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商业养老保险一般的回报率都不高，但重要的却不是回报率，而是未来可以领取的年金。
因为保本加高收益本身就是个伪命题。国内的养老保险因为既定利率的问题导致回报率总体跟银行定存没区别，这是因为政策扭曲而导致的。境外的养老保险同样会跟着市场利率而波动，一般只会比定存高3%-4%左右，取决于产品本身，所以，不要以回报率来考虑是否需要养老保险。
通常考虑养老保险的人，主要还是担心未来的养老时是否有“工资”拿，也就是“被动收入”，不用工作的情况下依然能够基本保证有钱定时到手。商业养老金通常适合一些不想麻烦太多关于如何投资的人，怕辛辛苦苦攒的钱到时候都亏掉。因为不善投资，又不想承担太高的风险，因此商业养老金是一个选择，收益率也因为你的“懒”，所以不能要求太高。
不过，商业养老金只是为了养老而准备积蓄中的其中一种。如果你的退休完完全全靠商业养老保险的话，你得投资非常多份保单才行，毕竟收益率不高。绝大部分人会把商业养老作为一个打底的基础——万一其他领域的投资大亏，这部分钱还是非常稳健的。在有了这样的基础之上，再去放心的做投资咯。
若在不同的产品中选择，你需要考虑的有这么几点：
1. 现在投入多少钱，一共投入几年，哪一年开始领钱，领多少，可以领多少年？
2. 声称领的钱之中，有多少是“保证”的，有多少是“浮动”的？
3.有没有人寿保额附带——最好有，这样等于同时有一份人寿保障给家人。
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