什么是保单的现金价值？现金价值有什么用？

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什么是现金价值？

现金（退保）价值，顾名思义，就是如果解约可以获得的返还金。

1.如果从保险公司一端考虑的话，每生效一件合同，都要从该笔合同收入中（包括其未来预期产生的收益）提取一部分责任准备金（以防范未来的风险支付）。而解约金（现金价值）则是需要从这笔准备金中扣除解约费用。

则：现金（解约）价值 = 责任准备金 -解约控除

2.如果从投保人一端考虑的话

现金（解约）价值 =已缴纳保费总额 +利息 +投资约定收益（投连险） +分红留存（分红险） -退保损失

现金价值以所缴保费总额为基础。随着投保时间增加，现金（退保）价值逐渐接近保险金额。也就是出险率越大，越接近保险金额。因此，退保损失的是保险金，而不是保费。

为什么第一年现金价值非常低？

当我们交的保费给保险公司后，这个保费最起码会分为三部分：

1、像银行一样有存款准备金，保险公司需要把保费按照一定比例交给国家作为再保险的资金或者叫保险储备金。如果保险公司发生风险，不能继续承担保户的保险责任的时候，这个时候再保险或者储备金就会动用来保障保户的利益。

2、保险代理人给保户做服务都是要成本的，那么保费要提取一部分作为运营成本。

3、剩下的部分保险公司还有可能分为两部分，一部分就是作为保障的保障资金池，固定不动的；还有部分作为投资进入资本市场。

那么这三个部分具体提取的比例是怎样的是根据不同的产品专门进行设定的，不是某个人随意设定的，而是精算师核算的。前期保险公司会扣除支付给业务员的佣金、管理费，并且前期利息是很少的，所以前期现金价值非常低。随着投保人每年交的保费增多，保险公司也不再向业务员支付佣金，再加上前期现金价值的利息滚存，以后的现金价值会逐渐增加。

现金价值的功能

功能1:退保金

如你的保险刚交2、3年，这个时候你会发现，退保金可能连你当初交的保费10%都不到。

退保有损失，提防忽悠。

功能2：保单贷款

保单贷款，可以贷出保单现金价值的80%，贷款期限不超过6个月。贷款期间，保单不受影响，到期需要将贷款本息一起还回来，如果超过6个月未还回，合同进入中止期。

需要注意的是：贷款的钱不等价于所交保费，而且需要支付利息。

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