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在选择一款保险的时候，有一个很重要的指标经常被大家忽视，就是现金价值。
今天就给大家讲讲什么是现金价值，怎么计算，以及它的意义和用处。
什么是现金价值？
现金价值又称 “退保价值”，是指带有储蓄性质的人身保险单所具有的价值。
在长期寿险合同中，保险公司为履行合同责任，通常需要提存一定数额的准备金。当被保险人要求退保时，保险公司将提存的准备金减去解约扣除后的剩余部分退给被保险人，这部分钱就是退保时保单所具有的现金价值。
简单来说，保单的现金价值就是你购买的保单现在值多少钱，保单生效的时间越长，保单的现金价值就越高。
某重疾险产品现金价值演示：（男性，51岁，保额10万，保障终身，15年缴费，年缴保费5570元。）
从上图我们可以看出每个保险年度，投保人的年龄、累计缴纳保费、现金价值的关系。
?第1个保险年度：投保人累计缴纳了5570元保费，保单现金价值为273元，如果当年退保，则只能拿回273元。
?第15个保险年度：投保人累计缴纳了83550元保费，当年保险现金价值为57765元，投保人已经缴费满15年，后续不需要再缴纳保费，保障一直持续终身。
?第34个保险年度：投保人累计缴纳了83550元保费，此时的现金价值为84137元，开始高于累计缴纳保费，此时投保人已经85岁。
哪些保险有现金价值？
一般来说，两全保险、终身寿险、一年以上的定期寿险、万能保险、分红保险产品具有现金价值，保单生效的时间越长，保单的现金价值越高。短期意外险、短期寿险、健康险和家财险一般不具有现金价值。
保单的现金价值怎么计算？
一般购买长期人身保险，每份保险合同内都附有现金价值表的，方便消费者自己查阅。
如果一定要列出现金价值的计算过程，那么可以简化成一个公式：
保单的现金价值=投保人已经缴纳的保费-保险公司的管理费用分摊在本保单上的金额-保险公司因为本保单向销售人员支付的佣金-保险公司已经承担的本保单保险责任所需要的纯保费+剩余保费生成的利息
通常来说，保单生效的前几年保单的现金价值会很低，这是因为前期保险公司会扣除支付给保险销售业务员的佣金、管理费，并且前期的累积保费生成的利息是很少的，所以保单前几年的现金价值很低。
随着被保险人累积缴纳的保费增多，保险公司也不再向业务员支付佣金，再加上前期现金价值的利息滚存，保单的现金价值会逐渐增加，并逐渐追平累积缴纳保费。
所以购买一份终身保险是很慎重的事情，投保后发现保险不合适再想退保的话，很可能会有一定程度的损失。
保单的现金价值有什么用？
退保
按《保险法》规定，已交满两年以上保险费的，退保时退还保险单的现金价值。
如果有保单贷款、自动垫缴等，退保时保险公司将从现金价值中先行扣除欠款和利息。
保单贷款
一般具备保单贷款功能的保单，贷款比例是保单现金价值的80%-90%之间。大多数保单规定，投保人最高贷款额度不超过本合同当时的现金价值扣除欠交保险费、借款及利息后余额的80%，且每次借款期限不得超过6个月。
分红
在分红险中，投保人每年享有的分红是以现金价值为基数再乘以一个比例来计算的。
用来支付保费
当投保人因故不能再继续缴纳保费时，可以向保险公司申请自动垫付或减额缴清，用保单已有的现金价值来支付保费。
现金价值转换
有些险种为了方便客户日后根据现实情况做变更，会设置此条款。有现金价值的保单，在一段时间（一般3-5年）后，可以将现金价值转换为其他指定产品。具体转化各保险公司有自己的要求。
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