老年人购买保险宜在50岁以前

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日前，市民江小姐致电保险网客服吐槽，表示自己打算给65岁的老父亲购买一份保险时居然遭受到多家保险公司拒保，后来保险网客服告诉江小姐目前市场上大部分意外伤害险的最高投保年龄被限定为60岁，续保年龄最多也只延长到69岁。因为保险公司的精算师是据生命表来设置保险费率的，而生命表中显示大于60岁以上的老人死亡概率比较大，因此目前我国保险市场上专门为老年人设计的保险产品少之又少。江小姐听到保险网客服解释后才恍然大悟。

涉及老年险的产品主要有两类，一类是意外伤害保险，另一类是长期保障寿险。但即使老年人投保这两类产品，也面临着保险公司开出的苛刻条件。

首先是年龄限制。目前市场上的保险产品，都限制为60周岁以下的人可以投保，最高不超过65岁，最低仅为55岁。其次是保费高。一般来说，投保人年纪越大，保费就越高。 保险网客服黄小姐表示，老年险对保险公司来说风险很高；另外，老年人保险费率偏高，目前中国市场整体投保率不高，老年人群的投保率就更低了，保险公司短期内无利可图，所以不敢贸然进入该领域。因此，中老年人投保要趁早。

在现有的情况下，如何为家中长辈投保呢？“从成本与收益的角度考虑，投保人宜在50岁之前投保。”保险网客服告诉笔者，不少寿险产品的费率随着年龄的增大而提高，在这种情况下，老年人投保将出现保费“倒挂”现象，即投保人缴费期满后，所缴纳的总保费之和小于被保险人能够获得的各项保障以及收益之和。50岁以上的人购买重大疾病类保险，如果一次性缴纳所有保险费，还不如自己准备钱，以应付将来的医疗开支。

那么50岁以上的人如何通过投保获得保障呢？业内人士告诉笔者，针对中老年人的特点，可首先考虑意外伤害险。购买了意外伤害险还可以同时购买意外伤害医疗、住院费用补偿、手术费用等附加险，为老人提供比较全面的保障。

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