为什么要买保险？如何用保险保障自己的一生？

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　　保险监管

　　为什么我要先谈保险监管？

　　因为从偿付能力监管来看，中国是目前世界上保险业监管水平最全面最先进的国家之一。也就是说，你们在中国的保险公司购买和持有的保单是世界所有国家中是最安全的，接受了最全面的监管保护。尤其是那些动辄要保几十年的人寿保单，你们绝对可以放心持有。

　　中国保险业的偿付能力二代监管规则，业内简称C-ROSS（注：不读克洛斯，读c罗斯，官方发音），是以风险为导向的新一代偿付能力监管规则。简单来说，根据监管要求和指引，在每季末、每年末保险公司会通过建立详尽的数学模型和压力测试后能确保自己有能力在99.5%的概率下无论发生什么事件都不会倒闭。

　　换句更直白的话说，天朝的保险公司只要通过了C-ROSS下的偿付能力测试即代表它都能硬扛200年一遇的大灾难（汶川地震这种是30-50年一遇，日本311地震或阪神大地震为50-100年一遇，或者各种股灾），没有例外。

　　保险公司

　　我们来谈谈中国的保险公司。在中华人民共和国如果你要经营保险业务，你如果要卖保单给自然人或企业，根据保险法，你必须持有保监会批准的保险业务经营许可牌照，并接受偿付能力监管。

　　在中国不是阿猫阿狗可以卖保险的，你必须有牌照！牌照！牌照！而且需要接受偿付能力监管！

　　网上现在出现很多所谓的互助保险、众筹保险、抱团保险等等，打的都是更便宜跟方便的保险的口号。然而，这些组织全部都不接受偿付能力监督（需要注意保监会是允许设立相互保险的，但是相互保险也必须接受偿付能力监管，网上互助保险很多都是冒名相互保险，不符合保监会相互保险的定义），差不多是山寨P2P之于银行的区别。他们不接受偿付能力督导意味着如果你上错了类似e租宝这类型的坑，或者到最后发生理赔他们没钱赔给你，我上面和你们说的偿付能力监管、保险保障基金还有那些精算师们都不能在你被坑的时候帮你一把。你只能找个地方拉横幅申冤去了。

　　为什么要买保险

　　购买保险是为了减少预期以外的事件对被保险人的财务状况造成冲击，为受益人提供经济补偿减轻负担。

　　用经济学原理来解释就是被保险人通过缴纳保费换取未来财务状况更大的确定性。

　　打个比方，没买保险前，你未来财富现值的范围可能是 ［-50万元， 200万元］，有负值的原因可能是各种财富损失，比如家里大火，比如治病过程中支付的高额医疗费用；而通过购买保险，你的未来财富现值的范围可能变成［80万， 190万］，虽然最大值因为要交保费而变小了，但是更加确定了（这个例子中波动范围从250万缩小到80万，所以未来更确定了，并且均值上移了，从75万提升到135万，当然我这里简化了很多统计学上的东西，大家知道我想表达的意思就好）。

　　商业保险和社保的区别

　　虽然都有保险两字，但压根是两个世界的东西。

　　社会保险包括常说的五险，即养老保险、医疗保险、失业保险、工伤保险、生育保险。但社保不以营利为目的，它的收入来自于政府税收等财政收入的再分配和参保人的社保缴费。

　　而保险公司同样能提供商业性的养老保险、医疗保险、失业保险、工伤保险、生育保险这些保障，并且还能提供更广的保险项目。

　　举个例子：社保中的医疗保险目标是尽可能让所有老百姓（行情46.63 +2.51%，买入）获得平均水平的基本医疗保障，从成本考虑肯定不能做到对任何病都用最好的医疗方法最好的药去治疗，这样高的要求没有一个国家的财政是能负担的起的；而购买保险公司的商业医疗保险，被保险人还能进一步享受社保范围外的医疗费用报销甚至私立昂贵医院的医疗服务，这些都是社保无法提供的。

　　保险产品

　　对的，在专业人员眼里，人身险产品按照保险责任只分为三种：寿险、健康险和意外险。

　　通常来说，保险公司为了方便产品管理，多数保险产品只会包含一种类型的保险责任。意外险、寿险和健康险也对应不同的监管规则，比如精算定价的规定也是不一样的。

　　再说到某个具体产品，我国保险产品是有命名规则的，大致为：保险公司名称 + 可选的吉庆名字 + 具体保险类型。（请注意吉庆名字纯粹就是为了产品叫起来好听，没有其他用途。）

　　所以当大家购买什么什么保险计划时，请记住所有保险计划都是有不同保险产品组成的，无论如何设计搭配，他们的最基本的组成就是各个保险产品。

　　主险和附加险区别

　　在个险领域，主险一般保费较高，能支撑业务开展成本，费用率可以打的比较高，可以单独销售。附加险保费比较低，如果单独销售不太能支撑业务开展成本，因此通常采用与主险搭售的形式。

　　保险产品如何定价

　　保险公司有三个利润来源，也就是我们常说的三差：死差（发生率差）、利差、费差。

　　死差：比如保险公司设计某款寿险产品的时候预期每1000人中有10人死亡（所谓的预定发生率），但是最后只有7人死亡，那么少发生的3个人死亡带来的死亡成本减少就是死差益，反之就是死差损。

　　利差：保险产品的保费都有一个定价利率，打个比方是3.5%（所谓的预定利率），但是实际保险公司进行投资后获得的回报是4%，那么4%-3.5%=0.5%就是利差益，反之就是利差损。这里特别提一句由于财险公司多数都是短期险产品（保险期间1年期或以下），利差不会非常明显，但是对于寿险公司动辄数十年的保单，利差对保险公司的利润影响会非常大。

　　费差：如果保险公司运营一个保险产品预计发生100万的费用（所谓的预定费用率），但是最后只付出了80万费用，那么这20万块省下来的钱就是费差益，反之就是费差损。

　　这三差之和就是某个保险产品为保险公司带来的利润，如果这个产品还是分红险，那么这些利润的一定比例也会作为红利支付给保单持有人，这也是你们买分红险时看到所谓红利演示里面的最后真正能到手的红利。

　　目前大部分保险公司，尤其是寿险公司，最主要的利润来源是利差，而且是大头！！！其次是死差！最后才是费差，而且很多公司其实是费差损！

　　这是因为目前死差的根源，比如死亡率或者波动稍微高一点的重大疾病发生率及其未来发展趋势其实都相对比较稳定了，保险公司能很好预期实际发生的概率和预期发生的概率不会相差非常大。而且，保险公司经常会把这些发生率风险通过再保险转移给再保险公司，能进一步减少死差的波动。

　　保险公司会百般刁难拒赔吗？

　　从刚才保险公司的主要利润来源带出的一个话题，现在既然死差不是保险公司的主要利润来源了，那么发生保险事故后，保险公司会不会故意不赔？

　　只要符合保险条款中保险事故定义的理赔，无论你买的是大公司还是小公司的保单，保险公司一定会赔，槪无例外。各地保监局也会提供消费者保护机制，你们可以上保监会官网查找您居住所在地保监局的联系方式，在有纠纷的时候，这个是比直接找保险公司客服更管用的方法。

　　但是，还是请注意你的理赔必须符合保险条款定义。比如你不能拿原位癌的诊断证明去找重大疾病保险索赔，因为重大疾病保险中恶性肿瘤的定义已经明确将原位癌排除在外了。精算定价时，你的保费也不包括原位癌的发生率。市场上有额外保原位癌的重大疾病保险，但是保费肯定会更高，一分价钱一分货。

　　很多人觉得诸如重大疾病保险中的定义实在“繁琐冗长”，但是正是因为“繁琐冗长”，才能保证疾病的可量化性，大家才能在实务中进行鉴定操作，进一步统计出发生率进行保险产品的定价。而且重大疾病中的最基本的25种重疾的定义是由中国保险行业协会和中国医师协会联合制定发布的，并不是某家保险公司随随便便说了算。

　　也正是这样”不符合保险条款定义“是保险公司理赔部门最经常做出的拒赔理由，也就是这种“拒赔”经常莫名造成保险公司故意不赔的形象。拜托，是你们不仔细看合同好么。你们都付了那么大笔保费了，为啥保险合同不仔细看看呢！

　　看不懂？我教你们一个看保险条款的窍门，很简单，就看保险条款里“保险责任”和“除外责任”那两节即可，任何保险公司任何保险合同都有这两节。别人我不知道，反正我们精算工作者做定价的时候一般只看这两节就够了。

　　关于投保

　　要给大家说一个概念，商业保险承保的基本原则是被保险人在投保时必须是健康体或标准体。

　　这个健康指的是保险意义上的健康，不是医学上的健康。我们保险定价的其中一个发生率假设就是被保险人在投保那一刻是一个健康的人。

　　如果大家投保过商业保险，肯定遇到过要填写健康问卷，比如询问你的职业，体重多少，是否吸烟，是否有严重既往病史，家族病史等等，并且有可能进一步进行体检和财务核查。这些过程我们统称为核保。核保是为了帮助保险公司判断你是否是标准体，如果不是标准体，那么属于哪级的次标准体等。

　　不同产品由于承保风险有差异，所以对于这个产品下的健康体或标准体也有不同定义。甚至同一产品在不同渠道销售，比如代理人和网销，也可能有不同的核保要求。

　　如果投保人的条件符合核保要求了，就代表保险公司愿意承保你的风险；如果不符合核保要求的投保件将会被拒保、延迟承保、加费承保或者限制保障责任等等。

　　保险公司限制只有健康体等核保通过的人才能投保的原因是，这样能尽可能的减少逆选择和道德风险，并且减少未来理赔上的不必要的纠纷。

　　我接到不少朋友私信会问：自己曾经/现在患有某种严重的疾病，被拒保了，能不能介绍一些他们能买的保险给他们。我其实是爱莫能助的，保险公司作为弱势群体，它宁愿不要这些业务，也希望承保风险在可预计范围内。一个业务总体越标准，它的预期波动就越小，越利于控制风险。

　　所以千万不要等生了病（专指大病，感冒这些不算）才想起来买保险。。。

　　当然，不同保险公司的核保标准可能也有所不同，同样一种产品，一些公司可能核保规则会严格点，另外一些则会放松一点，这取决于保险公司的风险管理风格。所以经常会碰到一些情形就是，很多“边缘人”被这家公司拒保了，而另外一家保险公司却愿意承保。总的来说，由于核保标准在行业内都已经比较规范形成共识了，目前不同保险公司之间风险套利的机会不大。

　　什么情况下“健康”也很难找到合适产品

　　还有一类人，即使仍然很健康，但是还是很难买到保险，这些人就是长者。

　　为避免歧义，以下所说的长者特指年龄超过60-65岁的人。而长者保险专门指投保年龄（再看清楚，是投保年龄）在60岁以上的保险。请注意投保年龄不是保险年龄，很多保险可以保60岁以上甚至到终身的，但是这些保险一般最高投保年龄不超过55-60岁，比如一个30岁的青年人可以投保缴费20年期交到50岁，保障期间可以是保障50年直到80岁。长者们买不到保险的主要原因是保费太贵。配置保险一定要趁早。

　　精算师眼里的“香港保单”

　　特别指出，肯定有人要问香港保单的问题，我这里先说了，如果香港产品便宜，我会推荐大家买，可惜的是目前大多数香港保险公司卖的保险产品非常贵，尤其是现在那些跨境保险营销活动（原来叫地下保单，现在签署合同地必须在香港也不妨碍是违规地下保单的事实）卖的保单由于监管空白（以香港营销手法在大陆媒介营销吸引大陆投保人前往香港投保但不接受大陆保监监管，此跨境营销行为本身在中港两地都是违法违规行为）使用的营销手段已经升华到一定境界，和我下面将要推荐的保险产品完全没有竞争力。而且目前香港保险监管落后大陆至少10年以上。你说买香港保险更安全更有保障，我真要呵呵。总而言之，不值得一买，不值得一买，不值得一买。重要的事情说三遍。

　　个人应如何投保

　　第一个推荐的保障其实不是人身险产品，而是我认为家家户户一定要购买的财险产品：房屋保险。

　　尤其是在前几年上海胶州路大火和去年天津港（行情8.80 +1.15%，买入）爆炸，看到那么多痛失家园的人们需要用各种事实上不太管用的方法去维权，去向肇事机构乃至政府索赔，其实只要买了一个房屋保险就可以抵御这些风险。

　　500万房屋主体保额保障因为火灾、台风、暴雨、泥石流等原因造成的房屋主体结构损失，保费才200块一年（其他责任按需投保，我个人觉得最多再保个水暖管爆裂即可）。

　　房屋险中保额越高保费不是线性同比增长，保额越高保费增长的比例越低，我建议大家尽可能往高几档买，毕竟现在某些城市的房子一年有可能翻一倍，谁知道万一发生保险事故的时候保额够不够。

　　不过还要单独提醒一句，财产险中地震是标准的除外责任（人身险则不是），也就是地震把你房子震塌了，保险公司是不赔的。

　　买了房屋险后，这样万一倒霉碰上天津港这种事情，就再也不用求爷爷告奶奶了，直接找保险公司理赔即可。可惜无论从胶州路大火还是天津港爆炸的实际理赔经验来看，购买房屋险的人非常少。难以想象现在房子动辄几百万的情况下，房屋保险这种一点钱就可以为投保人带来非常安心的东西却很少人去主动投保。。。。

　　第二个推荐的保障是重大疾病保险。

　　因为重大疾病治疗费用给患者家庭带来严重影响的例子不多说了。

　　只要是发生了符合行业重疾定义的重疾，除非发生像投保时故意隐瞒既往严重病史的情况，保险公司一定会理赔，概无例外。因为，重疾的定义是非常清晰的，达到这个定义的门槛是一定要赔的！

　　我来说一个常见的误区：绝大多数重疾保险是不保障原位癌的。这在重疾标准定义里已经详细指出了。原位癌虽然带个癌字，但多数可以治好，严格意义不属于恶性肿瘤，不能威胁人的生命，治疗成本也在大多数人接受范围内。从成本考虑，一般重疾险是不包括这个责任的，但有些保险公司的有些产品也会把原位癌等“轻症重疾”加到保险责任里作为市场细分，保费自然会相应更贵。

　　重疾险应该买多少保额？以及我的推荐产品无论购买哪种保险和购买多少保额都需要根据自身条件量力而行，因为保险不是免费，是要花钱的。至于像每年应该花多少钱在保险上的问题，由于每个人的风险偏好都不同，我实在无法做出个定量标准。

　　但从充分保障角度，根据我们医学专家的建议和理赔经验，建议重疾保额最好能在50万元人民币以上，因为一般重疾治疗整体费用大致在30万-50万左右（我们的医学专家说的很直接：50万都治不好，人多数也快完蛋了，不要再浪费钱了）。如果经济条件比较宽裕，可以买更高的保额，比如到100万，这样对患病期间的个人和家庭生活水平也能有一定的补贴或者能够承担最新但昂贵的试验疗法（比如患病的父亲仍然能资助孩子上各种补习班，比如尝试最新的免疫药物PD-1治疗癌症）。

　　不过，投保超过50万元保额的重疾险多数保险公司都会要求体检，进行进一步的筛选和风险控制（保险术语：选择/selection，评估你是否“值”那么多保额、是否需要根据身体实际情况加费）

　　最后推荐的保障是定期寿险，也就是保身故，有些定寿产品可能还保全残。

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