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“六一”临近，儿童保险又成了热名词。随着“80后”逐渐升级为父母，曾经不被家长重视的儿童保险越来越受到关注，孩子出生后很多父母都会选择给孩子买一份保险。不过面对纷繁复杂的产品，父母们总显得有些迷茫。保险专家提醒，在选择儿童保险时一定要注意把保障放在第一位，不要仅侧重于购买教育金或投资型产品而忽视了儿童意外险及重疾险。
不同年龄段侧重不同保障
儿童保险，就是专门为未成年的儿童设计的，用于解决其成长过程中所需要的教育、创业、婚嫁费用，以及应付孩子可能面临的疾病、伤残、死亡等风险的保险产品。而从市场情况来看，主流的儿童保险主要分为四类，即儿童意外伤害险、儿童健康医疗险、儿童教育储蓄险以及儿童投资理财保险。前两者属于保障类产品。
说到儿童保险，很多父母都会认为，小孩子跟大人的保险差不多，差别在于年龄小保费便宜点。其实，这是一个保险消费上的误区，即便在整个孩童期，因为年龄阶段的不同，所侧重的保障也应该有所区别，因为1岁到18岁的跨度和风险是不同的。首先，从年龄段来看，保险专家建议，1-6岁儿童应该侧重健康风险。这个阶段的儿童因疾病发生理赔的比例最高，占比超过80%，并且其中将近一半的理赔原因是支气管炎和肺炎，平均每次的理赔金额在900元左右。这个阶段，意外伤害、医疗保险和住院费用医疗保险往往是附加险形式的。7-18岁儿童则要侧重外伤风险和教育支出，这一阶段的小朋友发生疾病理赔的比例较低，而因意外造成外伤显著上升，比如“被狗咬伤或抓伤”、“热水烫伤”、“从高处跌落、跳下或被推下造成的损伤”以及小臂、小腿和肩部等身体部位的骨折等等，总占比超过60%。所以这个阶段，尤其要注重少儿意外险保障。与此同时，家长还可以侧重考虑用少儿险为孩子开始储备教育基金。
保障第一，教育金第二
现在很多家长，会给孩子安排很多辅导班或者兴趣班，不少家长会优先考虑为孩子购买教育理财产品，为孩子教育投资集中的年龄提供充足的教育基金。从目前少儿险产品的销售情况来看，带有返还性质的教育金保险的确很受欢迎。但家长在选择儿童保险时过多地考虑了教育金，急不可待地想为孩子规划美好明天，却忽视了保险最基本的保障功能。
据统计，意外伤害已成为1岁-14岁儿童的“第一杀手”，我国儿童死亡中每4人就有1人是因意外伤害事故造成。此外，儿童重大疾病的发生也会严重影响家庭的稳定。据统计我国平均每年3-4万儿童被确诊罹患恶性肿瘤，且发病率以每年5%的速度上升。让人欣慰的是，随着科学的进步，各种重大疾病的治愈率也在逐年提升。就拿白血病为例，其5年生存率高达70.5%，但问题是90%的白血病患儿却因缺少治疗费用而放弃了生的希望。保险原理中有一种“高额损失原则”，是说某些风险虽发生几率很低，但一旦发生却是我们无法承受的，这类产品必须拥有，儿童重疾险就是这类险种。这种产品的优势在于，只要确诊合同规定的重大疾病即可赔付，不受自费/自负范围的限制，一笔高额的现金可以直接用于孩子的疾病治疗。目前市面上针对儿童重疾保障的产品可大致分为消费型和返还型两种，前者同样保额年缴保费较后者更低，后者保费可返还且最多可以保障至终身。
投保前要了解保障范围
家长在为孩子购买意外险的时候要看清保障范围，比如说，孩子不小心烫伤了，即便买了保险也不一定能获得理赔或获得全部保额的理赔，据保险公司的相关条款，烫伤必须要达到某些程度才可以获得理赔，而理赔的多少则是根据伤残的等级来支付保险金。也就是说，理赔是有条件的，这一条件主要是保险条款中的“免责条款”。
根据各家保险公司的相关条款，目前少儿意外险的保障范围以死亡和伤残为主，而有的只保死亡。但在险种名称上却有可能都称为意外保险。这一点投保人在投保前就应该看清条款后再决定。不过，儿童保险也不用重复购买多份，因为在我国儿童身故保险保障方面，最高的投保额度是10万元。对于具有身故保障的儿童险产品而言，就算可以“叠加”赔付，也要受这个限额的约束。如果是在多家公司投的保，投保人在索赔时可以先选择其中一家保险公司赔付，如果这家公司的赔付金额没有达到10万元，再向其他保险公司对保额内赔付剩余部分进行“接力”赔付，但累计不能超过10万元。
此外，保险专家提醒家长在购买儿童保险时，还需要注意以下几点，例如保险条款中最好选择带有投保人豁免功能的保险，规避投保人遭遇意外后，孩子失去保障的风险。另外，在购买儿童保险之前，作为家庭主要经济来源的家长应先给自身购足保障，才能避免大人发生意外时家庭因此陷入困境。
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