保费豁免权条款，你配置的保险里有没有？

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什么是保险的豁免权？

所谓保费豁免，是指在保险合同规定的某些特定情况下导致完全丧失工作能力时，由保险公司获准，同意投保人可以不再缴纳后续保费，保险合同仍然有效。

失去工作能力意味着收入锐减，如果保单附加了保费豁免功能，就会避免因为失能而带来的经济困难，保费不用再缴纳，而保单的保障依然有效，包括现金利益的领取也依然有效。所以保费豁免相当于为您的保单再加了一份保险，是保险中一种人性化的功能。保费豁免最早出现在少儿险中，当作为投保人的家长遭遇不幸丧失工作能力时，没有经济收入的孩子仍可继续获得保险的庇护，这一举措受到了普遍欢迎。

保险豁免权的两种分类：

重大疾病保费豁免

在缴费期间如果被保险人发生重大疾病，在赔付重大疾病后主险保费不用交了，也叫被保险人豁免。

投保人保费豁免

在交费期间投保人发生意外身故或严重残疾或因疾病身故或患重大疾病而丧失了劳动能力，那主险保费不用交，这种通常发生在少儿险上。

保险豁免权的三种形式：

一是作为单独的附加险出现，可以与任意主险搭配；

二是作为附加险与特定主险相捆绑；

第三种则是以主险保险责任形式出现。

保险豁免权的特点：

1.某些保单的“保费豁免”需要增加总保费

“保费豁免”并不是保险公司施赠的免费午餐。某些保单不管是以附加险形式出现，还是直接出现在主保险的合同条款中，投保人都要为这一额外保障支付保费，一般会在总保费的基础上增加5%到10%。

2.要符合“豁免”要求

一般豁免条件有三种，即全残、身故以及重疾。像在少儿险中，因投保人全残而保费豁免的情况就常出现。但要注意的是，不同险种中“保费豁免”的具体内容千差万别，并非所有伤残都符合保费豁免条件。

3.保险搭配“豁免”有讲究

“豁免”的保障利益就是免交保费，所以，“豁免”要附加在保费最贵、将来能返还的产品后面才最有利。最好的搭配应该是养老险、子女教育金储蓄保险。

4.“豁免”和保单同期限

虽然“保费豁免”是一项人性化条款，但它不是终身的。如果交费期满、被保险人年满65周岁以及被保险人恢复部分工作能力，并能够工作生活时，只要满足其中任何一个条件，“保费豁免”就中止了。

在一些保险宣传中，豁免的功能被过分夸大，导致投保人被附带的豁免功能吸引，对真正的主险保障部分却没搞清楚。

甚至于豁免部分的保费与主险保费不匹配，花了冤枉钱。所以，消费者务必注意，选择保险的关键还是要符合自己的保障需求。

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