关于商业保险免赔额你知道多少？

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什么是免赔额？

免赔额，是免赔的额度。

指由保险人和被保险人事先约定，损失额在规定数额之内，被保险人自行承担损失，保险人不负责赔偿的额度。这样的好处就是可以降低被保险人要缴纳的保费，同时也能有效的降低保险公司的经营成本，是一个双赢的政策。

上面的解释可能有点难以理解。举个例子来说：小张胃炎生病住院，做了个小手术，一共花费了48500元，拿着保单和一应俱全的报销资料到保险公司报销，结果被拒保。被拒保的原因就是小张的免赔额是5万元，而花费没有超过免赔额。如果他的花费超过了5万，保险公司才会报销。

所以如果免赔额是5万元，花费不到5万元的话，就不要一味省钱了，计算好花费一定要超过免赔额才是理赔的关键。

免赔额可分为“绝对免赔额”和“相对免赔额”

1、绝对免赔额

绝对赔偿额是指保险人以只赔偿超过一定限额的损失为赔偿原则的起点金额。这就是说保险人只赔偿超过该起点金额部分的损失。我国现行保险条款一般都采取绝对免赔额方式。

绝对免赔额计算公式：（医疗总花费-免赔额）×赔付比例

假如一个人的医疗花费是4万，免赔额为2万，报销比例为80%，那么他最后能拿到的保险理赔金为（4-2）80%=16000元。

所以大家在购买保险时，建议购买赔付比例高一些的保险。

2、相对免赔额

相对免赔额是指保险人对保险标的损失进行赔付的起点金额。这就是说在保险条款中规定一个金额(或百分比)，保险标的的损失只有达到这个金额(或百分比)，保险人才不作任何扣除而全部予以赔付，否则不予赔偿。

免赔额条款的目的

使投保人在增强责任心、减少事故发生的同时，从中享受到缴纳较低保险费的好处。

保险人可避免处理大量的小额赔款案件，节省双方的保险理赔费用，这对双方均有益。

像很多商业医疗保险，虽然设置了一万元的免赔额，但是它的保额却很高。这样的保险产品对于可能发生的费用高昂的大病，保障的效果是非常好的。大家可以根据自己的情况来选择购买。免赔额让我们可以花费更低的保费获得更高的保额，利大于弊的，大家就不必过于纠结这个一万块免赔额了。

免赔额绝非霸王条款，而是保险的承保技术，主要基于风险的特性，兼顾风险管理的考量因素。但保险公司应该做的事情是：给予客户充分的说明和选择的权利。

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