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收益，70岁的环卫工投诉保险公司分红险收益低，2015.07.18
导读：70岁的环卫工郭保国攒了5万元存银行，最后变成保险产品。最近，以为保险到期的郭先生准备拿钱给老婆看病，却发现收益只有2800多元。“当时介绍说收益一定比定存利息高，我才买了这个保险，可现在看来还不如存银行。”郭先生来电投诉......
70岁的环卫工郭保国攒了5万元存银行，最后变成保险产品。最近，以为保险到期的郭先生准备拿钱给老婆看病，却发现收益只有2800多元。“当时介绍说收益一定比定存利息高，我才买了这个保险，可现在看来还不如存银行。”郭先生来电投诉。
5万元积蓄投了分红险
郭保国介绍，他是河南驻马店人，上世纪80年代来武汉做了环卫工人，现在儿子儿媳也都在硚口区做环卫工。2009年5月，他去银行准备将5万元积蓄存定期，一位穿着银行制服的工作人员向他推荐长城人寿的长城金惠利两全保险（分红型），并介绍说这款保险是分红理财型，收益肯定比定期存款收益高，虽说保险期限是10年，但3年、5年都可以取。
“您儿子做环卫工，工作挺危险，这款保险还有一个意外保障功能，蛮适合的。”这位工作人员热情推介。郭保国当时觉得很划算，欣然签名购买了该款保险，儿子郭显清作为被保险人。
最近，因妻子患上重病，郭保国拿着保险单去取钱给爱人看病，却被告知，现在领钱相当于退保，只能领取不到3000元的收益。记者找到银行工作人员，对方却否认说过“收益一定比定存更高”这样的话。
收益不及银行定存
记者看到，郭保国买的是一份长城金惠利两全保险，一次性缴纳5万元，保险期限是10年。从2010年到2013年的年度分红分别是：645元、675元、340元和695元，每年的分红以4.15%的利率计复利。“总共能领多少钱，要看当时保单的现金价值和累计分红，分红要看公司的经营状况，是不确定的。”长城人寿湖北分公司相关负责人李女士回答说，保单背面现金价值表显示今年5月28日现金价值是49495元，加上累计分红，一共有52800元左右。折算下来，年化收益率1.12%左右，不及银行5年定存利率的1/4。保单上列明，附加的意外伤害保障仅限意外身故。
“如果等到2019年，保单期满，保单现金价值就有58750元，此外，还有累计的分红。”李女士补充道，她调出之前保险公司的回访录音，客服告知了郭保国保单分红是不确定的。“我们当时哪里知道分红不分红的，因为听信销售人员收益比定存高的宣传才买的。”郭保国认为，分红不能保险公司说分多少就是多少。
仅保证1.75%的预定利率
2000年，中国人寿率先推出分红险，此后，各家保险公司纷纷跟进，金惠利产品是长城人寿在2009年推出的分红险。
“除了预定利率是固定的，其他都不一定，如果单纯为了短期投资收益，并不推荐分红险。”赵寒提醒。
一家股份制银行的资深理财经理赵寒介绍，分红险作为保险产品，有初始费用，意味着提前支取按照现金价值退还，最初几年可能存在少于本金的情况，郭先生买的 金惠利产品到了第5年现金价值勉强接近本金。收益分为预定利率和分红两部分，预定利率一般在1.5%到2.5%之间，上述长城金惠利10年到期现金价值为 58750元，意味着预定年化利率为1.75%。根据保监会《人身保险新型产品信息披露管理办法》规定，除了向投保人提供红利通知书外，保险公司不得向公众披露或者宣传分红保险的经营成果或者分红水平。因此，保险公司产品宣传页上提供的都是演示利率，实际分红水平只有投保后才能知道。
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