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消费者，第三方平台招财宝修改保险协议涉嫌违规，2015.07.08
导读：近日本报报道了一则新闻《终身万能险变一年有效方正人寿强制退保涉嫌违规操作》引起了监管部门的注意。广东的保险局表示，方正人寿的退保属于违规行为，李小姐可以向方正人寿总部或者有关监管部门进行投诉。
近日本报报道了一则新闻《终身万能险变一年有效方正人寿强制退保涉嫌违规操作》引起了监管部门的注意。广东的保险局表示，方正人寿的退保属于违规行为，李小姐可以向方正人寿总部或者有关监管部门进行投诉。
“一般来说保险公司不能单方面解除合同。”广东保监局在回复记者时表示，按照《保险法》规定的退保程序，必须由消费者提出申请，与保险公司协商后再进行退保。从李小姐这个案例来看，方正人寿的行为已经违规，是完全可以向相关机构进行申诉的。
记者了解到，与李小姐一年期购买的情况相比，第三方平台已经做了一些风险规避，最明显的是合同条款增加一份第三方协议。比如招财宝上有个新增的“领取授权”，这意味着必须同意强行退保。而《招财宝客户特别声明》中，还对消费者的行为进行了约束，这些约束包括“声明人自愿放弃退保权利，在保单冻结期间内部的提出退保及保单提取业务，并放弃自动续保权利”；“对于保单及保单利益，保险金的具体处置，声明人授权由招财宝平台进行相应处理，招财宝的指令视同声明人做出”；“声明人的行为若与招财宝平台的指令冲突，声明人同意以招财宝平台指令为准。”实际上，这些协议对保单进行了部分修改。值得提出的是，这份声明不仅很多消费者购买时并不容易发现，而且并不需要消费者同意就可以直接完成支付购买，很容易造成消费者“被授权、被声明”。
记者向业内寿险资深人士采访了解到，这一种情况尚属新生事物，如果仅从《合同法》来看，这是一个双方共同认定的合同条款，但如果是保险产品，则存在着问题。“消费者的保险合同是和保险公司签订，第三方平台的招财宝只是负责代销，属于另外一个合同关系，但不能影响消费者和保险公司的合同协议。保险公司的产品都是向保监会报备的，万能险属于一个长期性产品，一般为10年-终身。
对于这些对第三方条款进行修改的行为，有关监管部门的人员表示如果保险公司对修改行为知情，那么很显然是存在问题的。如果保险公司不知情，那招财宝第三方平台就存在问题。对于这一系列的事件究竟该如何监管，保监会还在进一步的商讨之中。
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