你应该知道的保险豁免权

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Part1：一个保险词语解释

　　所谓保费豁免，是指在保险合同规定的某些特定情况下导致完全丧失工作能力时，由保险公司获准，同意投保人可以不再缴纳后续保费，保险合同仍然有效。

　　Part2：两种分类

　　一、重大疾病保费豁免。

　　在缴费期间如果被保险人发生重大疾病，在赔付重大疾病后主险保费不用交了，也叫被保险人豁免。

　　二、投保人保费豁免。

　　在交费期间投保人发生意外身故或严重残疾或因疾病身故或患重大疾病而丧失了劳动能力，那主险保费不用交，这种通常发生在少儿险上。

　　Part3：三种形式

　　一是作为单独的附加险出现，可以与任意主险搭配；

　　二是作为附加险与特定主险相捆绑；

　　第三种则是以主险保险责任形式出现。

　　Part4：四个误区

　　从定义来看，保险豁免看起来特别人性化而又让消费者没有后顾之忧！真是如此吗？以下四个误区就能让大家更了解保费豁免了。

　　1、保费豁免是“免费”享受？

　　不管是以附加险形式出现，还是直接出现在主保险的合同条款中，投保人都要为这一额外保障支付保费，一般会在总保费的基础上增加5%到10%。

　　2、自认为符合条件就可以申请保费豁免？

　　并不是投保人或保险人自己认为符合豁免条件就能申请通过的。根据不同的保险责任，保费豁免通常需要国家劳动部门提供鉴定或医院确诊重大疾病证明，保险公司再行审查，其核准的条件比较严格。另外，不同险种中“保费豁免”的具体内容千差万别，并非所有伤残或重大疾病都符合保费豁免条件。比如是生病导致了残疾，那就无法获得“保费豁免”这一重大利益。

　　3、豁免后一辈子都不用再交保费了？

　　保费豁免不是终身制的，误区2中我们提到，保费豁免有严格的审查核准的条件，只有在符合要求后通过豁免申请，才能免交保费。当然对于投保人和被保险人具体情况，保险公司也会有相应的了解渠道和规则。当投保人年龄超过正常收入年龄，或者一旦投保人、被保险人可以从事任何工作以获得任何报酬，这一豁免利益将会终止。

　　4、有豁免就买买买？

　　豁免的保障利益就是免交保费，所以，豁免要附加在保费最贵、将来能返还的产品后面才最有利。最好的搭配应该是养老险、子女教育金储蓄保险。而对于本身保费就很低廉的一般消费型保险如意外险、医疗险，达到豁免要求时往往也已经达到合同理赔的标准，或者理赔后保险公司不再续保，对其增加豁免保障意义不大。重疾方面，如果投保人和被保险人是同一个人，豁免的意义也不大。另外，影响豁免费用主要是年龄因素。本来保险费率就是随着年纪的增长而增加的，保费豁免也是如此。若是年轻的时候加个保费豁免，增加的费用少。如果年纪大了，增加的费用就会陡然增加，一定意义上也就失去了保费豁免的意义。

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