商业养老保险投保指南

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      中国的老龄化问题正日益突出，而之前国家提倡的一对夫妇只生一个孩子的计划生育政策也让部分青年人担负了过重的养老问题，为了减轻这代年轻人的重担，也为了弥补社会养老保险的不足，商业养老保险正发挥着自己的作用。本文将为大家详细介绍有关商业养老保险的投保指南和险种分类。

　　当社会养老保险存在各种发展和保障瓶颈时，商业养老保险的补充作用尤为明显，目前我国商业保险公司遍布全国，保障覆盖面甚广。商业保险是个人根据意愿按实际经济能力及需要保障的额度与保险公司签订合同约定权利义务的，是受法律监管的。

　　选择商业养老保险要量力而行，一般来说，用于支付商业养老保险的费用占年总收入的15%-20%为佳。

　　高收入者可主要依靠商业养老保险保障养老，社会养老保险及其他投资收益作为补充;中低收入者，可主要依靠社会养老保险养老，商业养老保险作为补充。

　 哪些人需要商业养老保险

　 【老年人】医疗保健费用是最大的风险

　　医疗保健费用才是真正的大风险开销，社会养老保险不足以保障老年人退休后的医疗保健需求，因此可以选择商业养老保险进行补充。若有家族长寿史，且自身身体非常健康者则可考虑购买领取时间至终身甚至是领取到100周岁的产品。

     【无职业者】无职业者选择商业养老保险更合算

　　社会养老保险考虑社会公平，统筹部分的钱是平均分配，个人账户的钱才是自己得的。而商业养老险是个人公平，交多少得多少。另外，如果未到退休年龄就死亡，社会养老保险只能拿个人账户的钱，统筹的部分就被别人分掉了。如果刚过退休年龄几年之内就死亡，统筹部分也领取不多，没有交的钱多。

    【收入稳定者】扣除需缴纳的养老保险费用以后，能满足日常生活需要

　　不能因为购买商业养老保险而使投保人的正常生活水平得不到满足。如果没有稳定的收入，可能面临被迫退保的风险。一般来说，如果在一年之内退保，要损失25%的保费。一年以后再退保，可能损失更多。

　　　　　　【强制储蓄者】退保代价帮助强制储蓄

　　有些人对于养老的烦恼，不是来自于缺钱花，而是留不住钱，商业养老保险可以作为强制储蓄的手段。通过银行储蓄来存自己的养老钱，事实上，并不是每个人都能养成良好的储蓄习惯，每月雷打不动地存下1000-2000元，连续存满20多年，这期间不管面临外界的什么诱惑，都能坚持储蓄。而昂贵的退保代价，可以帮助这类人强制储蓄。

　　选取商业养老保险需要考虑哪些因素

　　【经济状况即支付能力】

　　选择险种和保险额度时，缴费能力也是必须考虑的。如果缴费中断，在两年内不进行合同复效的话，就会导致保险失效。尤其对于传统型产品来说，缴费时固定的，即使有两年的宽限期也会造成利息上的损失。如果保单失效，扣除利息损失、保险公司经营成本、手续费等之后，退保所得的金额就会很少。

　　【自身的养老保障需求】

　　选取养老保险时要考虑退休后收入水平占退休前收入水平的比例，即替代率。按照国际劳工组织的说法，替代率最低要达到70%才能维持退休前的生活水平。投保时就要考虑，现在需要交多少保费，将来才能领取足够的钱补充养老金，使总的收入水平不低于退休前的70%。

     【年龄和风险承受能力】

　　一般来说，年纪轻者风险承受能力较强，年龄大则风险承受能力较弱。所以，年轻人可以选择一些投资性强的产品，但是收益较大。而年纪大的人，如不愿意承受较大的风险，就可以选择低风险的传统型产品或有保底利息的分红型产品;如果承受风险能力很强，对未来需求较高，也可选择一些投资性较强的产品。

　　【养老金的领取方式】

　　养老金的领取一般有即领、期领、结合领取三种方式，每个人都可以根据自己的身体情况和需求选择领取方式。如果身体好，预期生命长，选择终身期领可以持续领到寿终。有些人身体不好或者担心寿命不长，可以同保险公司设定10年或者20年的固定年金领取，如果10年或者20年内发生事故的，其余部分可以由继承人领取走。

　　商业养老保险选择哪种好

　　【传统型养老险】

　　传统型养老险的预定利率是确定的，领取时间、领取金额都是投保时就可以明确选择和预知的，回报固定，不影响养老金的回报利率，但很难抵御通胀的影响。主要适合比较保守，年龄偏大的投资人。

　　【分红型养老险】

　　分红型养老险的预定利率比传统养老险稍低，分红险除固定生存利益之外，每年还有不确定的红利获得，收益与公司经营业绩挂钩，可回避通货膨胀威胁，但是分红具有不确定性，可能因公司经营而受到损失。主要适合理财比较保守，不愿意承担风险，容易冲动消费，比较感性的投资人。

　　【万能型寿险】

　　万能型寿险在扣除部分初始费用和保障成本后，保费进入个人投资账户，有的与银行一年期定期税后利率挂钩，还有不确定的“额外收益”，下有保底利率，上不封顶，每月公布结算利率，存取比较灵活，寿险保障可以根据不同年龄阶段提高或降低，但是自制能力不强的投资，可能存不够所需的养老金。主要适合比较理性，坚持长期投资，自制能力强的投资人。

　　【投资连结保险】

　　投资连结保险是长期投资的手段，设有不同风险类型的账户，不设保底收益，险企收取账户管理费，盈亏自负，投资为主兼顾保障，不同账户灵活转换，收益高，但它是投资风险最高的一类，盲目调整可能损失较大，主要适合比较年轻，能承受一定的风险，坚持长期投资理念的投资人。

　　商业养老保险优势

　　【保险养老回报明确】

　　保险养老的回报特别明确，只要确定自己希望在退休后每月从保险公司领到多少养老金作为补充，就可以让保险公司帮助计算出我们需要购买的额度和缴费时间，到了约定时间就可以开始按月领钱了。

　　如果采用保险来辅助养老，退休之后每月或每年能从保险公司领到多少养老金是非常明确的，这样就能对通过保险来辅助养老的比例情况做到“心知肚明”，如果发现自己的养老计划尚有缺口，也可以及时补救。比如，周女士预计自己退休后除了社会基本养老金，每个月还有2000元的养老金缺口，而她自己目前拥有的保险到时候能每月为她提供1000元的回报，这样等于只要另外再筹措1000元左右的资金就可以了。而其他理财品种，很难比较精确地预测出一二十年，二三十年以后的收益情况，无法给予肯定和确切的回答，很难由个人来控制。当然，由于回报相对固定可计划，保险的收益率水平相对就低一些。

　　【保险养老操作简单省事】

　　不管是股票，还是房产、基金，都需要花费一定的时间和精力来关注行情、政策、走势什么的，判断买进或迈出的时机，等于购买之后要一直关注着，不然不放心，总怕错过了什么。保险就好一点，只要确定了要买什么产品，投保之后只要每年按时缴费，基本上就不需要做什么的，资金打理这样让人操心的事情都可以交给保险公司去完成，挺好挺省事。

　　其他投资理财工具相比，保险就像一架“傻瓜相机”，只要按下快门，照片自然成像，也许照片质量不算太好(回报不算太高)，但总体还是比较稳定可靠的;而其他理财养老品种可能是专业相机，理论上能获得更好的照片效果(回报较高)，但如果操作者技术不到家，拍出的照片质量可能比傻瓜相机还不如。

　　【收益较低风险也低】

　　商业养老保险具有五大优势：操作简单、回报明确、风险低、强制储蓄以及储备越久效果越佳。这些特点都让很多消费者放弃了风险较高的股票等投资渠道，选择了商业养老保险。商业保险特点鲜明，天然具备参与长期养老金储备计划的优势。而且，保险养老的回报水平比较容易测算，保险又是一种强制储蓄工具，因此用商业保险辅助养老，比较可靠。

　　作为养老资金来说，最基本的要求是追求本金安全、适度收益、抵御通胀，这与一般资金投资追求收益较大化的原则有所区别，所以低风险、收益一般，反而可以作为保险辅助养老的一个优势存在。

　　【保险可强制储蓄 自律效果强】

　　青壮年时期有很多的花钱渠道，如果不强迫自己为了将来养老而预先做点准备，那么钱花了也就花了，老年生活最终没保障。保险恰恰有一个强制储蓄的特点，必须按时定量交保险，养老安排就比较有计划性。而且，由于退保损失会比较大，因此人们会慎重考虑“毁约”问题，从而就带有了较大的强制性和资金使用特属性。这个特点对于平常消费倾向明显，储蓄率低、投资习惯较差的人群而言，特别有一种“他律”的效果，显得更为稳当，更有效力。

　　商业养老保险也可以当作一种强制储蓄的手段,是针对社保养老的强有力补充，在社会老龄化越来越严重的情况下，提供给消费者更好的理财、养老选择。一方面提供了更多的返还计划选择、另外险种也兼备了储蓄和投资的功能，使理财主体更加多元化，同时也提高了我国养老规划的保障水平。

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