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张先生是一家大型外资企业的业务主管，35岁，年薪大约20万元。除了那一份稳定而高收入的工作之外，他还拥有一个幸福的小家庭，他们刚刚添了一个小宝宝。
在外人眼里，张太太的生活是令人羡慕——无可挑剔的，张先生收入高，工作稳定。但是张先生却时时感觉到一种无形的压力，来自与日俱增的家庭责任的压力！作为一个家庭的支柱，他现在可以保证妻儿过上比较富足的生活，妻子安心在家带孩子……但能不能保证他们母子一生都能安享这样的幸福生活？自己如果出现意外，其尔德今后生活怎么办？为了妻儿今后的生活，他除了现在拼命挣钱、存钱之外，还能做些什么呢？这几年也接触过一些保险代理人，对他们设计的保险方案不是很满意，原因在于保险方案中一些保障终身的保险责任，现在30—50万元能解决一定的问题，过个10年，20年，30—50万元能解决多少问题？10年后的30万元价值今日多少呢？另外，张先生有个同事，他的亲戚李先生身患癌症，单位有社保，自己有10万元寿险附加10万元重疾保障及一份补充住院报销保险，当李先生从保险公司取走10万元理赔金后，保险公司还给报销了2次住院费用，化解一部分医疗费用，李先生当时信心倍增，就觉得保险真好！转年度李先生家人准备为他继续缴纳保费时被保险公司告知——主险已经赔付了，保险责任终止了，附加医疗报销保险已经随着主险结束了；即便主险没有终止，依李先生目前的身体现状，不符合保险公司承保的条件，保险公司不会给李先生继续提供医疗报销保险的。得知这样的消息，可想而知对李先生及家人的精神打击有多大呀，当时保险代理人没有说这些呀，自己缴纳保费也有5-6年了，如果告诉他们附加医疗保险还有这个条款限制，就不会考虑这个附加险的，现在多伤人心呀，由于以上经历，张先生对保险即渴望又担心，担心万一用上的时候不能为家庭分担多少责任？
从事保险3年多来，听过很多负面信息，很理解这些渴望保险分担自己责任的人群的心声，努力找寻最值得客户拥有的保险是我最大的责任。我自身买过8年的寿险，分红储蓄保险，又有在医院工作20年的经历，知道哪些保险是客户真正需要的保险，站在客户的角度思考问题，我为张先生设计了一套组合保险方案，具体保障额度有待于张先生自己确认，保险有一个比较科学合理的规划；每年保费支出是年收入的10%，保障额度是年收入的5-10倍。
保险组合方案：
1.意外人身保险卡单600元-推荐我公司的优游无忧意外保险卡（张先生每日上班乘坐私家车，经常出差），提供30万元普通意外人身保障；60万元公交，地铁，火车，私家车保障；飞机航空保险150万元。
2.关爱专家定期重疾保险—2490元/年*30年，存钱180天后拥有30万元重疾保障，保障20年间，保障 31种重疾。
3.守护专家住院费用（2010推荐版）个人医疗保险；1842元/年，不小心生病住院，社保先行报销，剩余部分我公司给予100%报销社保范围内费用，社报外自费部分仍可报销60%——需要入住天津第一中心医院，空军464医院。最高一年可报销18万元。70岁前最高累计报销60万元额度……缴费一年保障一年。40岁后上调费用为2093元，以后每5年一调费。
张先生 年存4932元/年*20年，月存400多元拥有以下保障：（40岁后上调费用）。
一、意外人身保障：1.普通意外人身保障60万元；90万元公交，地铁，火车，私家车保障；飞机保险180万元。
二、意外受伤后医疗报销：100元免赔额后，3万元内100%报销（社保范围内），门急诊均可以报销。
三、住院报销：因意外或生病住院，社保先报销，剩余部分我公司报销社保范围内医疗费用100%报销（自费药除外）。入住空军464医院，一中心医院则报销自费药60%.每年度报销总额度最高18万元。首年度保证续保。70岁前最多续保额度60万元。
四、重疾保障：在保险期限内（合同生效180天后），55岁前被保险人不幸罹患以下31种重大疾病或手术，即可获得30万元作为赔款；55岁平安则一分没有。
五、疾病身故保障；55岁前疾病身故保障30万元。
每月存400多元左右，相当于每月减薪400多元，但是当我们遭遇风险，除了保险公司能为我们解决一定的救急资金，使我们还能有尊严地生活外，还能有谁能帮助我们度过难关？亲戚，朋友，父母，孩子？他们扛得住吗？
我为什么为张先生选择消费型的重疾保险而没有选择保障终身的重疾保险，或者保障到70岁的返还120%当年约定的保额的重疾保险？
理由如下；同样的保障，同样的缴费年限，保障31种重疾，因为保障时间不一样，每年缴费相差很多。
一、2490元/年*20年——关爱专家定期重疾保险，定期20年不返本的消费重疾，30万元保障到64岁。
二、11790元/年*20年—关爱专家终身重疾保险，保障终身，啥时有风险啥时赔付30万元，
三、15600元*20年——生无忧个人护理保险，涵盖重疾保障与护理保险责任，70岁平安返还36万元。
就以前两款重疾保鲜为例，二者相差9300元/年*20年，20年能积累多少？积累到30年，40年，50年，多少？再者说，20年间客户有风险，假如53岁客户出险了，选择前一种方式已经缴费2490元/年*18年=44820元，保险公司赔付30万元；选择终身重疾呢？已经缴费11790元*18年=212220元，保险公司照赔30万元。哪个更适合我们呢？就算是分红型重疾保险又能怎样呢？分红保险更贵，多缴钱而已。
客户也许会问，这么做保费是节省了，但是保障时间也减少了，万一55岁以后有了重疾了怎么办？那好办，把准备购买保障终身的30万元重疾保险的每年11790元分为两个账户，其中2490元这是保障账户可以购买20年期定期重疾保险，剩余的9300元找个比较好的方式作为储蓄账户存起来，不愿意考虑风险高的存钱方式，就选5年期定期存款，到期转存，20年也可以积累20多万元资金，并且20年间客户保障利益随之增加即30万元+9300元*保单经过整年度，19年是保障利益最高30万元+储蓄账户中20万元左右，55岁平安则储蓄账户积累一笔钱20多万元，将来存取自如。而这笔钱还将不断增长，至70岁将达？万元——这是一笔可以随时支配动用的流动性资产，不似保险必须患重疾才能获得。保障岂不是更高？不是相当于自己买了分红保障？保证20年利益自由支配，存取自如了呢？20年间收入不好，那尽可以先把保障作足，储蓄账户少存钱而已，保证了不会因为收入减少而选择不得以退保的尴尬境地，最大限度保障自身利益。
买保险不可能一步到位，未来物价趋势谁也说不好，满足当下的保障最重要，过3—5年后，物价上涨，工资收入增加，保障额度也要水涨船高；可以在40岁时增加重疾保障额度，建议也要循着这个思路来购买保险——花最少的钱得到最大的保障，节省更多的资金自己存，进退自如！
客户选择消费保险就有一个问题，那就是你在做好这份保障的同时，一定要做好长期的理财规划，让你的每一分钱都能尽量的价值最大化。
选择住院医疗报销保险是客户要注意是否有保证续保功能，这关系到我们未来的利益。
消费型的住院报销保险大部分是续保到65~69岁，中间还有个续保问题，分为：一年，三年和五年保证续保，首年度保证续保。
其中一年期无保证续保的产品风险最大，一旦发生理赔，续保可能出现拒保、加费、责任免除的情况。
三年和五年保证续保产品，是每3/5年有个核保的流程，也会出现上述情况。
首年度保证续保的产品，中间没有再次核保的流程，不过有个终止额度。按照投保当年的身体状况作为风险评估的依据，如果以后不幸罹患重疾，只要在终止额度内，还是可以续保，不会发生上述三种情况。基于以上原因为张先生推荐我PICC人保健康的守护专家个人住院医疗报销保险。
选择消费保险不是每个人都能接受的，很少有人考虑保险是什么商品？我们需要什么样的保险？答案很简单：抗风险的保险而不是发财的保险。 保险在全世界都是一种消费行为，在咱们这里却是投资行为，不是庄家赢，谁赢？
我个人理解保险是消费品，作为家庭经济主力，30——60岁 平安，当年所缴的保费“白缴”了，如果有份保障若干年后又能退给自己或者儿孙，多好呀，可就是没有细算帐，返还的是当年多缴的保费呀，不然谁白保佑你的亲人—无论你在与不在，他们都能有尊严的生活，替你应尽的责任？用10%的资金保障90%资金的安全值不值呢？
消费保险适合所有的投保者。 20-30年间买车，养车，期间耗去家中钱财，有多少买车人会感到心疼？买件高档时装穿旧了，谁会想到退回商家换点银子回来？
为什么我们要跟消费掉的这些保费较劲？20年有风险，保险公司赔咱，20年平安了，咱赔保险公司这些保费了。保险公司能白白保佑我们的家人无论我们在与不在都能安享平静的生活？
张先生仔细研究我的保险方案，感觉非常符合他内心的需求，很认同我的保险理念，并且准备下个月给妻儿购买保险，也要这样能扛事的保险！
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