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保险理赔“难”一直是消费者诟病的问题，甚至还有“保险是骗人”的说法。武汉市工商局、市消协曾在2013年共同发布保险行业消费评议结果：超过60%的消费者认为，国内保险公司存在重保费、轻理赔的现象。
好吧，今天我们来说说“理赔难”的问题。
我们尝试从三个维度来讲讲。
1. 产品因素
a. 产品重复购买有助于提高对产品的信任感，但是保险是低频的，很多消费者甚至抱着一张保单保到底的心态。保险消费过程中，消费者持续支付“成本”（保费），而“收益”（保险金）要几十年后才能看到，理赔的任何问题都可能被无限放大。
b. 保险合同犹如“天书”，责任范围，哪些能保，哪些被免责，疾病定义、残疾标准。纳尼？你没有法学、医学和保险学三学位，估计你是看不明白了。
2. 行业因素
a. 过去，保险公司销售的产品一直重理财轻保障，导致消费者对各种保障型产品的认识程度比较低，这也是造成理赔难的一个原因。
b. 保险业务员的培训内容多以销售技能、产品收益讲解和保额分析为主，关于保障范围、责任解读等培训几乎为0，业务员也很少主动关注这些方面的内容。在销售时很容易出现介绍不全、解释不清的问题，造成消费者对保险理赔的理解误区。
c. 主动上门销售与被动咨询理赔的体验差异，很容易造成消费者的心理落差。由于理赔流程比较复杂繁琐，有些时候理赔人员跟消费者的沟通不够充分，会让消费者进一步产生“理赔真难”的感觉。
3. 消费者因素
a. 消费者购买保险时，对产品的保险责任和保障范围的了解不充分。例如，大部分人买重疾险只关注有多少种重疾，但究竟这些重疾是怎么定义的，很少人会去了解。曾有读者给我们留言：“有同事摔断腿，打了钢钉重疾险都不赔！”精算君只能表示同情。
b. 如实告知问题也是导致理赔难问题的原因之一，不排除有恶意骗保或者故意隐瞒的情况，但精算君认为大部分人是无心的，可能是对告知程度的理解不同。例如，所谓体检报告是否有异常，像年龄稍大的投保人有点三脂高，但医生告知只需注意日常饮食无需用药，这种需要告知吗？
另外，有些业务员甚至会“善意提醒”：填写健康告知的时候“全部选否”。这种以销售促成为目的、不负责任的引导方式，如果消费者轻易就听从，也很容易导致不实告知。
意外险、医疗险、重疾险等都是“理赔难”的重灾区，其中重疾理赔的问题最为突出，也备受消费者关注。
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