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目前我国的法定退休年龄为机关、事业单位男性60岁退休，女性55岁;企业男性60岁退休，女性50岁退休。若实施新的退休年龄方案，男性和女性退休时间将延长5-10年以上，个人需要延长工作年限、延长养老金缴费年限，而退休后领取养老金的年限相应缩短了，但总量将变多。但如果考虑到延迟退休多缴纳的费用和通货膨胀等因素，个人的实际获益非常有限。这是由社会养老保险的广覆盖、低保障、保基本生活等特性决定的，它体现的是社会公平原则，只能解决人民的基本生活保障。
因此，对于普通工薪阶层来讲，未雨绸缪，提早为养老做准备是十分必要的，适合工薪阶层的养老理财方式有以下几种：
一、储蓄养老
储蓄存款的优势在于安全性高，保本保息。银行信用较高，收益是可以预期的，且变现性强、存取方便，是风险偏好保守型人群养老首选方式。
但储蓄的缺点是无法抵御通货膨胀的风险，如果家庭金融资产全部是储蓄，长期面临的是购买力下降的货币贬值风险。单纯依靠储蓄养老，无法维持购买力，将来退休生活将大打折扣。
二、商业养老保险
投保商业养老保险可作为养老金缺口的有效补充。根据规定，中途退保会遭受很大损失，因此商业养老险有强制储蓄的作用，使工薪阶层能长期坚持储备养老金，做到专款专用。
如果选择具有分红功能的商业养老险，其复利增值作用，具有抵御通胀风险的作用。工薪阶层在选择商业养老险时，应同时兼顾意外、健康险等保障类商业保险，抵御人生中的各种风险。
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