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被保险人未签名 保险怎么赔
案例某女甲在家淋浴时煤气中毒死亡 其丈夫为其在A保险公司购买了两份意外险 每份保险金额10万元 在B公司为其购买了五份意外险 每份每份保险金额10万元 在C公司买了一份 保险金额10万元 我们在接到A保险公司委托后进行查勘 在了解到其投保情况后很慎重 分别向其丈夫某乙、其父母都详细了解了情况 没有证据表明其属自杀 也向当时出警的公安机关了解了情况 警方经现场勘查后认为属非刑事命案 准许家属将尸体火花 法医的结论是一氧化碳中毒死亡。
在审核保单时发现投保人一栏里填的是死者甲的名字 被保险人一栏里填的也是甲的名字 而保单下面签字栏里投保人一栏签的是其丈夫某乙的名字 被保险人签字栏未签 空白。保险公司营业部门证实 是其丈夫一人到营业部购买的保险。
A保险公司依据《保险法》第五十六条第一款“以死亡为给付保险金条件的合同 未经被保险人书面同意并认可保险金额的 合同无效”作出了保单无效 拒赔的的结论。(据了解 B保险公司认为该案有疑点 向公安机关报案)
仅就A保险公司的拒赔理由来说 个人有如下几个疑问
第一、此份报单的投保人是谁
在保单开头投保人一栏里填的是死者某甲的名字 而保单结尾处投保人签字栏里签的是其丈夫某乙的名字 哪一个才是投保人
如果某甲是投保人 那保单结尾处被保险人一栏里的签字是否一定必要 如果是 那其中的逻辑就是“投保人为自己的利益投保以死亡为给付保险金条件的保险 需经自己书面同意” 这显然是没必要的 所以 如果投保人是死者某甲 那保单应该是有效的。
如果其丈夫某乙是投保人 那似乎能适用《保险法》五十六条的规定 保单无效。
个人观点认为投保人应为死者某甲。“投保人是指与保险人订立保险合同 并按照保险合同负有支付保险费义务的人”。在本案里 是谁与保险人定的保险合同 谁支付的保险费 难道需要去考证这笔保险费是从谁的财产中支付 那如果是从夫妻共有财产中支付呢 所以 认定投保人只能是保单所载明的人 即投保人一栏里载明的。虽然事实上是其丈夫到营业部购买的保险 虽然保单结尾处投保人签字栏里的签名是其丈夫某乙 但这份保险合同的投保人也应该是死者某甲 其丈夫只是为其购买保险的经办人员 而不是保险合同当事人。
第二、保险人承保时审核不严格
如果保险人在承保时严格审核 那上面所说的情况是不会出现的 而既然保险公司在这种情况下为其签发了保单 是否可算作是对因被保险人未签字拒赔权利的放弃呢 这种情况下 是否能适用弃权与禁止反言原则 如果能 即使本保单的投保人是死者丈夫某乙 保险人似乎也不应主张保单无效而拒赔。适用保险法第五十六条拒赔 是否过于死板
第三、在团意险中很多保单都没有被保险人的签字
在团意险中 尤其是不记名投保的情况下 大多数保单都没有被保险人的签字 那在这种情况下 如果被保险人因意外事故死亡 这些保单是否都可以按照保险法第五十六条主张无效 在实际操作中 还没见过一例这样的案子保险公司主张保单无效的。
因此 个人认为本案保险公司拒赔的理由似乎不是很正确 如果怀疑案子有问题 慎重是必要的 我觉得按B公司的做法 向公安机关报案要稳妥些。
编后语消费者在填写投保单时 应在填写同时仔细阅读《人身保险投保提示》、产品说明书 并如实填写投保单有关内容 亲笔签名或盖章。被保险人签名一栏应由被保险人亲笔签名 若被保险人为未成年人 由法定监护人亲笔签名。
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