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我国养老基本保险从长远的角度看，不妨要作根本的改革。需要降低基本养老金替代率，开辟更多的商业养老保险产品。
养老金是世界难题，但中国养老金问题有中国具体的难点。今年两会期间，人力资源和社会保障部部长尹蔚民和全国政协委员、人力资源和社会保障部副部长胡晓义，分别列出了这些难点，并提出了一些相应的方案。
中国养老金总的问题是，由于人口老龄化影响，中国养老保险基金的收支平衡未来面临巨大压力。
虽然，养老保险目前总体运行是平稳的。去年全国企业职工养老保险的总收入是2.33万亿元人民币，总支出是1.98万亿元，当期的结余是3458亿元，累计的结余是3.06万亿元。去年城乡居民养老保险的总收入是2315亿元，总支出是1572亿元，当年的结余是743亿元，累计的结余是3843亿元。但随着人口预期寿命增加导致领取年限增长，以及养老金待遇的刚性增长，中国养老金的支出面临巨大的压力。
主要问题大致有三：
第一，最大的问题是养老抚养比例低，并且还在逐年下降。目前职工养老保险的抚养比是3.04∶1，也就是3个人养1个人。而现在最低的是辽宁，因为历史上辽宁产业工人多，现在辽宁2个在职职工就供养1个退休人员。到了2020年全国将下降到2.94∶1，到2050年将下降到1.3个在职职工养1个退休人员。
第二，我国养老金统筹层次低。由于各地区之间无法横向调剂，加剧了中国社保碎片化程度，碎片化导致社保制度不公平，譬如，辽宁2个在职职工就供养1个退休人员，而深圳是18个人供养1个人。地区间养老保险制度的财务差距对财政补贴形成巨大需求。
第三，最严重的问题是，目前的养老金正在缩水。根据前几年的情况来看，养老保险基金收益率一直低于CPI，实际上是持续处于贬值的状态。
根据这三大问题，人保部的对策是：
首先是加大扩面征缴的力度，渐进式延迟退休年龄，延长交费年限，相应缩短领取养老金年限；其次是提高养老金统筹层次，落实全国养老金统筹；第三是今年下半年准备部分养老保险基金入市。
当然，国家财政还会支持养老金正常的缺口。李克强总理在两会上说：“决不能让老工人年轻时流大汗，退休后再流泪。”
上述三方面的对策，应该说能够在相当一段时期保障我国养老金不出大的问题，不致出现养老保险基金严重的收支不平衡。但是也应该看到3个对策都有一定的局限性。
加大扩面征缴的力度，一定程度上就是增加了企业和个人的负担。这在当前经济下行压力严重的当口，算不上一件好事。至于延迟退休年龄，这是大势所趋，但要到后年推出，5年后才会实施。全国统筹养老金，可以解决便携性问题、投资运营问题、财务风险问题和可持续性问题，但也会引起不同省份的矛盾。至于部分养老保险基金进入股市，因为基数庞大，即使部分也会提振股市利好股市，可是养老保险基金毕竟是“养命钱”，对风险控制要求很高，入市的养老保险基金占比不会太高。
目前，我国养老金替代率为59.2%，也有人认为只有42%。不管是前者还是后者，这样的养老金替代率不能算低。法国大概是50%，德国是30%－49%，瑞典是40%，美国是25%－40%。
不过，那些国家的养老金领取者大部分还有其他收入，而我国养老金非但是绝大部分退休人员的唯一收入来源，而且因为养老金的多轨制存在，一些人的替代率很低。
而我们现在谈的其实是养老基本保险，有问题要改革的也是养老基本保险。那么，从长远的角度看，不妨要作根本的改革。降低基本养老金替代率，开辟更多的商业养老保险产品。
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