保险知识汇总家庭保险建议

■客户背景

王女士，今年27岁，公司职员，年收入税后约五六万元。爱人也在同一家单位工作，年收入税后大概六七万元。王女士目前已经怀孕6个月。

二人现有两套住房，一套为55平方米，市价60万元左右，目前已经出租，每月1500元租金;另一套130平方米，市价120万元左右，自己住。目前均无贷款。还有一辆11万元左右的汽车，年消费大概2万元。

家庭现有存款约20万元，其中10万元投资基金，5万元买保险，其余存的是银行活期。二人均是公费医疗。家庭每年的日常支出在5万元左右。

■理财目标

1。家庭成员由两口变三口后如何规划理财，想在保证生活质量的同时做长期投资。

2。希望在孩子出生后给他/她上相应医疗保险和上学的保险，如何选择?

3。为孩子的教育基金进行储备。

■家庭状况分析

王女士家目前的财务状况较好，节余水平也比较高。家庭的总资产为211万元，两套房屋占总资产的85.3%，金融资产20万元，仅占9.5%，其中有5万元的银行保险，这类产品通常在5年之内变现要支付一定的手续费，属于中期资产。家庭没有负债，整体财务结构稳健。但家庭的资产流动性水平较低。

在收入方面，家庭年收入约13.8万元，其中工资收入约12万元，房租收入1.8万元。在支出方面，年生活支出5万元，养车费用2万元，年支出7万元。年度节余6.8万元，处于较高水平。随着小孩出生，家庭的生活支出会增加孩子的花销，还会增加请人照顾孩子带来的支出。节余比例会有所降低。

■理财建议

预留2万元生活备用金

随着孩子的出生，王女士家的生活费用会增加，主要是用于婴儿用品和看护费用，预计每个月会增加2000元左右，加上目前每月约4000元的生活开支，月支出将达到6000元左右，鉴于夫妻二人目前收入都很稳定，保留三个月左右的生活费用(2万元)作为生活备用金即可，这笔钱可用于银行存款及购买货币市场基金。

保险构建重疾险+定期寿险组合

保险保额的确定应根据现在的家庭负担(比如赡养老人)，未来家庭的负担(比如小孩的生活学费)，及现在消费等情况，再按收入比例进行分配。保险的种类则应该根据现在公司上的社保以及补充保险的种类进行商业保险的搭配组合。根据理财规划“双十原则”，保险规划中保额设计为10倍的家庭年收入，保费不宜超过家庭年收入的10%，这样保险的保障程度比较完备，保费的支出也不会构成家庭过度的财务负担。

夫妻二人如发生风险会直接影响收入，进而影响家庭的财务状况，而公费医疗并不能提供充分的保障，购买商业保险十分必要。建议二人购买重疾险和定期寿险。因为公费医疗报销比例较高，可以不必考虑费用补偿型保险。家庭年度保费支出在12000元左右为宜。

另外，王女士购买的银行保险要具体分析，如果是长期的分红型保险或者万能型保险，作为中低风险投资，可以保留为长期备用金，否则可以在几年后退保，进行债券型基金投资。

孩子的保险应在大人具有完全保障下再行规划。孩子出生后可以上北京市“一老一小”的保险，等孩子3岁时上《学生平安保险》，或幼儿园上的保险。商业保险配置医疗为主，如家长保险配置组合完毕后仍有空间，或者家庭有遗传史，疾病史，可考虑少儿重疾保险。而教育险，建议以债券型基金定投的方式以及储蓄的方式慢慢积累解决。

混合型基金投资进行教育储备

现在父母对孩子的教育非常关注，孩子从幼儿园到大学乃至出国留学，需要不断地支出教育费用，其中以大学和留学阶段花费较大，而且教育费用增长速度往往高于收入增长速度，所以大学和留学阶段的教育费用最好提前准备。

目前国内4年大学的费用在10万元左右，以每年增长5%计算，18年后需要24万元。留学费用因不同国家地区和专业而有所不同，以总费用30万元为例，每年增长5%计算，22年后需要87.6万元。两项合计117.6万元。

王女士夫妇准备孩子教育费用的时间为18年，可以考虑将10万元基金作为初始投资，以后采用每月定期定额购买混合型基金的方式准备，以年收益率7%计算，每月需要投资1800元，这笔钱可以用于购买两三只混合型基金。

装修旧房提高租金收入

家庭已出租房屋的年投资收益率为3%，处于较低水平，可以通过装修及配备家电家具来提高租金收入。

在进行保险规划和教育金规划后，家庭年结余1万元，随着夫妇二人职务的升迁会有所增加，另外在孩子上小学后结余也会增加，这笔钱除了准备额外备用金之外，可以用于养老这样的长期投资规划，定期购买指数型基金或者购买投资连结型保险是个不错的选择。

以平均年收益率8%计算，每年投资1万元，26年后这笔钱将增长到80万元。