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对于许多车主朋友来说，尽管上车险基本上大家都会，但是有的车主在出险后，却发现因为过户和变更问题，保险公司针对车险的理赔额有所减少或者干脆没有。究竟这到底是怎么回事？该如何避免这种情况所带来的损失呢？车险专家提醒：买卖车辆时车险过户同样重要，而且还要注意相关细节。
今年春天，家住市南区的蒋先生从朋友手中买到一辆二手车。朋友告诉蒋先生，车辆已经上了保险，出了事故自有保险公司理赔，蒋先生看到合法保单，最后放心买下了这部车。但7月15日，蒋先生驾车到开发区游玩时发生事故，撞上一辆小货车，并负全责。经调解，蒋先生要赔偿对方5000元，蒋先生要求保险公司按照保险合同进行理赔，但经保险公司核实，蒋先生在购买该车辆时，没有办理保险人变更手续，所以保险公司拒绝理赔，而蒋先生必须自己支付赔偿金。
中国人保财险青岛分公司车险部经理杨国县说，根据保险法的规定，投保人在对物质财产（例如汽车、设备、房屋等）进行保险时，必须对这些财产享有直接的利益，即“保险利益原则”。这个“利益”是指法律上许可的，比如：某先生买了汽车，他是汽车的所有者，也是使用者和受益者，所以他享有保险利益。但如果车辆发生了买卖关系，原来的车主对车辆不再享有经济利益的时候，保险利益也就随之丧失，对于新的车主，由于他没有到保险公司办理批改手续，虽然从车辆所有权上获得了经济利益，但是合同主体没有变更，所以他不是保险合同保障的对象。事实上，很多车主在车辆过户的时候，往往容易忽视保险合同的变更，为日后理赔留下很多隐患。所以车辆所有权（受益人）变更的时候，一定要同步变更保险合同的主体。
变更时要注意操作细节
那么，车辆在过户和变更的时候，保单具体该如何处理，需要注意什么问题呢？
杨经理指出，第一种方式是保单主体的变更。车辆在车管所完成过户后，新车主带着过户证明、行驶证复印件、保单正本以及本人身份证和原保险人的身份证，到原保险公司填写一张过户申请单，就可完成批改过户。第二种方式是申请退保。申请退保只需缴纳从投保开始到退保期间的保费，其他的保费保险公司会相应退还。之后，新车主就可到任何一家保险公司重新办理车险。原车主退保时所需资料除保单外还有身份证。新车主重新投保时，只需提供新行驶证或车辆过户证明即可，可以任意选择新的保险公司。
值得注意的是，第一种情况下，二手车车险办理批改过户手续后，保险公司才能理赔，保险单的生效日期是从开单日期（即过户申请单生效日）算起的。例如，1月20日车辆在车管所完成过户，但2月1日才完成保单批改过户，如果在1月21日至31日出险，那么保险公司是不会赔偿的。所以，在完成保险过户之前，车辆最好暂不使用。
对于外地牌照车辆，最好选择在主要行驶地投保（如济南牌照，但主要在青岛行驶，在青岛投保为好），因为异地投保在出险后的查勘定损、理赔处理、客户服务等方面，可能会遇到诸多不便。
■发生单方事故保险如何赔偿
姜小姐：我的车买的是全险，最近发生了单方事故，交警现在给我们出具的是无法确认责任的认定书，保险公司目前一直摆出各种难题不赔。这种情况下保险该如何给予赔偿？如果保险公司不予理赔，我们该如何维权？
专家解答：如果是单方事故，交警部门认定事故经过真实，保险公司可以按照单方事故处理，根据车损险条款规定，保险公司按照85%赔付，如果您投保了不计免赔特约险，保险公司可以100%赔付。针对您所面临的这种困难，您可以和保险公司的理赔人员协商，争取双方达成一致意见，使您得到满意的赔付结果。如果您和保险公司无法达成一致意见，可以提请诉讼，由人民法院根据法律的规定，裁定谁是谁非。
■赔偿比例不能达成一致怎么办
葛先生：我的车是信贷车，按规定什么保险都买了。保险公司原来是协商给我们赔6成，我们不同意。交警不确定责任，保险公司不是要按我们买的保险全赔吗？如果我们向法院提出上诉，法院按什么判定是非？
专家解答：保险公司一般在处理赔案时，是依据条款中的“以责论处”的原则赔偿。如果交警不确定责任，保险公司可能认为没有事故责任比例，没有办法计算赔偿。建议您先向保险公司申请，与保险公司的理赔人员共同到交警部门了解事故经过和具体情况，以便三方沟通后，确定赔偿的方式；如果您还得不到满意的答复，可以寻求法律的保护，要求法院给予公正的判决。
■买自燃险应该注意什么
吴先生：我最近在4S店给新车加装了倒车雷达和防盗器并改了线路。保险已经买了，可我没买自燃险。请问：买自燃险应该注意什么？
专家解答：像您这种情况，建议向保险公司增加投保自燃损失险和新增加设备损失险。现在投保还可以，只要您将爱车开到保险公司，携带好相应的材料，包括行驶证、被保险人的身份证、加装的倒车雷达和防盗器的发票等材料到保险公司做增加险种的批改就可以了。
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