关于保单的“等待期”的那点事

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投保过的健康险朋友们都知道，保险合同都会约定一个等待期，关于等待期，会对保单有什么影响，今天一起来聊一聊。

一、关于“等待期”的那点事

1.什么是等待期？

保险等待期：又称观察期，或免责期，是指寿险合同在生效的指定时期内，即使发生保险事故，受益人也不能获得保险赔偿，这段时期称为等待期。

2.保险公司为什么要设置一个等待期呢？

设置等待期的目的是为了防止投保人明知道将发生保险事故（比如重大疾病），而马上投保以获得的行为。也就是我们常说的的逆选择，即防治所谓的道德风险。

3.等待期的期限

等待期一般是从合同生效日（或复效日：即保单失效后又重新交费生效）算起，只适用于第一个保险年度，对于可续保单来说，续保年度一般不再有等待期。 一般来说，健康保险的等待期为90-360天天，一般为90天、180天、360天，意外险一般不设置等待期。从被保险人的角度来说，等待期越短越有利。所以我们在投保时，一定优先选择等待期较短的保险。

4.等待期内发生理赔怎么赔付？

一般来说，等待期内发生保险事故，对于理赔处理，分为两种情况：

（1）意外导致的保险事故（比如车祸导致身故），是没有等待期限制的，也就是说，因意外导致的保险事故，保险公司按照保额来进行赔付；

（2）非意外导致的保险事故（比如确诊癌症或者猝死），在等待期内发生，保险公司是不会赔付保额的，一般会做退还首年保费来处理。

二、投保时如何考虑“等待期”这点事

1.选择等待期较短的健康保险，目前最短的等待期是90天。

2.在投保时，要考虑健康险的因素

我们普遍的认识就是保单生效了就没有任何问题了，但是，有相当比例的重大疾病（身故）都是发生在等待期内，相比于没有投保，等待期内发生保险事故更令人惋惜，所以当我们认识到要投保时一定要及时投保，不能拖延，因为保险保的就是未来不确定的风险。

3.详细阅读条款

不同保险公司产品对于等待期内的保险责任也不尽相同，就以目前市场上热销的两款终身重大疾病保险为例来对比说明。

1.等待期内出现导致大病、轻症的症状或确诊，退现金价值。比如某人寿公司某某福终身重大疾病保险条款有明确约定。

2.等待期内确诊大病、轻症不赔，等待期内发生导致大病、轻症的状态，等待期后确诊，可以理赔。比如某养老保险公司“某某有约终身重大疾病保险。”

所以看出来，同样是180天的等待期，约定的保险责任也会不一样，在投保时认真阅读条案或者寻找专业的保险服务人员就显得至关重要。

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