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你是否只在出门旅行前才想到投保意外险？你是否仍觉得自己非常健康不需要投保医疗险？现在起，认真审视你的风险漏洞，赶快补起来吧。
虽然近几年来，保险意识在大家心中有了一定的地位，但是风险漏洞还有很多，仍有不少人抱着侥幸的心理对待自己的生命和健康。实际上，保险最怕“临时抱佛脚”，要想让自己和家人更加安心，你需要把自己的保障日常化、提前化。
意外保障日常化更安心
意外风险无处不在，你的保障是否无时不有呢？
刘先生今年32岁，出差对他来说可是“家常便饭”，为了让家人更加放心，他总是在每次临行前投保一份交通工具意外险。“我觉得交通工具意外保险挺好的，不仅飞机、火车这样的大型交通工具可以有保障，而且坐汽车、轨道交通也能有保障。”刘先生算了下，每次的保费根据保险期间长短不同而增减，一年下来也就两三百元，而且在保险公司网上平台购买也不算费事。
看得出，刘先生可算是一位颇具保险意识的商旅族，不过对于平日的风险防护，他可没有那么关注了。除了不定期购买交通意外险外，刘先生并没有其他保险傍身，这其实就让他的保障出现了漏洞。
虽说出差、旅行的风险系数较高，但在平日里也应注意对意外风险的防护。毕竟意外风险有着特殊的突发性，难以预见，等到事发后再想要补救可就来不及了。
投保一年期的人身意外综合保险或许是种不错的规避措施。作为基础保障，它可以令被保险人享受时刻的意外风险防护。小编在某保险公司网上平台试算了一下，50万元意外伤害身故、残疾、烧伤保险金+2万元意外伤害医疗保险金+100元/日的意外伤害住院津贴，年保费不过398元，平均每日不过1元多。一来这种防护并不会在时间上出现漏洞，二来费率并不高，即便是收入刚刚起步的年轻人，也能够负担，可以说对家人和自己都是一颗经济实惠的“定心丸”。
比起每次乘坐飞机前投保一次性的航空意外险，选择一年期的航意险更为实惠。小编在某保险公司网上平台试算后发现，一年期110万元航空意外险的保费仅为99元，一次投保，就可一年享受，对每年乘机次数较多的商旅人士来说是不错的选择。
未雨绸缪投保医疗险
投保医疗保险也应在风险未发生时未雨绸缪。这不仅仅是因为不少医疗险种需要投保人通过体检合格后方可投保，也是在等待期即观察期的限制下，所必须有的提前意识。
在健康医疗类保险中，等待期最为常见，它是指在投保后的最初30至180天时间内（时间长短根据不同公司险种不同而设，在保险条款中可见）一旦发生疾病，保险公司可以免赔，或仅仅退还保费。这主要是为了防止被保险人带病投保，维护保险公司的利益。
因此，当你已经患上疾病就很难再行投保了，或者即便投保，也可能“挨”不过等待期就病发，从而得不到预期保障。所以，在健康时投保医疗险才更加明智。现在，不少重大疾病都有“年轻化”趋势，大家切不要抱着侥幸的心理对待疾病风险。
与意外险不同，投保健康保险与年龄大小也有关系。我们并不建议刚刚踏上社会的年轻人首先考虑健康类保险，但在经济条件已经允许、家庭已有这样的风险防范需求时，应该及早投保。年龄越大，费率越高，而且随着身体各种疾病的出现，免赔责任也会越来越多，甚至无法通过核保。可以说，在健康保险上很难“临时抱佛脚”。
每年四月，都是职场“跳槽”的高峰期，跳槽前人们总要比较多方面的因素后才能下决定。其实，你手里的保单也一样，不要被代理人游说了几次，就急匆匆“跳槽”换新的了，当我们看清其背后的玄机后，利弊便一目了然了。
“戴大爷，我们公司新推出来一款保险，比您前年买的那份保险分红水平要高很多，要不我帮您把老的那份退掉，咱们重新买一份新品吧！”
近日，家住上海杨浦区的一位顾姓老人接到自己代理人的一通“温馨提示”电话，因为听说回报更高，有些心动了，老人还真赶到了营业部。
如今，推销保险的实在太多了，保险公司、保险代理公司、银行保险等等，其销售人员流动的频率也比较高。于是，有销售人员为了在新公司里树立业绩，更因为扩展新保单比较困难，就会采用类似“劝退改投”的营销手段，让消费者退掉一份原先持有的旧保单，改在他那里投一份新保单。更有一些代理人，自己每跳一次槽，就会跟自己的老客户做出这样“看起来颇有道理”的建议。
那么，对于消费者而言，当自己的代理人跳槽后，或是其他原因下，是否应该听从销售顾问的建议，让自己原有的保单也跟着“跳槽”呢？当我们看清下列说法背后的“秘密”后，心中自会有答案。
不能只关注年缴费多少
“保险责任基本相同，但年缴费却要便宜三分之一”，如果遇上这样的情况，不是新推荐的保单更为经济么？
世上真有这样的好事么？在一个充分竞争的市场，当然不可能出现这样的大差异。
由于看到消费者的粗心，或者就是冲着消费者对保险产品的“无知”，少数保险代理人在进行这样的新老保单比较时，采用了不同的比较基准。对于缴纳保费问题，他在这里只比较了有差异的年缴保费，而绝口不提两张保单设定的缴费年限不同。A保单每年缴纳3000元，缴费年限10年；B保单每年缴纳1500元，缴纳年限却是20年。
当我们看清各个方面的差异后才发现，代理人这样“一半阳光、一半阴影”的比较方式，根本不是合理的比较方式。经济能力的不同、保单保障性质的不同，都会使得投保者选择不同的缴费年限，自然就会产生年度保费的差异。而这与保险是否便宜无关。
保障范围要全面比较
“你看，原来你在我这里买的重大疾病险，只能保20种疾病，现在我新去的这个公司的重大疾病险可以保30种疾病呢！所以说，你还是把原来的退掉，改买新的产品吧！”
粗粗看来，这样保障范围有“巨大差异”的两份保单，当然是后者更为有效，但事实上却不然。通过具体细致的比较，我们发现“保障范围更广”有时候只是个幌子。
比如，后一份保单把一大类疾病细分，分裂出多种疾病，表面上疾病数量增加了，但其实保险的范围并没有增加。最典型的是癌症，后者可以把“癌症”一项就按病灶不同，拆分为乳腺癌、胃癌、脑癌等不同种类。如此一来，表面上看起来保障范围大大增加了，但实际并没有多大效果，反而会遗漏一些疾病。
第二种常见的“增加保障病种”的方法，就是引入该地区、该人群中发病率极小、甚至不可能发生的大病，这样得到表面数字上的“光鲜亮丽”。如有些重大疾病保险是特别面向18周岁以上的成年人口承保的，却将“骨髓灰质炎”也列入其中，但这种病常见于儿童，成人几乎不会发生此病。同样的，还有成人保险条款规定承保“I型糖尿病”（胰岛素依赖型糖尿病）。临床经验表明，患此种疾病多数是少儿，成人基本上不会患上这种病。成人一般患Ⅱ型糖尿病，但是Ⅱ型糖尿病却不在条款之内。
还有一种，那就是所保病种的确增加了，但每个病种的限制性条件也明显增加了。如比较某公司一款保障18类大病的重疾险和该公司一款保障30种大病的条款比较后，我们看到，后一款重疾险的疾病定义中，多处出现“经本公司认可的医疗机构的××科医生证明”的规定，这对投保人或被保险人来说，是相当被动和不利的。
所以，不仅仅是保障范围的差别，还要看看每一个保障责任所对应的具体解释，特别是保单末尾“释义”部分的限制性条件。唯有全面地比较，才是客观的。
月领养老金增加领取年数却少了
“你看，你前年买的xx公司的养老险，55岁以后每月可以领取500元。但同样的缴费总额，现在我们公司有一款产品，每月可以领取600元，而且每过一年每月领取额有5%的递增呢！”
这样的比较，怎么能不让人为之心动呢？可是，投保者千万要保持冷静。因为养老金的领取，不仅仅要看每月能领多少钱，而且要看一共可以领取多少年。比如，这个案例中，前者是领取到被保险人身故为止，每月领取500元。后者虽然每月多了100元，而且每年额度有5%的递增，却一共只能领取20年。两者投入的保费是差不多的，那么，对于有长寿倾向和可能的人群来说，后者就不见得比前者回报率高了。
“退旧换新”亏在投保者
揭穿了种种比较的“窍门”后，还要特别提醒投保者盲目退保的危害。因为多数保单是长期型的，分摊到每年所需缴纳的保费较少，投保以后的第一年，所缴保费的20%~40％是算作代理人的佣金被扣除的。
同时，保险公司的管理费（包括核保、单证、客服等成本）绝大部分也发生在第一年，因此若在第一年退保，基本只能退回已缴保费的5%~30%。
第二年发生的管理费和佣金虽然比第一年会少，但退保的话还是划不来，一般都达不到已缴保费的50%.而且，有些投资型保单若是初始费用扣除比较高，头两年能退回来的钱更少。这样一来，不仅是经济损失较大，而且本来安排好的保障今后也就享受不到了。
而且，作为投保者，你应该考虑一下某些代理人劝你“退旧换新”的动机是否纯正？他们是在为自己的利益考虑，还是把你保户的利益放在首位？真正对你负责任的代理人，应该是每一份保单都为你细心考量过才会推荐给你的，若是这么精心替你安排过的，又怎么会因为自己的工作变动，而轻易让你把以前他为你安排的保单退掉呢？
当然，对于真正为客户利益着想的那些代理人，我们还是要乐于接受他们的专业建议。毕竟，社会分工不同下，他们的专业知识应该比普通消费者更强。
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