两年之内退保最不划算

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    投保人之所以选择退保，可能是因为缺乏支付能力，无法正常缴纳保费；可能是发

　　现了更好的投资方式，不愿把资金交给保险公司；可能是对自己所投保的产品有了认识转变。觉得并不适合自己等等。不论什么原因，保户在退保时都要慎重，比如什么时候退保，也有学问。

　　在每一保单年度，各种手续费占当年保费的比例是不同的，但有一个大致的规律。通常，第一个保单年度里，手续费占当年保费的比例最大；以后从第2个保单年度到第5个保单年度，手续费比例递减；在第5个保单年度之后，则维持在一个较低的固定水平。

　　比如某险种缴费期为20年，每年缴纳保费5000元，手续费占12％，那么第一个保单年度手续费可能占年保费60％。第2、3、4个保单年度分别占当年保费25％、15％、10％，以后各保单年度占8％。

　　业内人士解释，在第一个保单年度，保险公司支出的管理费用较多，如对被保险人体检、核保、出具保单，将保单输入电脑的费用，均只在第一保单年度发生，以后各个保单年度则不再发生。

　　同时，在保单生效的第一年，保险公司一般会在保费中扣除代理人的首批佣金，这通常会达到标准保费的20％左右，而在第2-5个保单年度，保险公司向代理人支付的直接佣金逐年递减，第5个保单年度之后，一般不再支付直接佣金，管理费用也已减少，所以附加保费可维持在较低的固定水平。

　　也就是说，如果在保单生效的第一年或者第二年退保，所扣除保费的比例将大大增加。实在要退保，也应该在两年以后，因为对于长期的寿险保单来说。时间越长，享受的保障就越多，而扣除的费用却并没有太多增加。

　　如果是分红类的险种，代理人一般会建议保户三年后再退保，因为保单的现金价值有所升高，再加上分红，保户通常可以获取一定收益。          

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