家庭财产保险如何避免“十赔九不足”（二）

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    【家庭财产保险】

　　家庭财险要分清起因

　　● 客户需转变那种只要为家庭财产投了保，出险后凡是受损的家庭财产保险公司都应该赔的观念

　　● 客户在投保时一定要看清保险合同中的保险责任范围和保险财产范围，不属于保险责任范围内的，出险后保险公司不赔，不属于保险财产范围内的，保险公司也不赔

　　火源本身不赔

　　柳先生去年为自家投保了保额为1万元的家庭财产保险，年底因使用取暖器不慎引发火灾，所幸及时扑灭，仅烧坏了客厅的一把椅子和组合沙发中的一个单人沙发。柳先生向保险公司报案并提出1000元的赔偿要求，其中包括取暖器价值100元、椅子价值100元、单人沙发价值800元。保险公司查勘定损后赔付900元，取暖器100元不赔。

　　专业人士表示，客户需转变那种只要为家庭财产投了保，出险后凡是受损的家庭财产保险公司都应该赔的观念。在上述的案例中，经查验证实所有由于火灾引起的损失保险公司都赔，而导致火灾发生的火源本身保险公司不赔，因此该保险公司的做法是合理的。

　　该人士提醒，在客户报案后，保险公司会根据家庭财产受损的各种原因决定赔付内容。以下两种情况保险公司是不赔的，一是对事故原因举证不明不赔，二是外来原因造成的损失不赔。许多投保客户往往因为对这些不了解，而在理赔时与保险公司发生纠纷。

　　例如：同样是冰箱、电视机等家电损坏了，如果是因为雷击而导致的，保险公司就赔；如果是由于供电原因引起电压不稳而导致的，则保险公司不赔；而如果是由于台风导致380V电线碰上220V电线、引起居民家中家电损坏，则保险公司还是会赔。

　　防范不严不赔

　　胡女士投保了家庭财产险附加盗抢险，去年夏天因外出时未关窗户导致家中财物失窃，共计损失约5000元，其中现金500元、手机一部2000元、衣物2000元、DVD一台500元。胡女士报警后即向保险公司报案，索赔5000元。保险公司查验现场及参考警方资料后认为，胡女士家门锁完好，失窃的主要原因是胡女士防范不严、忘记关好窗户，这不在保险公司的保险责任范围内，因此拒赔。由胡女士自己承担5000元损失。

　　专业人士表示，客户在投保时一定要看清保险合同中的保险责任范围和保险财产范围，不属于保险责任范围内的，出险后保险公司不赔，不属于保险财产范围内的，保险公司也不赔。

　　在上述案例中，胡女士所丢失的现金和手机都不在家庭财产险附加盗抢险的保险财产范围内，因此即使是胡女士关好门窗、家中由于门锁被撬而导致财物遭窃，现金和手机总计2500元的损失保险公司还是不赔的，仍要由胡女士自己承担。该人士建议，对于家中的现金和有价证券，如果客户担心失窃，可再投保附加现金有价证券险。

　　值得一提的是，对于邮票、油画、珠宝玉器等无法估值的收藏品或艺术品，保险公司一般不接受投保。这一方面是因为这些物品本身的价值难以准确估计；另一方面，万一发生部分损坏，保险公司只按比例赔付或只赔付修复费用，而实际上物品价值已大打折扣；此外，难以防范道德风险也是重要因素之一。

　　专业人士提醒，在家庭财产保险的投保中，许多客户都会犯保不全的错误。他们在投保时总以为交了保费就万事大吉，以后家里财物受损了保险公司就都会赔，一旦出了险，再拿出保单仔细一看，才发现这也未保、那也未保，很多损失都要自己承担。

　　现在大多数保险公司都推出了家庭财产保险的套餐式服务，在主险之外附加电器责任险、水管责任险、第三者责任险等，客户在投保时一定要咨询清楚，根据自身的家庭情况选择合适的附加险种（例如家里是老公房的，就应投保第三者责任险，这样如果因自己家中漏水导致楼下邻居受损时也可获得相应赔付，而家里如果是别墅的就不会发生这种情况，无须投保该险种。），尽量保得全一点。

　　赔付标准有“尺度”

　　家住长宁区的林先生因住所系老公房、又在底楼，去年夏天连降暴雨时，家中进水导致部分地板、家具等被淹。林先生向保险公司提出了总计约8000元的赔偿请求。保险公司查验后认为，当日虽然雨量较大，但未达气象学意义上的暴雨标准，由此带来的损失保险公司不需赔偿。当林先生得知其一家住宝山区的朋友同样情况却获得了赔付时，对保险公司拒赔表示不能理解，遂引发纠纷。

　　专业人士表示，在家庭财产保险中，因台风、暴雨等自然灾害引起的财物损失是在保险赔付范围内的。但是，什么样的情况算是台风、什么样的情况算是暴雨，是有一定的标准的，并非市民在新闻中获知相关信息、当天又感觉风很大或雨很大，那就是台风或暴雨了。在保险赔付中，必须是所投保的房屋所在地区当日风力或降雨量等达到气象学意义上的标准才行，保险公司将根据气象中心所提供的相关气象资料来确定是否赔付。同样是台风登陆，在宝山区可能达到了台风标准，在黄浦区可能风力就已减小到不算是台风了。

　　在上述案例中，气象学意义上的暴雨标准是24小时降雨量达30毫米以上，林先生家住宝山区的朋友获赔是因为当日宝山区降雨量达到了这一标准，而长宁区未达到，林先生自然就无法获得相关赔付。

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　　企业、家庭财产保险的由来

　　企业、家庭财产保险作为财产保险的一种，是在火灾保险的基础上发展而来的。

　　现代的火灾保险制度起源于英国。1666年9月2日，英国伦敦市皇家面包店的烘炉过热，引发了一场大火。大火持续了五天，伦敦城约80%被毁，20多万人无家可归，财产损失在1000万英镑以上。正是这场特大火灾，使人们深刻认识到火灾保险的重要性。第二年牙科医生尼古拉。巴蓬（Nicholas Barbon）个人独资开办了一家专门承保火灾保险的营业所。由于业务发展，1680年巴蓬与其他3人合股集资4万英镑，设立了火灾保险公司，根据房屋租金和结构分类收取保险费。这种方法是现代火灾保险差别费率的起源，尼古拉。巴蓬（Nicholas Barbon）也因此被喻为“现代保险之父”。

　　1710年，以发明灭火器而闻名的查理士。波文（Charles Povey）创立伦敦保险人保险公司（Company of London Insurers），后改名为太阳火灾保险公司（Sun-Fire Office），开始承保不动产以外的动产火灾保险，它是“世界上迄今仍存在的最古老的保险公司”。

　　随着保险业的发展，保险人经验的积累，保险合同的内容和保险费率的计算日趋完善，形成了今天这种保险责任完备、适用需求广泛、具有综合保障的企业和家庭财产保险保障体系。

　　【小编手记】

　　“十赔九不足”与应赔不知索赔

　　■ 徐海慧

　　在采访中，小编发现了一个对比鲜明的现象，那就是很多人往往在投保后觉得保险公司什么都该赔时最后总发现“十赔九不足”，而在另外一些情况下，明明可以以此向相关部门及保险公司索赔并获得赔偿，却通常是根本不知道可以提出赔偿要求，在不知不觉间放弃了主张自已权益的机会。

　　举一个最简单的例子，假如周末你带孩子在公园滑滑梯，滑梯上有一只小钉子或突出物刮坏了孩子的衣服、划破了孩子的皮肤，通常人们的反应是发两句牢骚，自认倒霉，然后也就算了。但实际上，这是由于公园管理部门管理疏忽引起的，它对此负有责任。如果该公园管理部门向保险公司投保了第三者责任险，则应由保险公司向受到损害者进行赔偿；如果其没有投保，则该公园管理部门应自己承担相关赔偿责任。

　　再比如，家住顶楼并且小区使用水箱的居民，如果因为水箱漏水导致家中财物损失，完全可以据此向物业管理公司索赔。如果该物业公司已投保，则由保险公司赔付出；若未投保，则物业公司应自行向利益受到损害的居民赔偿相关损失。

　　据了解，目前上海基本上所有的外资物业公司都向保险公司投保了物业责任险，而中资物业公司的投保率却很低。

　　“这对于保险行业来说意味着很大的市场发展空间，责任险是财产保险业务中最被看好的一块。”一位财产保险公司老总对小编说。

　　据悉，上海市政府近期已发文要求歌厅、商场、酒店等公众聚集场所必须投保火灾公众责任险。目前，火灾公众责任险的招标已经完成，8家保险公司被确定为保险人，实行统一的条款费率。预计3月份将在部分场所进行试点，5月份正式推广。

　　“不过，责任险的大力发展并不是保险公司加强营销、政府部门促进推动、新闻媒体帮助宣传就能解决的，最终还是要靠普通市民保险意识的提高。”这位老总向小编感慨，“像目前所反映出来的公众保险意识淡漠、自我权利主张意识薄弱现象，不是一天两天甚至一年两年就能解决的，也许需要几代人的努力。这也正是去年国务院发布保险业‘国十条’中规定将保险知识纳入中小学教育课本中的深意所在。”                               

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