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河南分网消息 据经济参考报报道： 随着中国社会老龄化的迫近，“以房养老”话题再次成为了舆论的关注焦点，各方动作频频，也增加了民众对这一新型养老模式的期待。不过，由于种种原因所限———比如“倒按揭”对中国传统养老观念的冲击、房屋70年产权限制等，造成这一模式久推不进。专家指出，要真正走出“以房养老”的困境，还需要考虑到中国的实际国情，进行一系列的制度改革。
“以房养老”再上议程
最近发布的《北京市“十二五”时期老龄事业发展规划》提出“以房养老”，鼓励商业保险企业、商业银行或住房公积金管理机构等部门开展“以房养老”试点业务。而在今年9月全国政协举办的“大力发展我国养老事业”提案办理会上，银监会相关负责人也曾表示，不少国家都采取“以房养老”措施来应对人口老龄化问题，银监会也就此展开过专项调研。各方的密集动作，使得讨论多年的“以房养老”业务又被推上了舆论的风口浪尖。
提起“以房养老”，最为人熟悉的一种形式便是住房反向抵押贷款，俗称“倒按揭”———房屋产权拥有者把房子抵押给银行、保险公司等金融机构，后者在综合评估后，定期给房主发放固定资金。房主去世后，其房产出售，所得用来偿还贷款本息，其升值部分归抵押权人所有。这种贷款方式最大的特点是分期放贷，一次偿还。
据悉，中信[简介最新动态]银行已经推出针对中老年人的专属借记卡“信福年华”，宣布进军“养老按揭”业务。按照规则，凡年满55周岁的中老年人或年满18岁的法定赡养人以房产作为抵押，就可向银行申请贷款用于养老。
目前，该业务正在北京等城市正在进行试点，由于属于“试吃螃蟹”，中信银行十分谨慎，设置了比较严格的规定和较高的准入门槛。具体要求申请人最好有两套或以上住房，且抵押给银行的房产不能是其唯一的自住房；如果老人只有一套房子，那么其赡养人就必须要有自有住房，且老人和其法定赡养人就将成为养老按揭的共同借款人。不过中信银行有关负责人坦言，目前该项业务总体业务量不太大。
事实上，中信银行的试点并不是国内对“以房养老”模式进行的首次尝试。2003年，时任中国房地产开发集团理事长的孟晓苏将这一理念介绍到了中国。自此以后各方不断进行着各种尝试，试图推进中国式倒按揭的步伐，但相关行业均观望情绪浓重，步履维艰。
2006年，上海市公积金管理中心曾试推过“以房养老”模式，但由于长期乏人问津，最后不得不停办该业务。2007年孟晓苏成立了幸福人寿保险公司并亲自参与“倒按揭”产品的研发，不过，至今仍没有实质性进展。
70年产权是硬伤
以房养老为何久推难行？业界普遍认为，我国现有房屋产权70年的规定是“倒按揭”的最大障碍，也是与国外政策环境最大的差异。对于抵押房产的老人来说，可能会面临着产权到期，人活着“钱”花光了的问题。金融机构也承担着比较旧的房子到70年“大限”、获取的收益或许不足以支付养老金的风险。
虽然2007年出台的《物权法》已经规定，“住宅建设用地使用权期间届满的，自动续期”，但“自动”并不意味着“无偿”。如果70年产权到期后，抵押房屋要有偿续期，那么续期费用将是一个巨大的未知风险。这种不可能在短期内扫清的障碍，使得中国大多数银行或者保险公司出于风险控制的考虑，不会对“以房养老”太感兴趣。
其次，是房地产市场的变数不可控也让各方顾虑重重。对于保险公司而言，宏观调控下房子蕴含的价值是个变量，起伏不定难以判断，这对保险公司而言将是不小的风险。“推出这种产品的风险大、成本收回时间长，所以积极性不是很强，这需要国家在财政税收等方面出台相应的支持政策。”一位保险公司内部人士坦言。
传统的养老观念根深蒂固也让公众很难从心理上接受“以房养老”的新型养老形势。大部分中国老人更愿意把财产留给子孙，而不愿意交给银行这样的金融机构。很多老年人也认为，如果需要用房子养活自己，不仅自己内心会有挫败感，在外也会觉得自己和孩子都无颜面。此外，专家指出，在“以房养老”问题上中外不同之处还在于，美国等国家的倒按揭之所以流行，与高额的遗产税有很大关系，人们在“以房养老”和“留房给子女但交大笔税金”之间很容易作出选择。
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