有医保 需买重大疾病险吗

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    专家表示，作为医保的有力补充，重大疾病险并不是保障范围越广越好

　　有医保了，还有必要购买重大疾病保险吗？面对各保险公司琳琅满目的重疾险品种，该如何选择？怎么买更划算？小编通过多方打探了解到，重疾险可作为医保的有力补充，但不是保障范围越广越好，关键是保额要适宜。不少保险公司都有“保费豁免”规定，对于投保人来说，分期付款比一次付清更科学。

　　可作医保的补充

　　“假如某退休老人治疗眼疾花了2万元，一般医保只能报销8000~9000元，自己要掏1万多元。”爱尔眼科医院专门负责医保工作的雷女士称，自己经手的案例中，绝大多数只能用医保报销所有医药费的四至五成。

　　保险专家表示，对没有医保的人来说，重疾险尤其重要，而对于有医保的人来说，由于社会医疗统筹基金对医保人员的保障是“保而不包”的，住院费用和大病医疗的自付比例和金额相对较高，而且对于治疗项目、治疗地点和使用药品都有规定，患了重大疾病，即使有医保也要自己支付一大笔费用。因此，对于经济条件允许的市民来说，重大疾病保险可作为医保的一种有力补充。

　　保额过低无意义

　　不少市民认为，重大疾病险自然保障范围越广越好。

　　保险专家建议，选择重疾险时最重要的是考察条款中是否包含了常见的心血管、器官性和老年性疾病，有了这些，就可满足一般投保人的保障需求。另外，还有一些保险公司为特殊人群量身打造了重疾险品种，如针对儿童的保障范围有白血病，针对女性的则涵盖了乳房癌等女性多发病种。

　　保险专家提醒，重大疾病的治疗费用少则七八万元，多则十几万元甚至更高，因此购买10万元到20万元的保额比较合适。低于10万的保障功能太弱，真正生了大病时没有实际意义，过高则保费负担太重。

　　很多市民买了保单，没出险的时候就束之高阁不去管理。保险专家提醒，市民应该每隔几年就拿出自己的保单检查一下，考虑一下自己的身体和经济状况，看是否有必要追加保额。

　　保费一次缴清不划算

　　小编以“国寿康宁终身保险”为范本进行了计算，假如某30岁的男性购买10万保额的该品种重疾险，保费一次缴清是121500元，分20年年缴，每年缴7300元，共计要缴纳保费146000元，分20年半年缴，每半年缴3796元，共需缴纳保费151840元。

　　一次缴清保费，支付的费用看起来比分期缴纳少很多，但保险专家提醒，分期缴纳不会给家庭带来太大的负担，加之利息等因素，实际成本不一定高于一次缴清的付费方式。

　　另外，不少保险公司都有“保费豁免”的规定，若缴费期内投保人发生重大疾病，保险人除了可以获赔外，还可免交以后各期保险，且保险合同继续有效。而如果投保人遇到的是，规定在进行首次赔付后合同就中止的保险公司，一次缴清的费用就拿不回来了。

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