首页 > 社保大学堂 > 社保资讯 > 社保案例 > 正文

可做教育金、养老金、重疾储备金的寿险，是忽悠还是事实？

2017-10-20 08:00:02 无忧保

　　无忧保早报：杭州今元嘉和人力资源有限公司，是经过杭州工商局注册，注册资本500万元，为正规的法人企业。专注为全国个人提供社保代缴、公积金代缴等服务。

从家庭人身保障的角度看，我们买保险是为了转移意外和疾病带给我们的经济风险，对应到国内的保险产品，主要分为以下几种：

1、意外险

2、医疗险

3、寿险

4、重疾险

每个险种的功能都有各自的侧重点，因此理论上这四个险种都配置齐全保障才完善，但由于每个家庭及家庭成员的情况和需求不同，因此具体的规划也会有差异。

但今天我们要说的「寿险」，不是传统意义上的「寿险」，而是具有储蓄和理财属性的「增额寿险」。

传统的寿险主要分为两种：

1、定期寿险

2、终身寿险

它们的特点是有极强的杠杆作用。

以定期寿险为例：30岁女性，投保某定期寿险100万保额，保障身故和全残，交20年保到60岁，年交保费1600元，总保费3.2万，杠杆比例可达625倍！

很明显，定期寿险的杠杆作用非常强，理论上这是家庭重要经济成员的标配。

终身寿险也有比较强的杠杆作用，但相对定期寿险就小了很多，这类产品一般用于财富的定向定额传承，因此适合有家庭财富传承需求的人群，普罗大众一般是用不上的。

今天我们要说的是一种“另类的寿险”——增额寿险——一种会长大的寿险。

所谓“长大”，指的是其保额会按照固定的比例（比如3%）进行复利递增，但这个没什么实际意义，因为它不是传统寿险，身故后的赔偿金一般是取Max（保费的一定比例，现金价值），因此几乎不具备杠杆作用；其最大的价值体现在：现金价值也按照固定比例复利递增。

而复利递增的现金价值，我们可以根据自己的规划，灵活进行支取，比如补充孩子的教育金，大人的养老金等等。因此，增额寿险是一种储蓄理财型的寿险，有别于传统的保障型寿险。

增额寿险同样也有别于炙手可热的年金险。

目前的年金险，主流形态是：主险附加万能账户，主险提供快速返还，万能账户提供较高的结算利率、并且可灵活支取。其主险的现金价值增长较慢且不高，保单整体的收益主要依靠附加的万能账户，但保监会的最新通知（134号文）明确提到要：限制快速返还，砍掉万能账户，因此几乎所有的年金险都面临退市的局面，以后的形态如何，就难说了。

而增额寿险（不附加万能账户）的收益只体现在现金价值的复利递增，目前部分产品也可以附加万能账户，但在新规之下肯定也是要退市的（有这方面需求的，建议及早规划）。

增额寿险（不附加万能账户）和年金险等理财型保险相比，最大的特点是什么呢？

是确定性。

保单的所有利益，都直接体现在合同的现金价值表里了，100%确定，不多一分，也不少一分。什么时候保单值多少钱，能支取多少钱，都是确定的。因此本质上一种风险极低的储蓄理财产品，类似于国债，只不过国债期限最长一般就10年，而增额寿险的期限是一辈子（目前的产品都是终身型的）。

当然，我们也不止一次说过：国内的储蓄理财型保险，不管是增额寿险还是年金险或是分红险，收益基本都在3%~4%之间（不管是大公司还是小公司），强过银行定存，但收益确实不能说高（很多业务员会偷换概念，把万能账户的结算利率当作保单的整体收益，这是赤裸裸的误导），作为一种风险极低、收益稳定的强制储蓄、资产配置手段，还是非常不错的。

但理财型保险，我认为收益不该是其最重要的亮点，功能才是。

目前绝大多数的增额寿险和年金险，有一个其他类型的理财方式所不具备的、非常重要的功能：保费豁免——即投保人发生意外或疾病，导致身故、全残、重大疾病等情况后，豁免保单后期保费，并且保障利益不变——这是非常人性化的、体现保险与其他金融工具差异化特色的地方。

举个例子：

32岁的Z先生是一家企业的高管，太太去年刚生下了一个男宝宝，喜得贵子。

有了孩子以后就考虑得比较长远，Z先生夫妇希望给孩子储备一笔教育金，对收益没什么要求，只要能抵御部分通胀即可，关键是要安全稳健，不管发生什么，这笔教育基金都可以给到孩子。

Z先生平时工作很忙，没有时间和精力打理自己的财产，全都交给太太管理，有投余额宝和一些收益较高的P2P，但对P2P心里没底，所以投的不多，绝大部分钱都定存在银行。

宝宝生下后不久，Z先生夫妇就咨询了专业的保险经纪人，在规划好家庭保障的基础上，给宝宝购买了一款终身增额寿险，年交保费60.582万，交5年。

今年Z先生出国考察，不幸发生重大的交通意外，离开了自己的家人，这是一件家人悲痛、外人扼腕的不幸……不幸中幸运的是，他的家人获得了相应的赔偿金，同时给宝宝购买的终身增额寿险触发了豁免功能，今后4年总共242.328万的保费不用交了，并且保单继续有效，宝宝的这份教育储备计划仍然按照Z先生的意愿正常进行……

总的来说，增额寿险拥有以下特点：

1、投保人发生重大风险可豁免保费，体现保险专属的保障功能，是十分人性化的设计。

2、锁定长期稳定收益，资金安全风险极低。

3、保单现金价值高，还可附加万能账户（目前），提供相对较高的结算利率，可灵活支取，用于教育金、养老金、保单贷款（资金周转、重疾保障应急金……）等等。

4、强制储蓄，用机制克服人性，保证规划的顺利实施和完成。

如果增额寿险的某个特点，正好和你的某些需求高度匹配，那我建议你及早规划，因为有规划比没规划好，早规划比晚规划好！

接下来，我以某增额寿险为蓝本，给大家做个演示：

0岁男孩儿，总保费90万，两种方式交费

以上演示未附加万能账户

我们可以看到：

1、选择10年交费，第8年保单现金价值和保费基本持平；选择3年交费，第5年保单现金价值和保费基本持平。

2、在孩子10岁及之后，两种交费方式保费都已交完，3年交的保单现金价值大于10年交。