意外伤害医疗目前只适用“补偿原则”

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意外风险发生后保险公司的理赔款只是一种补偿性质的，这个补偿原则和疾病医疗的补偿原则是一样的，但在实际意外案例中客户对补偿原则的理解是有偏差的。

客户在乘车途中发生车祸，住院治疗后，共支出医疗费20万左右。经评定为一级伤残。

交通事故发生后，客户向保险公司申请理赔，保险公司只赔付了意外伤害保险金 6000元，而对保险合同中规定的住院医疗保险金额拒绝理赔。

客户把保险公司告上法庭，依据法律规定，为维护原告（客户）的合法权益，特请求判令被告（保险公司）履行保险合同，支付医疗保险金60000元，并承担本案的诉讼费用。

被告保险公司辩称，原告实际发生的医疗费已由致害方全额支付。原告并无住院医疗费用的损失，而按约定，被保险人在申请理赔时，要提供医疗费用收据。故请求驳回原告的诉讼请求。

该案中，被告所提供的保险卡注意事项第三条中的规定，被保险人申请给付医疗费时，需填写给付申请书，并提供保险卡、申请人的户籍证明、医疗费用收据、诊断证明及其他证明材料。这是履行特别约定的前提条件。

而原告的住院医疗费收据，已由肇事车辆所投保的保险公司支付入账，该笔医疗费用为肇事车辆所投保的保险公司给予了全额赔偿，原告诉请理赔缺乏相应证明和资料，对于人身保险关系医疗费用的赔偿属于补偿性质，仅用于补偿当事人已发生的费用，原告的住院医疗费用既然已从致害方如数获得足够补偿，就不能以参加保险为理由再向保险公司索要医疗费用，被告保险公司按照美好人身保险卡约定赔付原告意外伤害保险金6000元并无不当。

以上案例对客户来说真的很虐心，对于意外伤害只适用于“补偿原则”也很无奈，毕竟生命和身体是无价的，不能用金钱来衡量。行业里也在就意外伤害医疗到底适不适合“补偿原则”争议也很大，现在没见到有实质进展。

建议发生意外医疗风险后先去保险公司赔付，并要求退还医疗费用原始收据（注意！不是所有保险公司能将原始发票退回的，只能尽量要求。）拿到退回的原始发票的再去第三方要求理赔，这就能保证客户利益的最大化了。

如果意外医疗风险发生在个人与个人之间发票问题应该好解决，别人要你发票也没有用。如果是发生在个人和企业或机构之间，原始发票由于要入账问题就麻烦了，所以说要和企业或机构说清楚保险理赔和你应付的责任无关，代理人此时能帮助客户将事半功倍。

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