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高原反应，注意旅游意外险的免责条款 高原游须有专项保险“傍身”，2015.07.08
导读：2012年10月，上海女孩金玲与三名驴友结伴踏上新藏线，途中她因高原反应而晕厥，最终殒命西藏。诸如此类的事件是时有发生，因此出游前购买相应的保险至关重要。然而普通的旅游意外保险通常无法对在高原游过程中发生的意外和突发疾病进行保障。多数旅游意外伤害保险都将因高原反应诱发疾病而导致死亡列入免责条款。基于此，旅行者还得选择更有针对性的险种“傍身”。现在很多保险公司都有对于针对高原游的保险产品，但是虽皆属高原游保险产品，投保前游客对于保险条款中的具体保障责任和除外责任还要多加留意。
一年中最让人高兴的莫过于四五月份的假期了先是四月清明节，然后五一小长假以及最令驴友心仪的暑期也有了“盼头”。于是，人们又开始摩拳擦掌，盘算着外出旅游。
在此要“老生常谈”的是，除了做好充分的出行准备外，考虑到旅行中可能发生各种风险，出游前购买相应的保险至关重要。就拿青海、西藏等高原地区来说，虽以其独特的风光，浓郁的宗教文化，淳厚质朴的民俗风情吸引了大批游客，但空气稀薄、气压低、空气中含氧量减少，高原反应的风险也在步步逼近。如2012年10月，上海女孩金玲与三名驴友结伴踏上新藏线，途中她因高原反应而晕厥，最终殒命西藏。又如2013年6月，北京女孩蓉蓉在西藏旅行途中，发生高原肺水肿和上呼吸道感染，不幸去世。这些事例一再提醒游客，高原游之前，务必准备好合适的保险产品，以克服潜在的威胁。
不过，普通的旅游意外保险通常无法对在高原游过程中发生的意外和突发疾病进行保障。因为保险对于“意外”的定义是“外来的、突发的、非疾病性的、非本人意愿的事件。”而高原反应的起因是高原缺氧，属于可预知的，而非意外情况，鉴于游客应对身体状况有所了解，若不适宜高原旅游就不应出行。所以，多数旅游意外伤害保险都将因高原反应诱发疾病而导致死亡列入免责条款。基于此，旅行者还得选择更有针对性的险种“傍身”。
譬如，平安保险的“平安高原游保险”，凡16至50周岁，前往青藏、云贵高原地区者均可投保，保险最长期限90天，包含旅行意外伤害身故/残疾、旅行意外伤害医疗、高原反应意外伤害身故/残疾、高原反应意外伤害医疗、境内紧急医疗救援服务。其中，高原反应意外伤害身故/残疾的最高保额达20万元。
又如，中国人寿西藏分公司的“高原特定疾病费用补偿医疗保险”，专门针对进藏人员，保险期限15天，保费分为50元、100元两类，最高人均保额分别达到10万元和20万元，保障范围覆盖急性高原反应病、急性高原肺水肿、急性高原脑水肿、高原高血压症等。
再如都邦保险的“急性高原病保险”，保障期限30天，3至65周岁的人皆可投保。一旦被保险人在高原旅游期间因发生急性高原病导致身故，险企将赔付身故保险金；如因治疗急性高原脑水肿、急性高原肺水肿或高原肺炎住院，对住院治疗费用及入院前3天内的急诊医疗费用，险企将在保险金额范围内全部赔偿。
此外，美亚保险的“畅游神州”境内旅游保障(计划二)、昆仑健康险的“祥云高原特定疾病医疗保险”、人保健康险的“高原特定疾病医疗保险”等产品，都能承保旅途中的高原反应，保障游客出行。
需要提醒的是，虽皆属高原游保险产品，但投保前，游客对于保险条款中的具体保障责任和除外责任还要多加留意。比如，昆仑健康险的高原险条款中列明，被保险人如曾患有心脏病、慢性呼吸系统疾病、精神分裂症、高原脑水肿、肺水肿、妊娠超过8周，不能获得赔偿。又如，平安、美亚保险的高原险产品都是综合险，而国寿、人保健康的高原险都是特定医疗险，主要针对急性高原肺水肿和急性高原脑水肿，保障范围相对较窄，消费者投保前需加以斟酌。
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