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理财师2012年8-9月刊
养老指南
长寿和通货膨胀是养老面对的社会风险和政策风险，
理论公式可以告诉我们应当如何养老。
文/ 杨燕绥 刘广君 胡乃军
迫近的脚步
人口老龄化是指总人口中年轻人口数量和比例减少、老年人口数量和比例相应增长的动态过程。中国习惯将60岁定为老年时点，而国际社会均以65岁界定老人。老年人口赡养比是指15岁至64岁人口数量（一般认为此这一年龄段为适龄就业人口）与65岁以上老龄人口数量的比值。该指标用来评价有多少个适龄就业人口供养1个退休老人。
衡量社会老龄化程度的三个标准
计算和比较不同国家人口老龄化的时间表和程度的三个标准如下：
进入老龄化阶段：65岁以上人口占总人口比例达到7%时社会进入了老龄化阶段；
深度老龄化阶段：占14%时社会进入深度老龄化阶段，此时简单老龄人口赡养比约为1:5，即5个养老金纳税人供养1个养老金领取者，如果养老金税率为10%，则养老金对工资的替代率为50%，这是两代人均可以接受的边际费（税）率；
超级老龄化阶段：一旦65岁以上老龄人口占总人口比例为20%以后，社会即进入超老龄化阶段，人口老龄化的社会经济问题突出。
西方国家调整养老金政策的逻辑
发达国家在进入深度老龄社会以后，大力调整了养老金结构，即基础养老金国民化，个人账户全民化、制度化和市场化；在进入超度老龄社会以后，开始改善养老金政策的适应性，如提高退休年龄、增加缴费年限、强化个人储蓄功能、确保个人养老基金保值等。
希腊：2010年7月希腊议会通过一项养老金改革计划，包括把妇女退休年龄提高到65岁，并延长工人缴付退休储蓄金的年限，该法案将希腊人的退休年龄延长到65岁，工作年限从37年增加到40年。如果在65岁以前退休，希腊人领取的养老金每年减少6%。若非健康原因，希腊人在69岁之前不允许退休。当天晚上，希腊多个工会举行大罢工，抗议政府的养老金改革计划。
法国：2010年6月时任法国总统萨科齐提出，将退休年龄由60岁提高到62岁的退休金改革计划。
日本：2011年11月，民主党的一份审议报告显示，该党拟将领取厚生年金的年龄提高至68岁，此前日本男女的退休年龄在60岁。具体内容为，将领取厚生年金的年龄从每三年提高一岁变为每两年就提高一岁；将国民养老金的年龄也提高至68-70岁左右。日本自民党在执政期间遗留下养老金的烂摊子，据经合组织预测，日本公共债务在2013年可能占到GDP的228%。
英国：从四个方面调整养老金政策：一是增加养老保险缴费。从2011〜2012财政年度开始，雇员和雇主的缴纳比例将各上升1%，合计为25.8%。二是推迟退休年龄。从2011年起的此后10年间，女性开始领取养老金的年龄每2年增加1岁，最终于2020年与男性持平，提高到65岁。从2020年起，领取养老金的年龄每10年增加1岁。三是强化职业养老金和个人养老储蓄，自愿型职业养老金自2012年10月起成为强制性计划。
四是成立了由政府资助的低成本的国家养老储蓄信托NEST系统，来管理每个人的养老金计划 。
中国人口老龄化的时间表和“社会差”
中国约在2000年间进入老龄社会，2020年进入深度老龄社会，2035年进入超老龄社会，呈现起点晚、速度快、周期短，且未富先老等特点。《2011年度中国老龄事业发展公报》显示，截止2011年全国65岁及以上人口达1.2288亿，占总人口的比重达9.1%。2011年9月国务院发布的《中国老龄事业发展“十二五”规划》指出：“十二五”时期，随着第一个老年人口增长高峰到来，我国人口老龄化进程将进一步加快。从2011年到2015年，全国60岁以上老年人将由1.78亿增加到2.21亿，平均每年增加老年人860万；老年人口比重将由13.3%增加到16%，平均每年递增0.54个百分点。老龄化进程与家庭小型化、空巢化相伴随，与经济社会转型期的矛盾相交织，社会养老保障和养老服务的需求将急剧增加。
中国人养老观念的“社会差”十分大。社会差即指社会公众养老观念与社会现实的差异。主要表
现如下三种幻觉：
货币幻觉，混淆养老金和养老保障的关系，以为只要储蓄养老金即可以安全养老；忽略医疗、居住、护理等养老金无法覆盖的风险；
政府幻觉，以为政府可以解决一切问题，特别是在公共部门，职工个人不缴费，完全依赖财政预算支付退休前工资80%以上的养老金，财政负担每况愈增、社会不满程度也日益增长；还有困难群体，盲目期待政府不断提高养老金待遇；忽略了人口结构变化和老年赡养负担加重带来的财政风险；
养儿防老幻觉，以为儿子可以养老，即使儿子不给钱，也要履行照顾义务；忽略了劳动人口减少和4:2:1家庭结构带来的护理风险。
资产与风险的对抗
养老风险即指个人因年龄或伤残导致丧失劳动能力和退出劳动力市场后，其生活成本和理财规划均存在的不确定性。主要内容如下：
经济风险，即指维持日常开支、健康支出、居住与护理支出的成本，以及应对通货膨胀的成本；旅游、社交和补贴子女等支出不在基本生活范畴之内。
健康风险，即指因老年病、慢性病和老年意外伤害导致的健康水平下降、保健、医疗、护理成本提高带来的相关风险；
自理风险，即指因年老导致每况愈增的信息不对称，健康缺失导致处理日常生活能力不足带来的成本和风险；
长寿风险，即指实际寿命超过预期寿命带来的成本及其风险；
死亡率风险，即指预期寿命的不确定性带来的成本和相关风险。
抵御养老风险需要养老资产，并非单纯的养老金，也不能放大养老金的作用。资产，顾名思义即指价值的财产，是财务会计中争议最大的概念之一。人们在界定资产时需要考虑如下三个要素：以往的积累届时可计量性，未来的效用、利益和权益。中国1992年《基本会计准则》将其定义为“能够用货币计量的经济资源”。本文将养老资产界定为“退休前积累的，届时可计量的，老年发生效用的资源，包括货币、服务和相关权益。主要内容包括养老金、老年医疗保险、老年房产、老年护理保险等。
规划模型
养老资产面对长寿风险和通胀风险，需要尽早做好理财规划。人们应当在完成养孩子和买房子的计划之后，尽快进入养老规划阶段，大约在35-40岁开始。
模型覆盖三个时点、两个期间和养老储蓄的全部要素。
三个时点即进行养老储蓄起始时点、养老储蓄停止时点（退休或者丧失劳动能力）和养老年金支付起始时点、养老年金支付停止时点（定期年金支付截至期、生命结束）；
两个期间，即工作期间（养老储蓄）和养老期间（养老消费）。根据不同养老储蓄和养老消费目标，n和d所代表的数值不同。
Wn的目标即创造其两端的收支平衡，在达到退休年龄之前实现持续性的养老储蓄目标，在达到退休年龄之后，实现持续性的养老支出目标，由此形成一个贯穿终生的，等同于人力资本的不变的消费水平（permanent income）。米尔顿•弗里德曼（Milton Friedman）1976年获诺贝尔经济学奖。他的突出贡献是提出了“持久收入而非年收入”（year-to-year income），是估算总消费支出的决定因素（包括退休前后）。弗里德曼认为，持久收入的储蓄比例比当年收入的储蓄比例大得多。如果将A先生的持久收入终点设在生命结束时，就意味着其人力资本降为零的时点从退休（退出劳动力市场）时点向后移动到死亡时点，实现了个人收入终生消费的效应最大化目标。持久收入理论为养老储蓄目标替代率的形成奠定了理论基础，是人们进行养老储蓄规划的重要理论依据。
养老理财的主要指标
养老金替代率，即指养老金收入对退休前收入的替代比例。根据1952年国际劳工组织10 2号《社会保障（最低标准）公约》的规定，最低养老金替代率为个人退休前收入的5 0 %（最初为45%）。世界银行课题组认为满意的替代率为80%。例如，某职工现年35岁，预期未来年均收入3万元，65岁退休，预期余寿15年，其退休收入的目标替代率为75%，即年均养老金收入22500元，在年均贴现率3%的条件下，他自35岁开始需要每年储蓄养老金5646元。养老金共有四个来源，即财政预算、雇主福利、个人储蓄和企业让利（消
费积分兑换养老金）。应当进入两个账户，即社会统筹账户（用于当期支出的现收先付的公共账户，由政府承担“全覆盖、保基金”的克服老年贫困的责任，即老年人吃饭的钱）和个人储蓄账户（用于改善老年生活，但个人养老基金需要保值增值）。对于企业职工而言，在参加国家社会养老保险计划、职业养老金计划（企业年金）的条件下，如果养老金收入未能达到预期的目标替代率，在可能的条件下，还需要自己储蓄部分养老金。 以2011年20岁男职工为例（见表2），在年社会平均工资22,288~52,006元，年化贴现率3%的情况下，其基本养老金替代率约为52.6%，职业养老金为15.1%(费率4%)，如果预期养老金总替代率为80%，还需要个人储蓄养老金约为2.7%，年均607~1417元。20岁女职工的基本养老金替代率约为44.0%，职业养老金为10.8%(费率4%)，如果预期养老金总替代率为80%，还需要个人储蓄的养老金约为9.2%，年均2059~4804元。此后，起点为30岁、40岁、50岁的职工均可以按照这个模型类推。
医疗保险分担率，狭义指基本医疗保险分担目录内年医疗费用的比例，广义指基本医疗保险计划、补充医疗保险计划，共同分担年内目录内的医疗费用或者全部医疗费用的比例。1952年国际劳工组织102号《社会保障（最低标准）公约》规定的医疗保险分担率为个人年医疗费用的大部分。目前职工医疗保险的目录内分担率为70%-80%,居民医疗保险的分担率为50%-70%，年总医疗费用的分担率则因人而异，取决于医疗服务的合理性和费用支出的理智性（见案例1）。老年医疗费用基数较大，分担率越高越好（80%以上），案例的分析结果显示，有必要在参加基本医疗保险计划的同时，再参加大病统筹的社会保险和商业保险，目
前中国市场上的“返本分红型大病健康保险”产品比较实用。
案例 张先生年医疗费用支出及其分担率
张先生本年做了心脏搭桥手术，手术和术后病症治疗的目录内总费用为13万元，目录外费用2万元，共计15万元。住院费用和手术费用的社会统筹基金分担率为80%，即104,000元；个人先行支付2000元（起付线），统筹基金支付封顶线为当地职工年社会平均工资（2000*12=24,000）的4倍，即96,000元（2000*12*4），另有8000元需要自付。因此，医疗保险统筹基金的分担率为64%，个人分担率为36%。显然这个案例没有达到政策设计的目标。
【案例分析】主要原因有二：（1）目录外费用过多，20000元占年总费用的13.3%；（2）当地社会统筹基金支付封顶线过低，仅为职工年社会平均工资的4倍，而国家相关政策是4-6倍。如果提高到6倍，即144,000元，前述的104,000元即可以全部报销；大病补充医疗保险分担个人支付的20%的80%，即2.08万元；张先生个人需要支付20000元目录外费用和个人分担20%的20%的5000元，个人支付的比率即降为16.8%。
护理服务购买力，即指老年人及其家庭用于购买护理服务的费用占全部收入的比例，这个比例越低，老年人的购买力越强。在老龄化社会，丧失自理能力的老年人占总人数的比例越来越大，劳动人口越来越少，需求大于供给的矛盾日益凸显，这决定今后养老的最大成本和风险来自快速增长的护理成本。老年护理包括日常生活护理和保健医疗护理，后者的成本更高。老年居住护理的形式一般有三种，一是家庭护理；二是社区护理；三是养老机构护理。老年护理的目标有四个：（1）增强自我照顾能力；（2）延缓恶化及衰退；（3）提高生活质量；（4）支持濒死病人并保持其舒适及尊严。
美国在2 0世纪8 0年代开始推行商业性长期护理制度,德国在1 9 9 5年实施强制性长期护理保险,英国、日本等国家在2 0 0 0 年将长期护理保险作为社会保障体系的一部分,建立了长期护理保险体系。2 008年2月21日全国老龄工作委员会办公室发布的《中国城市居家养老服务研究报告》显示：全国城市老年人空巢家庭（包括独居）的比例已经达到4 9 .7 %，与2 0 0 0 年相比提高了7.7 %。地级以上大中城市的调查显示，老年人的空巢家庭（包括独居）比例高达5 6.1%；其中，独居老年人占12.1%；仅与配偶同住的占44%。我国亟待做好老年护理的需求预测，研究老年护理保险缴费起始年龄、缴费标准，划分长期护理等级，建立适合我国实际情况的老年护理保险法制度。同时构建老年服务产业，提高老年服务的质量和降低老年服务的成本。
房产残值利用率，即指居民首套房产在折旧期内的计价管理和利用价值。如果职工在40岁时拥有第一套私有产权的住房，在60岁退休，预期寿命约为80岁，现在就需要考虑20-40年后的房产残值管理。一般需要考虑三个问题：一是法定房屋折旧期；二是房屋残值的评估与定价；三是使用国有土地的租金。每项内容都应有相应的法律和政策规定，以及评估方法和专业机构。房屋折旧一般采用直线分摊法，而房屋增长采用复利增值法。如果现有一套估值100万元的住房，30年后在折旧率为3%的情况下，房屋的残值是10万元，如果在折旧的同时房屋价值增长率为5%，则房屋的残值为43万元。在美国，居民首住房产反向抵押兑现养老金属于准福利计划（准公共品），居民在退休时可以将房产残值抵押给政府（政府居民审查终生信用，不得拖欠税费和教育贷款），审查合格者由政府担保，由银行将房产残值兑现养老金，受益人寿命超过残值部分，由政府补贴银行，受益人去世时的剩余残值支付给受益人的制定继承人和法定继承人。中国50-60后老职工大多数拥有一套住房，如果能够依法强化这类房产的残值管理，保护老职工的利益，中国则可以迅速改变“未富先老”的局面，进入“即老即富”的局面。
中国现行政策缺陷和预期
面对迅速到来的社会老龄化问题，中国缺乏整体战略，养老保障的政府责任、雇主责任和个人及其家庭责任不明确，也缺乏相互呼应的法律和政策体系。
养老金政策碎片化、欠公平。不同身份的人拥有不同的养老金计划，存在公共部门职工不缴费且待遇高，高收入人员相对费率低（社会平均工资三倍以上部分不缴费），低收入人员相对费率（低于社会平均工资60%的相对费率提高），雇主为农民工的缴费可能不受益等不公平的现象；政府补贴承诺多、制度结构调整滞后；职工个人养老储蓄被挪用、居民养老储蓄管理不善（长期储蓄按照一年利率计息），保值增值能力不足；合格的职业养老金受到基本养老保险高费率（28%）的挤压，对职工企业年金储蓄征税严重伤害了职工参加职业养老金的积极性；商业保险积极挺近养老金领域，但如何打通“微利经营、合格计划”的通道且无举措。
医疗服务缺乏合理性，危及医疗保险基金的持续性。医院（含医生）、医药、医保的联动机制尚未形成，多项医改政策在取得初步成功之后难以推进，居民医疗费用支出占比（个人总支出比和财政支出比）仍然过高；在国家基本医疗保险和商业保险之间缺乏有效对接机制，出现商业机构企图挤进基本医疗保险领域以降低自身风险，社会保险机构“消极抵制”或“盲目接受”的局面。
老年护理缺乏责任部门和制度安排，尚停留在议论阶段。
房地产市场缺乏治理，在国有的土地上，几乎中国现行政策缺陷和预期无法分清何为居民住房的公共品、准公共品和私人物品。以房养老缺乏法律支持、政府担保而难以开展。
总之，老龄化是不可逆转的社会问题，安全养老需要国家、企业和个人及家庭的有效合作、共同应对。然而，中国至今没有养老金预算，人民代表大会也不正式讨论如此重大的社会问题（在4个老人，2个年轻人和1个孩子的家庭里，怎能不讨论如何供养的老人的问题），居民陷入信息不对称的境地，变得越来越敏感和脆弱，凡涉及养老问题则议论纷纷、却无头绪。
信息时代社会生产力高速发展，社会进入买方市场，民富国才安。为此，国家“十二五”规划明确提出，以“保障和改善民生为加快转变经济发展方式的根本出发点和落脚点”的方针，改善民生不等于政府给百姓发钱（出纳行为）。制定老龄社会发展规划，建立公平的资源配置和收入分配政策，向老年人倾斜；完善养老金、医疗保险政策，建立老年护理保险、职工房产残值管理规制，为家庭制定医疗理财规划打造社会环境，改善人均GDP的福利相关性的指数质量，是转变经济发展方式的必由之路。在这个前提下，个人和家庭应当按照前述的四个指标，尽早制定养老规划培育养老资产，通过理财方案实现养老资产的保值增值目标。最终实现家庭财富三分法目标，即将40年劳动收入的1/3用于当期消费、1/3用于养老、1/3购置保值财产，以应对长寿风险和物价风险。
米缸见底儿之前
文/王硕
养老的话题很沉重，不是炒作，是确实沉重。在众多凄凉晚年的烘托下，养老这个词汇已经变得僵硬而压抑。老人家里是昏暗的灯光、冰冷的墙壁，在岁月的洗礼下就连家中之物好像也随着年华走了。今天的老人，明天的我们，我们如何保证老去后的生活，让晚年阳光宣泄，然后潇洒离开。
我们邀请了知名理财专家陆俊停，谈谈养老规划中的重头，保险在养老规划中的作用。
我们应该怎么做？
首先要对自己进行系统评估，养老需要什么样的生活，这种生活需要多少现金流来支撑，这是最基本的养老钱。然后考虑现金流怎么来。如果还有结余，就可以视为是愿赌服输的钱，可以根据自己的风险等级组建债券型账户、股票型账户，债券偏股型账户等等。
一类是保底的，还有一类是承受风险的。基本保底就是一个月维持生活的底线。每个人的风险偏好和容忍度是不一样的，比如胖人，做不了公共汽车，只能打车或者买车。做一个底线，知道最少需要多少钱。再考虑底线的构成，假设每月最低需要2000元能基本生活。社会保险支付500元，企业能支付500元，还有1000元只能自己解决了，可以通过购买商业保险来解决。
此外还要考虑从事职业的稳定性。比如，画家“3年不开张，开张吃3年”；白领则每月有一笔固定收入。这些都会影响规划的具体细节。不同年龄段的人养老需求也是不一样的，老年人应该是领钱的时候了，需要变现性很强且管理成本低的产品。如果是年轻人，就可以用一些包含风险的理财手段。
当然，最好找规划师从生命周期、收入来源、风险偏好、家庭结构、传承安排等方面，以及从法律上、收益上、感情上量身定做你的养老规划。
在哪些金融产品中配置?
养老金应该由三部分构成。社会养老保险（基本养老保险），单位养老保险（企业年金、企业购买的团体商业保险），个人保险。需要考虑现有的现金流怎么在海量的工具中配置，达到的效果是等老了以后提供反向的现金流。
现在有一个金融工具能解决保底的问题，就是生存给付型养老年金，收益比储蓄略高，能抵抗通货膨胀。
用这种手段养老，你能解决最底线的部分，只要活着每月就可以领这些钱。一般的保险公司都有保底收益，比如小李刚交5年，没领就去世了，那会按照他累积缴纳的本金再加10%利息返还；如果小李刚开始领3年就去世了，他的受益人可以继续把20年领完；如果小李活到180岁，那他可以一直领下去。这部分就解决了生存问题。这样的产品各公司都有，而且差距不大，是保证安全的模式。去找一个专业的规划师设计细节，比如交多少钱？交5年、10年还是20年？50岁开始领还是60岁开始领？
如果你能承受一些风险，想采用更积极的手段来养老，那就是购买不同的理财产品了，投资连结保险账户，货币性账户，债券型账户，股票型账户，债券偏股型账户，货币偏债型账户。根据自己的风险承受比率，生命周期风险偏好做评估，然后在不同的发展阶段进行转化。从操作层面我比较推荐债券偏股型账户。
保险公司也是企业，万一保险公司倒闭了怎么办？
八个字来解决“有律则律，无律则例。”简言之就是有法律说法律，没法律看判例。在中国，有法律制度来保护养老保险这部分的收益，保险法规定经营寿险业务的公司是不可以随便关闭的。中国历史上只出现过一个例子：新华人寿保险董事长关国亮，先后三次擅自将单位2.61亿元资金挪用给北京华瀛置业房地产开发有限公司、黑龙江斯达投资有限公司，用于投资经营等活动，谋取个人利益。他承诺的收益太高，又做了房地产，那个时候的房地产不景气，最后到期付不了钱。保监会动用保险保障基金，收购部分股份，先让保险公司把资金周转过来，最后在将收购的股份拍卖。保险保障基金主要是应付巨大灾害事故的特大赔款，只有在当年业务收入和其他准备金不足以赔付时方能运用。
除此之外为了确保被保险人的利益，避免损失。保监会会动态监管保险公司的偿付能力是否达标，预存资金低于一定比例，保监会将对保险公司黄牌警告，要求保险公司立刻充实资金，这时保险公司的新业务也会受到限制。红黄牌制度也是保证保险所有人利益的重要一环。
以房养老是个好办法吗？
国外流行的反按揭贷款是个好方法。如果有3套房子，2套房子留给孩子，1套押给保险公司，每月保险公司支付给你养老金，去世后房子归保险公司所有。
房子确实是一个很好的养老产品，但不是适合所有人。买是一个问题，首付的问题，你有没有资格买，你有没有户籍，买几套，还有政策的变动，遗产税的问题。
养老规划中必须避免什么？
我建议大家不要参与风险高的投资，比如艺术品投资，遇到有托儿做局的情况我们根本无法防范。一般人不了解某个行业，最好不要轻易眼红别人挣大钱。
还有就是谨防上当受骗，现在有的销售人员为了业绩会误导消费者，只一味强调收益，没说初始费用，没说预期费用。还有一种骗是推荐的产品根本不适合你。我原来见到过一个在外企很高职级的人，他是家庭支柱，孩子在上学，老婆收入低，他应该给自己买保险，结果却给老婆孩子买了一堆。
除了收益型指标外，还要考虑一个很重要的指标就是流动性指标。对于养老金而言，流动性好不是好事情。比如某人有30万基金，突然他有个同学说，我们这里要上市一个原始股，他可能禁不住诱惑动用了养老的钱，一旦出现问题养老钱就没了。这就提出了一个问题，你能否抵制人性的诱惑。那用什么工具克服人性贪婪的弱点呢，就是用指定产品去解决，那就是养老年金，有钱趸交一笔，没钱就一点一点交，这个钱拿不出来，只能是50岁养老的时候按月或者按年领取。
再有，就是中国人买了很多国外的保单，还有的是香港的。在海外买理财产品也要思考将来你的受益人领取的状态。你可能英文很好处理理赔很方便，但是你的奶奶去理赔，可能连香港怎么去都不知道，那会造成死账。要考虑最后得到收益的是谁，谁来操作。
养老保险除了定期支付养老金，还有什么作用？
养老年金与期货、股票相比管理成本低，还可以指定传承。我遇到过一个女企业家，她想把资产全部留给女儿，以保证她去世后，她的女儿还是能处在这个社会阶层。但是她担心将来会不会被别人骗走。我们的建议是把钱趸交成养老年金，孩子从50岁开始才可以领，孩子结多少次婚别人也骗不走。有的长辈不愿意把钱给儿子，可以把钱指定给孙子，这种隔代传承的也有。保险可以解决隔代传承、定向传承的问题。
近年来养老变化很大，原来父辈们养老大都依靠国家，可以说是国家包办，如今更强调“社会人”，而不是“国家人”了。贫富差距的逐渐拉大，理财需求的差距也在加大。父辈们的年代对理财产品的需求还是储蓄，而现在玲琅满目的几万种金融产品，如何取舍还要具体情况具体分析。
理财师谈养老
浦发银行(600000,股吧) 栾洁
我是1980年出生的，也是第一批迈入而立之门的80后，出生于普通家庭的我，从小就接受着传统教育，所以大学毕业，工作，结婚，生子，就这样，一步步按部就班地生活着。在从事理财工作之前，和大多数同龄人一样，我从未考虑过将来某一天，我退休了，我需要多少钱来养老，总觉得那是很久很久以后的事情，好遥远，现在考虑为时尚早。自从从事了理财工作，尤其是学习了AFP之后才意识到了长期投资的意义，复利的魔力，所以我常常会庆幸自己选择了金融这个行业，更庆幸自己会从事理财经理这个岗位，不仅自己明白了理财规划的意义，并运用于投资实践，而且还能把这些理念传导给客户。
首先，我要保证我退休之后的生活水平至少要和现在是持平的。现在每月的日常消费大概是5000元每
月，考虑4%的通货膨胀率，退休时就是每月12816元。那么退休时需要准备的养老金就是268万元。
其次，我喜欢旅游，退休后终于有大把的时间可以游遍全球了，除了要有健康的身体外，就需要有充足的资金做支柱了，如果每年出国旅游一次，每次消费5万元（现值），考虑4%的通货膨胀率，退休时就是12.8万，按10年来计算，退休时需要准备的旅游经费就是104万元。
还有，从小我就向往大海，每天早上醒来能在海边散散步，日落时看着太阳消失在海岸线，对现在的我来说是多么的可望而不可及，退休之后，如果能邀约几个关系不错的朋友，每家都在海边买套房子，几个家庭在同一小区共同生活，互相照应，一起养老，那真是幸福极了。那么这将是一笔不小的开支，按现在15000元/平米的市场价，80平米的房子需要120万，如果考虑10年后经济条件允许的情况下购买，按4%的通货膨胀率，5%的房价成长率计算，到时需要准备284万元。
以上投资目标的实现，我目前主要做的投资规划如下：
从2006年开始，我每个月做4000元的基金定投，到现在单单投入的本金也有292000元了。
混合型、股票型、指数型的投资组合，有效地帮我规避了股市下跌带来的风险。而且通过基金定投，使我养成了定期储蓄的习惯，钱不知不觉就攒下来了。
除了做基金定投，我还购买了足够保额的保险产品，有定期寿险，重大疾病险，意外险还有一些养老年金保险。这部分投资大概占到了我家庭年收入的10%。
退休后的所有支出，用我的基金定投计划以及社保退休养老金和企业年金已经足以覆盖。至于我的海边购房计划，我会考虑现有房产置换加贷款的方式来实现。做好了这些规划，我仿佛穿越时空，看到退休后的自己，正享受着理财规划给我带来的平稳富足的生活。
招商银行(600036,股吧)AFP 梁琚
80后退休养老需准备314万，这个数字可能着实吓了我一跳，但实际上真要算下来，也大差不差。但是这个数字给现在正在享受快乐生活的80后的我敲响了警钟！人无远虑，必有近忧。
你还沉浸在月光族的豪爽中吗？你还迷恋于繁华都市里的各种名牌吗？不敢想啊，退休后拿着余额为零的存折本叹息懊悔，或是拿着某个奢侈品牌的包包考虑多少钱出让？80后的亲们，赶快跟上我的步伐，为自己退休养老做准备吧。
还在竞争激烈的商战场上厮杀的我，大概觉得自己正处于事业上升期，退休还是一件很遥远的事情吧。之前也从来没有真正静下心来考虑养老这个问题。大错特错！我们国家人口老龄化问题越来越严重，国家的社保养老已经很难再满足我们80后这一代的日常生活保障了。这不，已经开始酝酿退休延迟的方案啦。再不开始准备，恐怕314万这个庞大的数字会压得喘不过气来！
长期呆在省会的我曾经抱有幻想，我在这么好的单位工作，单位肯定帮我考虑好了。随着年龄的增长，新一代辈有才人出，到我退休的时候，已经不是核心支柱啦！就算单位为我考虑了一定的退休养老规划，那能比得上自己为自己考虑得周到吗？想想也是，该准备啦！
拾掇拾 掇自己有没有交社保，虽然是“广覆盖，低水平”，但怎么说也是一项稳定的生活来源啊。只看社保显然是不够的，作为上有老，下有小的夹心层，我这个80后责任重大，必须做好全面的理财规划来实现自己人生的一个个目标。
最基本的社保没问题了，我开始考虑配点商业保险。目前很多保险公司都推出养老年金险，这个是个不错的选择。而且趁着年轻，买保险最划算。如果现在起每年缴费一定金额，退休后可选择一次性领取现金。或者也可选择在一定时间段内按一定的频率领取，能部分弥补退休后的养老金缺口。商业养老保险的收益率不见得会特别高，但好处是可以强制储蓄，把资金强制预留下来，有利于资金积累，并在退休后需要补充养老的时候有一个固定的现金流。这年头，有现金流就是王道！
但是光靠社保和商业保险业还是不够的，改掉月光族的坏习惯！从现在开始强制储蓄吧，基金定投，一个省心省力的投资方式浮上心头。即可以强制储蓄，又可以长期投资，争取跑赢通胀，积累一定的财富，要是真有需要还可以提前赎回以备不时之需，确实是值得选择的最好的投资方式。另外，定投省去了择时投资的烦恼，并且可以获得一个资本市场长期发展的平均收益，也让我们的投资生活更加轻松！
各种各样的投资都是为了让我们的人生更加充实，更加幸福。幸福的晚年无疑是人生中最精彩的落幕，为了这一幕圆满的完结，除了日常的储蓄之外，在有一定积累的同时也可以选择一些投资渠道去适当的保值增值。比如投资房产，以房养老，或是选择投资黄金等较为稳健的投资品种，这些投资品种作为养老资金的适当增值也是很不错的投资方式。
理财就是要快乐，要轻松，提早准备，万无一失！
众所周知，社保断缴的风险非常大，会影响到医保就医、买房、摇号、子女入学诸多方面，因此稳定、便捷、成熟、官方认证成了评价社保服务业的首要因素。无忧保自成立以来，专注个体社保和公积金服务，五大优势六大保障确保社保缴纳无忧，安全无忧，调基无忧，资金无忧，成为C端客户的首选品牌信任品牌。 小编有话说：谢谢这么优秀的你来看文章，有什么想对小编说的尽管来吧，大家的支持就是我们的动力，欢迎大家踊跃发表疑问，欢迎吐槽，社保生态圈群：248069515
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