吸烟有害保费，请注意！

　　无忧保早报：杭州今元嘉和人力资源有限公司，是经过杭州工商局注册，注册资本500万元，为正规的法人企业。专注为全国个人提供社保代缴、公积金代缴等服务。

在投保中，有一项询问：被保险人是否吸烟，X支/每天。

面对此项询问，回答“是”、“否”，好像对是否能够承保、保费高低影响不大。

但是现在，温馨提醒，今后要注意了：吸烟有害保费！

1、监管鼓励区分吸烟状况差异化定价

2017年5月底保监人身险〔2017〕134号文《中国保监会关于规范人身保险公司产品开发设计行为的通知》明确：支持并鼓励保险公司在定期寿险产品、终身寿险产品费率厘定时，区分被保险人健康状况、吸烟状况等情况进行差异化定价，提高产品的科学定价水平。

根据被保险人是否吸烟差异化定价并不是新生事物，国外及国内的某些公司均已施行。在这些公司其生命表会采用男性吸烟、男性非吸烟、女性吸烟、女性非吸烟四类人群的死亡率。

当然吸烟者的死亡率会高于非吸烟者，相应的吸烟者的费率会高于非吸烟者。

根据是否吸烟差异化定价，在国内施行的公司并不多，寥寥无几，小编知道的有太平人寿的某些产品。你还知道哪些公司哪些产品，欢迎留言补充！

现在监管机构鼓励根据是否吸烟等差异化定价，是不是会有越来越多的保险公司推出相应的产品呢？作为非吸烟者，好期待哟！

2、为啥根据是否吸烟差异化定价的公司很少呢？

差异化定价可以更精准、更科学，那为什么此前国内保险公司根据吸烟差异化定价的很少呢？

猜想原因可能有三：

1、缺乏经验数据，虽说吸烟影响寿命，但如果统计计算出吸烟对寿命的影响却是相当复杂。小核保员搜索国内文献：吸烟对寿命的影响，搜索出的多是吸烟对某项疾病的影响或一些健康杂志的科普类文章。

2、我国吸烟率高，男性吸烟率超过50%，但实际保险业务中告知率却极低，在此情况下，是否区分定价无太多差别，反正是不告知，区分了反而会导致非吸烟者的保费保险公司定价不足。

3、如果有太多的公司不区分定价，那么吸烟者完全可以去不区分定价的公司购买保险，为了业务，保险公司并无太多区分定价的动力。

3、目前针对吸烟者的核保处理措施

目前在核保实际处理业务中，很难单纯因吸烟对被保险人额外加费。

目前针对吸烟者，常根据吸烟严重程度，采取抽查体检、在评点其他异常时作为加重评点的因素。比如被保险人高血压、高血脂等，同时吸烟便会加重评点。

那么如何来衡量吸烟严重程度呢？

吸烟指数，吸烟指数=每天吸烟量*吸烟年限，比如一天吸烟20支（一包烟20支），已吸烟10年，则吸烟指数为10。一天吸烟40支，吸烟20年，则吸烟指数40。吸烟指数大于20则是慢性或重度吸烟者。

被抽查体检是妥妥的！

4、吸烟者、非吸烟者的费率相差大吗？

中再核保手册中提及：吸烟者、非吸烟者死亡率差异体现在保险费率上，吸烟者的保险费率几乎是不吸烟者保险费率的两倍。

但是目前，并未看到有具体的险种保费差异如此巨大！为什么？

因为保费构成不仅仅是死亡率还涉及其他的因素，具体险种上差距应该不会如此巨大。

以某人寿的一款终身健康保障计划为例，测算了一下保费差异：

30岁男性，10万保额，20年交费，非吸烟者3435元，吸烟者3920元，高出非吸烟者14%，20年累计多交保费9700元。

大概1万元的保费差异，差异大吗，也许吸烟者认为不大，但是作为非吸烟者的小编认为蛮大的。

说句不好听的，不区分吸烟非吸烟者的费率，我们非吸烟者可是补贴你们吸烟者了！

总结：

作为非吸烟者的小编，举双手赞成区分定价。嘿嘿，这样又可以节省点保费了！

作为吸烟者，如果你能因为购买保险要多交钱而戒烟，我想就为这，区分定价就有必要推进！

　　无忧保采用专业的云+SaaS技术，推出“互联网+个人社保”的个体社保产品。用户只需要关注无忧保微信号，即可在线进行个人社保、公积金缴纳咨询等业务。了解详情请咨询: 4001118900