如何给家庭配置保险？三步就够了

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现在越来越多的人都了解保险的必要性，可是由于这一行水太深，无从下手导致可能保险规划被搁置。个人觉得找一个靠铺的保险经纪人其实很必要。很多保险经纪人还建立在推销产品的阶段，不过好消息是也有越来越多靠谱又专业的保险代理人。

个人觉得保险经纪人其实更多的应该是给客户规划保险方案，而不单单是推销产品，他们能够增加价值的地方在于做出最适合每一位客户的方案。

保险的配置原则其实很简单，无非三步：1.确定保额（替代）；2.确定保费支出；3.去匹配保费支出和保额。三步是一个完整的整体，家庭和个人的保险配置其实应该按照这个整体步骤来，而不必要太纠结到底应该买哪一个具体产品。每款保险产品的设计都是经历过完整地市场调研分析整理，初步定型，精算师定价，内部先上线，向中国保监会备案等过程，没有不好的产品，只有合不合适你的产品而已。

价格（每款产品的保费）不是你最应该纠结的地方（这个等我有空写写保险的定价原则哈），保险里其实单从一个产品的具体功能和保险责任来讲，也是一分钱一分货的，便宜的肯定在保险责任上打了些折扣。

1.确定保额：从某种角度来讲，保额代表的其实是你对家庭经济的贡献，贡献越到保额应该也越多。

（死亡/全残保险责任）比较高一点的做法是5-10年的收入+负债

（大病的责任）目前大病的平均治愈在30-40万，而且一般需要3-5年的恢复期(这个时候你可能没有经济来源)，所以保守一点就是30万+3年的生活支持；高一点可以是：40万+5年的生活支出费用。

2.确定保费支出：比较官方的推荐是收入的5-15%。当然还得看个人or家庭的具体情况来定。

3.尽量去匹配保费支出和保额。

很多人觉得保费支出不够那就降低保额了。这个有其正确的一面：因为现在的生活水平优先原则毋庸置疑。但是问题是如果未来风险真的发生了，这额外需要的钱（保额和保费的缺口）从哪里来？

所以我觉得保险经纪人的价值应该在这里：能够用现有的保费支出，尽力去规划出投保人最理想的保额。因为除了降低保额，还有很多法子可以在保费支出不变的情况下提高保额，比如：

ａ．延长缴费周期（比如从5年缴费，变成20年）

ｂ．用消费型的保险替代返还型的，

ｃ．放弃部分低概率的保险责任等等。这个的前提条件是建立在要对公司所有产品都非常了解的情况。

最后，买保险也不是买了就一劳永逸的，因为家庭经济状况的改变，应该对我们的保险做出调整，一般最好每3-5年做一次保单的整理，看看保额的情况，结合家庭收入状况和风险状况做一些调整。

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