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共保条款的运用目的在于促使被保险人在发生意外事故或生病时,只支出必要合理的医疗费用, 是保险人控制成本的手段。
5. 除外责任。医疗费用保险都有除外责任的规定,不同的保险具体的除外责任有所差异,但总的说来, 医疗费用保险的除外责任包括:
①投保前被保险人的健康状况。规定被保险人在投保前患有的疾病不属于保险责任。投保前患有的疾病可解释为已经接受治疗或应该去治疗的疾病。如成都市开办的 “健康保险” 规定, 体检发现有病者,经健康检测中心同意可以投保, 但正患疾病和因该病而施行的手术不属保险责任。
②战争或战争行为。
③除了作为定期航班上乘客以外的空难。
④自我伤害,不论被保险人精神正常与否, 自我伤害均属于除外责任。
⑤各种整容外科手术、 牙科治疗、 视听检查及眼镜、 助听器、 怀孕及产科费用。
⑥其他社会保险支付的医疗费用。
二、 医疗保险的主要险别
(一) 普通医疗保险
普通医疗费用保险是指保险人对被保险人因意外事故或疾病所致的一般性医疗费用(外科除外) , 承担给付责任的医疗保险。
普通医疗费用保险人的给付以在医院的医疗费为主, 同时也可以包括因疾病在家疗养或在私人诊所治疗等费用。这些费用主要包括门诊费用、 医药费用、 检查费用等。由于医药费用和检查费用的支出难以控制,因此此险都规定有免赔额和共保比例。
(二)住院保险
住院保险,又称为住院费用保险。保险代理人承担被保险人因住院而发生的各项费用的疾病保险。住院费用主要包括每天医疗房间的费用,住院期间医生费用, 利用医院设备费用,手术费用, 医药费用等。由于住院时间的长短直接影响费用的高低, 一般此险种都对每次住院的时间作了限制, 并且也有每日给付限额以及共保比例的规定。
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