0571-22931819
新医改降低了老百姓看病的自付比例，那么，商业险还需要买吗？
现状医保低水平广覆盖
通常情况下，医疗保险的实际报销额度占到个人医疗费用支出的40～60%。要用完医改前4倍社平工资的最高额度21941×4＝87764元，总的医疗费高达23.5万，自费部分接近15万。新医保最高支付限额提高到6倍社平工资，自费部分还需商业保险来做补充。
平安保险理财师指出，新医保的实施只是建立起一个“低保障、广覆盖”的医疗保障体系，因此大家不要对医改抱有“过分”期望值，对于某些重大疾病，百姓则不能期望政府“免单”。
中国人寿理财师也指出，社保解决的是基本面，注重的是医疗费用的报销，但是，一个人患病会有三方面的费用，一是治疗费，二是不能工作失去收入来源的费用，三是发生重疾后的后期治疗费、营养费、护理费等。虽然社保报销比例有所提高，但重大疾病自费药会占很大比重，这些都需要商业险来补充。
商业险与社保相比，形式和种类更多样化，选择面更宽，如商业险有储蓄给付型、费用报销型、有津贴型等，其作用并不会因为社保的增强而削弱。
自测你对社保了解多少
“我都有社保了，还买商业保险干嘛？”如果你有这样的疑问，说明你对我国的社保医疗还不是很了解。
就此，保险专家表示，目前国情决定我们的社会医疗保障只能是“低水平、广覆盖”，这就意味着我们享有的医疗保险面临不少的限制。
首先是社保医疗报销数额上的限制，简单讲就是“下有门槛费，上有封顶线”。据介绍，基本医疗保险统筹基金支付个人住院医疗费用，设定有起付线和封顶线。起付标准以下和封顶线以上的医疗费用由个人账户或现金支付。社保只对起付标准以上、最高限额以下且符合报销范围的费用按比例支付。
其次是报销范围的限制。某些药品(新药、进口药、贵药等)以及一些诊疗项目、医疗服务设施都不在社会医保报销范围之内。交通事故造成的医疗费用，社会医保一般也是不报销的。
由于有门槛费和自付部分，即使有社保，不少的医疗费用仍要自己掏腰包。
另外，相比商业险，社保还有以下不足：1.社保无身故赔付，商业保险是有的，而身故赔付可解决投保人家人的生活困境；2.社保是事后给钱，而商保中的重疾险是确诊后就给钱，如出现大病，可以弥补很多家庭没钱治的困境；3.商业重疾险一般都有豁免条款，被保险人一旦发生合同约定事故即无需缴纳后续保费，但保障继续有效，而社保医疗的享受前提是按规定连续不断按时缴费。
建议商业保险必不可少
在与新医改对接的过程中，商业险如何满足不同人群的差异化需求？
以高收入人群为例，他们工作压力大、应酬多、发生意外的风险比一般人更大。如果发生风险或者患病，他将失去挣钱的能力，会让一个家庭陷入经济瘫痪状态。越是这样的人群，更需要高额的人身保障来保证发生变故后，经济来源不受影响。仅靠社保不能解决这些问题。
对已有社保的人士，商业重疾险至少有两点价值：一是社保为事后报销，而重疾险一般只要确诊合同约定的重大疾病即可赔付，对于被保险人来说是“雪中送炭”；二、社保只提供“基本”的保障，而重疾保险金为被保险人选择更好的医疗设备、药品、服务，从而赢得更佳的医疗结果。
目前的商业健康险一般分为有社保和无社保的A、B两款，平安保险理财师指出，随着医改的推进，购买商业险需要注意以下几个问题:1.费用报销型产品不要重复购买，尽可能多增加一些津贴型保险，弥补生病请假带来的收入损失和部分医疗费；2.考虑意外医疗险，意外医疗除工伤外都不在医保范围内，商业险能全面报销意外的医疗费用；3.应配置较高额度的重大疾病保险，避免因一人患病给全家带来经济负担。
窍门买商业医保有讲究
准备买商业医疗保险，有什么窍门或注意事项？专家给出了以下的建议。
建议一:早买比晚买好。
一是从投保时机看，年龄越小买缴费越少；二是从身体状况看，应在身体健康时就购买。如果疾病发生需要保险时，保险公司肯定是不卖给你的。另外，由于老年人的发病几率比较高，保险公司一般不接受60岁以上的投保人。
建议二:重疾险保额至少10万。
根据最近的统计，重大疾病的治疗费用少则七八万元，多则十几万元甚至更高，因此购买重疾险保额至少10万元，至于上限可根据经济状况定。
建议三：重疾险缴费期越长越好。
在投保重疾保险等健康险时，尽量选择缴费期长的缴费方式。一是因为缴费期长，虽然所付总额可能略多些，但每次缴费较少，不会给家庭带来太大的负担，加之利息等因素，实际成本不一定高于一次缴清的付费方式。二是因为不少保险公司规定，若重大疾病保险金的给付发生在缴费期内，从给付之日起，免缴以后各期保险费，保险合同继续有效。这就是说，如果被保险人缴费第二年身染重疾，选择10年缴，实际保费只付了五分之一，若是选择20年缴，就只支付了十分之一的保费。
