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有一句话大家一定耳熟能详：“意外”和“明天”不知道哪个会先到来！说的是谁也无法预料意外什么时候能降临。所以要未雨绸缪，早做打算。
意外险，就是最好的风险规避手段和工具，也最能代表“保险的精神”，可以用极低的保费来转嫁我们无法承受的巨大的风险损失。
什么是意外险？
简单地说，意外险是只理赔“意外事故”造成的伤害。
意外伤害的定义：（需要同时符合四个条件）
外来的、突发的、非本意的、非疾病的使身体受到伤害的客观事件。
意外险责任主要分为：身故、伤残、医疗。
目前市面上主要意外险产品形态
1.按照保障的范围来划分：
交通工具意外伤害保险
旅行意外伤害保险
出国人员意外伤害保险
特定职业意外伤害保险
综合意外伤害保险
建议：长期购买一款综合意外伤害保险作为自己的基础保障，其他的类型，在使用场景里临时购买作为补充即可。比如要旅行前，旅行社都会投保短期（一般7-30天）的旅行意外伤害保险。
2.按照保费形式分：
返还型 VS 消费型
通俗的讲，就是保险到期后，保费能返还 VS 不能返还的区别。
返还型保险，业务员在销售的时候会说“这份保险，用的到赔给你，用不到还给你”。
听起来不错哦？但实际上，羊毛出在羊身上，返还型意外险的保费通常是消费型的几倍、甚至十几倍！
还本型意外险，其实就是储蓄型的“两全保险”，保障比纯消费型的差很多，相同保额的还本型意外险不仅保费价格远远高于消费型意外险，更可怕的是如果中途退保，能拿回的退保金寥寥无几……
影响意外险保费的主要因素——职业
工作内容越危险，保险公司认定的职业等级越高，保费就会越贵。
一样是公司职员，每天在办公室工作的内勤人员与需要外出的外勤人员的职业类别就不同，前者是第一类、后者是第二类。
投保时一定要如实填写职业类别，不然理赔金会打折哦。
假设购买保额100万的意外险，第一类职业的年缴保费是1000元，第二类职业的年缴保费是2000元，如果外勤人员因为没说明清楚工作内容，而按照一类职业投保，在发生事故申请理赔时，理赔金就会被打折[(1000/2000)x100万=50万]，原本可以领100万的理赔金，就会变成50万元！
意外险常见问题：
猝死属于意外伤害责任吗？
关于猝死的医学定义：指平时貌似健康的人，因潜在的自然疾病突然发作或者恶化，而发生的急骤死亡。
所以，根据近因原则，猝死的近因是疾病，因此不属于意外伤害责任范畴。
烧烫伤属于意外伤害理赔范围吗？
意外险分意外伤害保险和意外伤害医疗保险，有着不同的责任。意外伤害医疗保险负责报销医疗费用，意外伤害保险负责身故和残疾责任。
烧烫伤一般是用意外伤害医疗险报销治疗费用，事实上一般治疗烧烫伤费用非常昂贵，以每平方厘米千元计，并且多属自费药范畴，而通常意外险附带的意外医疗额度不会很高，也只赔付社保范围用药部分。
有的意外伤害保险会专门列明烧烫伤责任，根据烧烫伤的严重等级给付相应比例的保额。如果意外伤害保险条款中没有单独列明烧烫伤责任，则不能理赔，只能通过意外医疗险报销医疗费。
未成年人意外险保额受限制吗？
最新的保监会《关于父母为其未成年子女投保以死亡为给付保险金条件人身保险有关问题的通知》规定：对于被保险人不满10周岁的，不得超过人民币20万元。对于被保险人已满10周岁但未满18周岁的，不得超过人民币50万元。
未成年人的意外伤害保险中的身故责任也要遵循上述规定。
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