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保单，“港淘”保险风险解析，2014.10.27
导读：保险业内人士表示，“港淘”保险虽然有保险覆盖范围和汇率价格优势，但仍需警惕赔付、地下非法保单等隐形风险。
保险业内人士表示，“港淘”保险虽然有保险覆盖范围和汇率价格优势，但仍需警惕赔付、地下非法保单等隐形风险。
劣势一：信息不对称，需警惕非法“地下保单”。根据香港特区保险业的相关规定，在内地签下的香港保险属于“地下保单”，香港保险公司代理人在内地销售保险是违法行为，这类保单不受法律保护，日后的理赔与投诉都会碰到问题。同样，中国保监会也曾表示，保险代理人在内地为港澳的保险公司销售保单属于违法行为，提醒内地投保人，在内地签署购买的境外保单可能无效，在保险赔付方面有很大的风险，并且难以受到内地法律的充分保护。
那么如果内地居民出于自愿，在香港旅游、求学时签署保单、缴纳保费，这一保单是否合法呢？事实上，没有明确法律规定内地居民不得在香港购买保险，因此当内地居民去到香港后，香港的保险公司就可以展示所有保险条款和产品，但需要保险公司备存恰当及足够的记录，比如完整及经核证无误的入境记录副本，证明保险公司向内地访客户所售出的保单确实是在香港承保的，否则会有被视为“非法保单”的嫌疑。所以，市民如果想要购买香港保单，首先应该了解清楚该公司的保单是否完全合规。
劣势二：理赔沟通麻烦。由于投保人与保险公司相隔甚远，如果发生理赔申请或其他疑问，解决问题的时间就会拖长，不及在内地购买的保险，可以及时亲自去保险公司面对面交谈。同样，香港保单依据的是香港特区法律，并不受内地法律约束，所以内地居民如要起诉保险公司就得到香港法院、聘请熟悉香港法律的律师，所以万一遇到跨境纠纷，处理起来会比较麻烦。
劣势三：汇率风险高。虽然香港保单一直因其高回报而成为宠儿，但购买了香港的保险拿到的是港元，也就要承担汇率风险。尤其是储蓄型寿险产品，受汇率风险影响较大。比如有客户在2007年人民币汇率中间价为“1港币=1元人民币”时购入香港保险产品，按照10月7日1港币仅约合0.7917元人民币，7年多的时间内港币相对人民币贬值幅度高达20%，这份保单现金价值的缩水可见一斑。
劣势四：交费费时又费钱。如果是采取期缴方式在香港购买保险的话，投保人每年都必须亲自去一次香港或在香港托人代缴保费。如果图省事，比较好的办法是利用现在的网上银行—投保人在香港的银行开户，授权保险公司每年从账户中自动支取保费。不过，在内地往自己的香港账户里打钱是要交纳一定手续费的，从内地任何一家银行汇款到香港的任何一家银行，都属于国际(境外)汇款业务，手续费都按照同一标准收取，不存在差异。电汇到香港的手续费通常是：手续费汇款金额的1‰(最低50元，最高260元人民币)＋电讯费(港澳地区80元)；票汇则没有电讯费。
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