保险知识汇总搭配购买养老保险抵御各种风险

假如你是office中的白领丽人，过惯了月入近万、月出几千的享受型高消费生活。转眼退了休归隐田园开始靠领基本养老金过活，所谓“由奢入俭难”，你会甘心下半辈子老了后生活质量的下降吗？

　　如果你是厌恶约束的自由职业一族，年轻时四处奔走无拘无束，可是到了一把年纪，你愿意数着户头上一天天变小的数字而为生计发愁吗？

　　笔者调查时发现，现在的一些年轻人有种“今朝有酒今朝醉”的及时行乐心理，缺乏对未来的预期规划以及对人生风险的防范。

　　误区一 要期货不要现货

　　在合资企业做行政的丽丽，算上车贴、房贴等月收入总共可达5000多块钱。可是公司在核定其缴纳养老保险的基数时，却仅将其收入计为3400元。丽丽自己也不觉得有什么不妥，公司核算的少了，自己交费的部分也就少了，手头上可以花的现钱就多了！

　　可事实上，养老保险基数不但会直接影响劳动者退休后的养老金水平，而且其还是作为缴纳其他基本社会保险的基数，将直接影响到工伤、生育、医疗、失业等各项社会保险费的缴纳和相应待遇的享受。但是目前不少单位为降低缴费数，在申报结算时，少报、漏报，甚至任意改变职工工资收入，这是对职工法定权益的一种侵犯。

　　不过有许多人还是默许了企业的违规操作，究竟是只顾眼前小利地拿现钞，还是多为长远的养老做打算，甚至为可能发生的医疗、工伤等等待遇早做准备，您还得琢磨琢磨！

　　误区二 养老离年轻人很遥远

　　现在，许多年轻人对养老问题很不屑，“离我还早着呢”。前不久曾接到一个咨询电话，陈女士的宝贝女儿刚刚大学毕业，小姑娘决定与几个同学一起去创业。女儿在那边踌躇满志，张罗得不亦乐乎，可这边陈女士却忧心忡忡，女儿以后的养老问题怎么解决？

　　陈女士的顾虑并非多余，人们的生活水平正快速提高，在未来，职工基本养老保险将回归到其本来的功能———保障市民基本生活，而未来的一代又是在消费社会下成长起来的，区区一笔社保金已远不能满足人们的退休支出需求。

　　理财专家则认为，商业保险是对基本养老保险的重要补充，建议大家最好能在理财顾问的指导下，做份个人养老计划，并隔一段时间依情况作调整；另一方面，如果所在企业条件允许，最好能拥有一份企业年金福利保障。同时专家还提醒，年纪越轻，商业保险的费率就越低，所以越早为养老作积累准备，就会越多地得到实惠。

　　养老保险ABC

　　小贴士

　　问：20年后，从养老保险拿到的定期退休养老金，会不会贬值？

　　答：目前保险公司开发的养老保险通常是2.5％的固定利率，高于同期的银行存款利率。不过，现在消费者普遍比较担心短期内出现的通货膨胀。

　　实际上，从经济发展角度来看，一个国家或地区一般不会出现长期的通货膨胀，而保险公司根据保监会规定的利率水平在设计开发保险产品时已考虑了通货膨胀的因素。因此从长期来看，养老保险的有效给付能力较其他金融产品而言是比较稳定的。而且保险公司的经营理念也是保持长期稳健的投资收益水平。

　　问：按工资比例缴纳社保，会不会影响养老。

　　答：社保也是交得越多，拿得越多。应该说，按照实际的所有收入为基数，来计算社保缴纳比例才是比较合理的。一些市民可能意识不强，觉得与其把钱存入社保，还不如多拿点现金在手。

　　这对养老金的影响要到退休的时候才会显现出来，但社保养老的缴纳基数同时也是社保医疗的缴纳基数，定得少了，社保医疗帐户里头能使用的钱也相应少。一旦生病就会遇到问题，个中利弊大家不妨权衡一番。

　　问：刚开始工作不久，是否应该马上购买养老保险？

　　答：专家建议，依据个人的未来预期和资金实力来决定何时购买养老保险。按年龄段大概来说：

　　年轻人———主要偏重风险保障和大病保障。在有一定经济基础的条件下，可以考虑拿出一部分资金购买养老保险，作为长期的财务安排，这在西方国家也常见。

　　中年人———寿险和养老保险。作为家庭经济支柱，在偿还贷款、抚育子女的这段时期，既要考虑足够的寿险保障，又须及早安排未来的养老保障，否则年纪越大缴费越高，反而不划算。

　　老年人———老年人特别容易因为意外、健康问题受到伤害。为了预防大笔的治疗费用造成巨大经济压力，可以考虑购买一些老年意外保险或老年护理保险。

　　40岁左右、拥有资金实力的人士尤为适合考虑购买一定的养老保险。

　　问：挑选养老保险有没有可依据的法则？

　　答：市民在作资产组合分配时，可以根据自己的需求具体决定购买什么险种。

　　简单地说，如果已购买了较高保额的寿险产品或只要解决一般的养老保障问题，可以再购买年金型养老保险。如果未购买任何人寿保险且同时想解决人身保障和养老需求，可以考虑购买兼顾这两项功能的综合类保险或两全保险。

　　如果感到现阶段保单的固定回报率不能满足自己预期的话，可以考虑购买投资型产品，或者购买一些短期的如10年、20年的储蓄型产品，之后再视需要做出调整。

　　问：目前市场上有哪些养老保险产品可以选购呢？

　　答:国内保险公司已推出了多种养老保险，例如最常见的个人年金保险。纯粹的年金险一般保证在退休后由保险公司定期（如按年、月）支付一笔养老金，并保证一定的领取时间，但通常没有身故保额保障（一般在领取前返还保费）。不过，目前国内保险公司也在陆续推出具有一定身故保额的年金保险。

　　除了养老年金保险以外，国内保险公司还纷纷开发了一些兼具保障和养老的两全保险。一方面客户在约定期间内可以拥有高额的人身保障，另一方面客户生存至期满可一次性领取一笔生存保险金，以解决养老之用，当然也可作为其他用途。