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保险公司，宝马发动机进水损失5万未投保涉水险 保险公司该不该赔？，2015.07.15
导读：温州人陈先生的宝马价值近八十万。去年10月7日，他驱车行驶到杭州滨江区滨盛路段，突遇大雨，车子发动机进水熄火，事后修理费花了5万多元。陈先生觉得，这场突降的暴雨，他避之不及，车损要由保险公司来买单。但保险公司不同意。双方打起官司......
温州人陈先生的宝马价值近八十万。去年10月7日，他驱车行驶到杭州滨江区滨盛路段，突遇大雨，车子发动机进水熄火，事后修理费花了5万多元。 气象资料记载，去年10月7日，菲特台风来袭，杭州多处水漫金山。陈先生觉得，这场突降的暴雨，他避之不及，车损要由保险公司来买单。但保险公司不同意。双方打起官司。昨天，杭州滨江区法院作出一审判决：这笔5万多元的修理费，保险公司要赔。 其实，陈先生给爱车买了17000元的保险，唯独没买发动机涉水险。因此当初理赔时争议很大。后来他起诉，依据的是保险条款：因雷击、雹灾、暴雨、洪水、海啸、地陷、冰陷、崖崩、雪崩、泥石流、滑坡等原因造成的车损，保险公司负责赔偿。 保险公司则搬出了免责条款回击，因涉水行驶导致的机动车损失不是保险事故，保险公司不负责赔偿，“这一条款，陈先生是签字确认过的”。 另外，暴雨天，车主为什么还要外出开车，道路积水严重，为什么不能预估？保险公司的意思是，宝马车的进水事故，直接原因是陈先生涉水行驶，和暴雨扯不上关系。也就是说，“发动机进水后导致损坏，这是人为造成的损失，一般情况下涉水后不发动，水是不会进入发动机的”。 滨江法院审理后查明，从气象学角度，当天降雨量在186.2毫米，属于暴雨级别。陈先生的宝马车被水淹，是当时暴雨造成路面积水所致。 这个事情，既符合保险公司说的“发动机进水后导致的发动机损坏”的免责条款，也符合陈先生说的“暴雨导致机动车受损”的保险责任条款。在适用上，应该区分是何种特殊情形所致。 法院认为，陈先生的车损是限定在暴雨等恶劣天气之下的，所以优先适用“暴雨责任”的保险条款，保险公司应当承担保险责任。 没有保涉水险，车子在暴雨天涉水，为什么能得到赔偿？ 法官在接受采访时解释，之所以做出这个判决，考虑的关键要素是：一是由气象部门证明的暴雨极端天气，二是滨江滨盛路确实是积水严重路段。 平安保险一位工作人员说，杭州的暴雨天气还是比较多的，建议车主投保发动机涉水险，一般价值一二十万元的汽车，一年的保费在200元左右。如果投保了涉水险，在碰到类似情况，理赔起来就会顺畅得多。 审理该案的钟法官表示，陈先生胜诉的原因在于，保险公司不能证明免责条款声明有陈先生本人亲笔签字，同时陈先生有提供事故发生当天的确有一直下暴雨，而且事故路段排水不畅，积水快。 “除非保险公司有直接证据证明车主故意往水塘或积水深处开。”钟法官说，如果保险公司证明车主故意涉水而行并导致发动机损坏，保险公司可以不承担理赔责任。 钟法官还提醒广大车主说，在签订保险合同前，一定要认真阅读条款，对所保车险的理赔责任范围做一定的了解，目前各家公司基本将“发动机损失”列为除外责任，如果有需要，可投保相应的附加险。同时，钟法官还提醒保险公司与车主签订保单时，除了向车主说明免责条款之外，还务必让车主签字，这样出了事故，保险公司可以免除责任。
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