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对于一线城市85后家庭来说，现在这个阶段一般年收入30万左右，很多80后年轻的父母，年收入差不多达到50万了，从30万到50万，家庭保障有什么不同，我们今天就一起来分析一下。
声明，如果只看年收入50万这一点，根本不能说明什么，同样的年收入，情况也会有不同。比如是单职工家庭还是双职工家庭？有负债和无负债？有病史和无病史？年结余比例高年结余比例低？自己年龄大还是小？孩子年龄大还是小？等等，都需要了解清楚了才能做出更有针对性的规划。
下面我们一起来看一下，此种情况下年收入50万的三口之家应该如何买保险？
1、家庭风险分析
家庭情况：
35岁的杜先生是上海一家公司的副总，年薪是税后30万元，公司去年的年终奖金还有12万。而莫太太是一名公务员，现年收入约7万。孩子刚3岁，还比较小，暂时不需要赡养父母。家里还有150万房贷，要分30年还完。
考虑到100多万的房贷，还要抚养小孩，需要关注的风险包括：
重疾风险：用来弥补治疗费用、生病期间无法工作导致的收入损失，以及治疗之后疗养费用支出。
身故风险：防止夫妻双方任意一方发生身故，导致家庭收入失衡，导致无法偿还房贷。
意外风险：弥补大人和小孩由于意外发生的人身伤害和医疗费用。
因此，保险规划的重点就是确保夫妻二人的赚钱能力，建立风险杠杆账户，将有可能遭遇的重疾、身故带来的家庭经济损失转嫁给保险公司。
2、方案设计
本着先大人后小孩的原则，确保大人的保障和保额足够高，大人采用终身重疾险和定期寿险搭配，孩子采用消费型的重疾险。
搭配方案：
男：定期寿险100万保额，保30年
终身重疾50万保额
医疗险300万保额
意外100万保额
女：定期寿险100万保额，保30年
终身重疾50万保额
医疗险300万保额
意外100万保额
宝：定期重疾45万保额保20年
少儿白血病保险50万
5万住院医疗险
100万高免赔额医疗险
10万意外险
以上配置方案全部保费总额不到年收入的10%，合理的控制在预算之内。
3、方案解析
以上配置，我们还是从重疾、医疗、定寿、意外四个方面去考虑，保障家庭。基本控制在预算范围之内，又做到了年收入10-15倍的保障。此外，年收入50万，还可以考虑香港保险，虽然需要去香港购买，但是产品毕竟会好一些。孩子搭配的消费型重疾，等长大以后，可以在合理的配置。意外险买的高保额，此外还可以考虑不限社保用药。具体产品推荐可以微信后台咨询米宝。
此外，年收入50万以后，就不仅仅要考虑保险配置的问题，这时候理财规划也特别重要。关于理财，给出以下几点建议：
4、理财建议
目前杜先生家庭有不错的基础收入，且以杜先生为主，俩人加起来大概有50万，收入上属于中产水平。家庭有房有车，且平时生活开支不大，月开销在8000元左右。
对此，建议杜先生，投资理财前应划拨一部分的资金用作生活的储备金，这部分资金，最好放置一部分在余额宝等投资工具中赚取收益，比银行的活期利息要高不少。
其次，家庭的投资杜先生增加有较高收益的投资，且风险程度也不要很高。比如配置一些固定收益类的投资品种，不同投资期限，收益率为5%-11%。这些投资可以长期配置，用作将来的养老。
除此之外，建议也配置一些权益类的投资，比如股票、基金等。但是股票投资存在较大的风险性，推荐通过间接投资的方式进行股票投资，这样可以分散个股的投资风险。
权益类的投资尽管风险较高，但从长期来看，比如3-5年时间，还是很不错的投资工具，这些投资比较能抗通货膨胀，让资产增值。
总的来说，杜先生的家庭投资和理财，还是应该丰富起来、多管齐下，争取获得更高的综合投资收益，这样才能让资产能更好的保值和增值，为将来的养老留足足够的资本。
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