“互助计划”“相互保险”傻傻分不清？“计划”有风险，互助需谨

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好多消费者对互助计划不了解，也不清楚这些个类似保险的产品是什么。这其中的风险可不少，今天来给大家讲讲。

近年来，利用人们降低风险的心理，会员制的“互助行动”或“互助计划”在网上盛行。

【互助计划】先缴纳少量费用成为会员，若互助计划有100万会员，当有1个会员发生互助事件 ，每人众筹0.3元，即可为其筹集30万互助金，助其渡过难关。

对于这类“互助计划”时有争议，保监会曾经多次强调其中可能存在的风险，点名夸克联盟，约谈水滴互助，并且2016年12月26日下发《关于开展以网络互助计划形式非法从事保险业务专项整治工作的通知》（下称“《通知》”）。目前，网络平台虽然已经按照保监会的要求，在宣传、运营上进行了调整，但争议仍存。

究竟互助计划是什么呢？

互助计划：基于网络互助平台，类似于一个虚拟社区，消费者缴纳费用后就能成为社区中的一员，成员中如果有人遇到重疾或者意外等困难，社区就会利用其他成员缴纳的费用或向社区成员“众筹”费用的方式，对患病者予以帮助。据统计,目前网络互助平台数量已超过200家，在获得资本持续进入同时,有平台会员数量已突破800万。

但不容忽视的是,这些平台并没有相互保险牌照,在推动业务的过程中往往打的是“擦边球”,监管也较难定性。

那么什么是相互保险呢？

2015年9月保监会发布的《相互保险组织监管试行办法》（简称办法）对其作出的定义是：

相互保险是指，具有同质风险保障需求的单位或个人，通过订立合同成为会员，并缴纳保费形成互助基金，由该基金对合同约定的事故发生所造成的损失承担赔偿责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限等条件时承担给付保险金责任的保险活动。

消费者风险提示

提醒广大消费者注意：一定要区分“互助计划”与相互保险。“互助计划”不是保险产品，不承诺刚性赔付。

按《中华人民共和国保险法》有关规定，任何主体未经保监会批准不得以任何形式经营或变相经营保险业务。在开展相关业务活动和宣传的过程中，不得使用保险术语，承诺责任保障，或与保险产品进行对比挂钩；不得宣称互助计划及资金管理受到政府监管、具备保险经营资质；不得非法建立资金池。

“互助计划”的经营主体不具备保险经营资质，部分经营主体的持续经营能力和财务稳定状况存在隐患，消费者可能面临资金安全难以保证、承诺保障无法兑现、个人隐私泄露、纠纷争议难以解决等风险。

生活中处处有风险，我们一定要加强防范意识！特别是不能贪图小便宜，会吃大亏的。俗话说的好，便宜没好货。虽然生活中并非事事如此，但也不无道理，大家还是小心为上呀！

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