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记者 肖扬
实现“老有所养”、“病有所医”是亿万民众的朴素愿景，也是保障人民生活水平最大的福祉。数据显示，截至2012年10月底，城乡居民社会养老保险参保人数达到4.59亿，加上企业职工养老保险，总计覆盖人数超过7亿人；全国参加基本医保的人数目前已经超过13亿，基本医保覆盖率超过95%。这标志着我国已基本实现新型农村和城镇居民社会养老保险制度的全覆盖，城乡居民“老有所养”、“病有所医”的愿望初步得以实现。
党的十八大报告中指出，社会保障是保障人民生活、调节社会分配的一项基本制度。要坚持全覆盖、保基本、多层次、可持续方针，以增强公平性、适应流动性、保证可持续性为重点，全面建成覆盖城乡居民的社会保障体系。近年来，保险业积极参与多层次社会保障体系建设，分担政府的财政压力，提高社会保障水平。各地保险机构探索了多种形式参与新农合、城镇居民基本医疗保险、医疗救助和各类补充医疗保险等保障项目的经办管理，提高了社会保障的运行效率。2012年，保险业在大病保险、参与新农合等方面取得了显著成效。同时，保险业在企业年金、商业养老和健康保险等业务领域均取得了较快发展。
医保制度再上新台阶
商保参与时机日趋成熟
保监会、卫生部等几部委去年4月联合出台了《关于商业保险机构参与新型农村合作医疗经办服务的指导意见》，探索委托具有资质的商业保险机构经办各类医疗保障管理服务的要求，深入推进医药卫生体制改革。同年8月，发改委、财政部等六部委联合出台了《开展城乡居民大病保险工作指导意见》，使医保的保障程度、保障力度又上了一个新台阶，商业保险参与医保体系建设更趋制度化，更具规范性。截至9月，商业保险机构经办新农合业务已经覆盖了我国140个县市区。
目前，全国多个省市已陆续开展大病保险试点工作，2012年11月份，已有山东、青海两省率先公布了各自“地方版本”的大病医保相关细则。青海版大病保险以城镇居民医保、新农合参保参合人员为保障对象，保险资金从城乡居民医保基金中划转，筹集标准为年人均50元，个人不需要再缴费，从12月1日起，在全省全面铺开大病医疗保险工作。山东省也将于2013年在全省启动新农合大病保险，其中20类重大疾病首先纳入保障范围，筹资标准为每人15元，补偿实际支付比例不低于50%，个人最高年补偿限额达20万元。同时，广东省大病保险方案目前正在密集征求意见中，其大病医保方案意见稿建议将城乡居民医保筹资的5%左右作为大病医保资金。此外，陕西、浙江、河北、广西和福建等地也将于2013年开始试点大病保险，切实减轻城乡居民大病医疗费用负担。
近年来，不少地方政府与保险公司合作，开展城乡居民大病保障和补充保险，出现了一批较有代表性的商业保险参与医保体系建设的创新模式。如中国人寿(601628,股吧)的“洛阳模式”、中国人保的“太仓模式”以及阳光保险的重特大疾病二次补偿机制的大病保险“襄阳模式”等。
随着《开展城乡居民大病保险工作指导意见》等一系列政策的实施，商业保险公司主动参与“多层次医疗保障体系”的时机日趋成熟，众多保险公司加快了对商业健康险的开发步伐。
应对人口老龄化趋势
保险行业亟待政策扶持
根据国家统计局公布的数据，2011年底我国老年人口达到1.85亿，占总人口的13.7%；预计到2015年老年人口将达到2.21亿，占总人口16%，平均每年将增加860万老年人，到2030年老年人口规模将翻一番。实现全覆盖的“老有所养”，需要“养老三支柱”共同形成立体化的养老体系。
自2009年9月1日国务院颁布《关于开展新型农村社会养老保险试点的指导意见》并正式在全国部分县市开展试点工作以来，截至2012年底，新农保已经实现全面覆盖，比原计划提前8年实现了既定目标（2020年实现新农保全覆盖）。
随着我国各地社会养老保险的基础设施建设不断推进，商业保险企业作为对养老保险独具专长、拥有众多营销网点、管理系统成熟、经办经验丰富的专业机构，在参与新农保建设中具有独特优势。仅中国人寿一家就有16000多个农村经营网点，覆盖全国乡镇数量50%左右。又如泰康、新华等寿险公司也积极涉足养老社区投资，以弥补目前社会保障体系中保障不充足的缺陷。
尽管商业保险广泛参与社会保障体系建设对有效减轻财政负担、缓解政府压力、扩大社会保障覆盖面和提高保障水平发挥了积极作用，但与发达国家相比，我国商业保险在包括企业年金、补充医疗保险、商业养老、健康保险等在内的补充性社会保障发展仍较滞后，在社会保障体系建设中所占的比重仍然较低。
“有必要加大对商业保险参与社会保障体系建设的政策支持。”有保险专家建言，应建立由国务院领导下多部门参与的协调机制，加强对社会保障问题的战略研究，统筹规划社会保障体系建设，制定财政、税收等方面的支持政策，采取财政补贴与税收优惠相结合的推动机制，调动商业保险机构服务社会保障体系建设的积极性，为社会保障体系建设营造良好的政策和发展环境。
根据国务院五年前颁布的《关于当前金融促进经济发展的若干意见》中明确提出“积极发展个人、团体养老等保险业务，鼓励和支持有条件企业通过商业保险建立多层次养老保障计划，研究对养老保险投保人给予延迟纳税等税收优惠”。目前上海已有6家保险公司获准参与个税递延型养老保险前期筹备工作。而推动开展延税型养老保险将成为2013年保险监管工作的重点之一。
养老金缺口“吃紧”
保险保值增值功能凸显
“2011年城镇职工养老金收不抵支省份14个，收支缺口达767亿元。”由中国社科院世界社保研究中心发布的《中国养老金发展报告2012》中指出，截至2011年底，我国基本养老金累计结存1.9万亿元，主要投资于国债和银行定期存款，十多年来，基本养老金的年均收益率约为2%。很显然，如何弥补养老金缺口、解决养老金实现保值增值等问题已日益迫切。
党的十八大报告中针对养老金、特别是职工养老保障提出了明确要求，“逐步做实养老保险个人账户，实现基础养老金全国统筹，扩大社会保障基金筹资渠道，建立社会保险基金投资运营机制，确保基金安全和保值增值。”
国际经验表明，养老金作为重要的长期资金，进入资本市场开展投资活动，可以实现两者的良性互动。
数据显示，2011年保险业受托管理基金105.5亿元，覆盖2475万人次。为丰富社会保障层次，各保险公司还积极开展企业年金等保险服务，截至2011年底，5家养老保险公司受托管理资产1376亿元，占企业年金法人受托业务的70%。同时，保险业积极提供多样化的商业养老与健康保险产品，满足不同层次的社会保障需求。目前，保险业共为人民群众未来养老和健康积累准备金超过3.4万亿元。
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