一家人的保险如何选？分红险或许是你的选择

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　　3月7日央视财经频道播出的经济生活大调查栏目中，公布了关于2012什么商品和投资品会热销的调查结果。调查显示，2010年保险排名第九位，2011年保险排名第七位，2012年保险排名第三位，家电、汽车分别位列第一、二位。

　　通货膨胀带来的是消费紧缩，消费者的选择更加理智。对于购买保险，消费者的目光应该回归到产品本质——保障功能。没有最优秀的产品，只有满足自身需求的产品才是最好的产品。保障，简而言之首先是解决生、老、病、死、残的问题。我国乃至全球面临最严峻社会问题是人口老龄化，养老成了近期关注的焦点。在四川各家保险公司接触的客户群体中，大众的需求更多的都集中在养老上。当然这也和四川整体特色经济有着密不可分的关系。

　　按照现在的养老金情况来看，一旦退休很可能面临严峻的生活问题。2010年3月29日有媒体发表文章说，如果退休以后每天只吃盒饭，需要100万元的退休金。现在一般盒饭的市场价格是10元，随着通胀率的不断上升，假如以4%来算，30年后盒饭的价格大概会涨到32元。如果一日三餐都吃盒饭，一天就需要100元，30年的盒饭钱就需要100多万元。

　　一季度分红险热销

　　据了解，分红险近两年的热销势头很旺，以中国保监会的统计数据来看，目前每年第一季度寿险公司的评价保费收入在全国保费中的占比都超过三成，为一月份的保费收入在一季度中占比近七成。而2011年，竟有两款分红险保费收入超过500亿元！

　　生命人寿营销业务部副经理胡俊告诉记者：“今年一季度的开门红，生命人寿四川分公司开了个好头。无论是从保费的同比增长、市场份额、还是市场排名，均有较好的增长势头。特别是个险渠道，同比增幅达到44.8%，这和公司今年初新上市的生命富贵花年金保险（分红险）产品的特质有很大关系。而生命人寿其他业务渠道的鸿福（红上红F款两全保险（分红型））、金满堂（生命金满堂终身年金保险（分红型））等也多为分红险产品。也就是这各种形式的分红险产品，让生命人寿在2011年获得了逆势增长的良好业绩，全年总保费跃至220亿。”

　　同时据了解，作为“开门红”的主打产品，近期不少保险公司都推出了短缴分红险，如缴费期限为3年期、5年期。业内称，短缴产品容易冲规模，因此每年“开门红”中，短缴产品都会占一定比例，但对于投保人来说，长期缴费产品由于更能分享长期投资带来的收益，回报相对更高。

　　养老可选年金保险

　　据清华大学养老金工作室提供的数据现实，2012—2017年，中国14—64岁的劳动人口开始下降。到2035年，65岁以上的人口约为 2.94亿。也就是说，现在是每10人中有1个老年人，但二三十年后，每10人中老年人的数量可能会达到4个，将出现2个纳税人供养1个养老金领取者的局面。这对年轻的夫妇来说意味着每对夫妇要供养4个老人，怎么养得起？

　　胡俊表示，对于有养老需求的投保人，年金型保险是最佳选择，市面上常见的年金型保险多为分红型与万能型。用户在进行购买时，要考虑购买保险的目的及家庭经济构架和能力，来选择最适当的产品。“以生命富贵花年金保险（分红型）这款产品为例，其主要特色是返保费、收益快、收益多。同时，该款产品采用的分红方式是保额分红。保额分红具有独特优势，保额复利递增，红利双重享受，有效地保障了客户财富的稳健增长。

　　举个例子吧，张先生，30岁，在未退休，经济能力尚佳时每年投入一笔钱，如购买10万保额的该款产品。除在合同规定满期时可获得全部保费的返还外，在保单犹豫期满可给付10万保额的10%作为首笔生存金。60岁前每年给付10万保额与累积红利保额之和的5.5%（共领取29次），60岁起每年给付10万保额与累积红利保额之和的10%，直到81周岁（共领取22次）；而且红利保额逐渐递增，保单终止时给付终了红利，生存金还可进入万能账户进行二次增值，按需领取方便灵活。在退休后，张先生账户中每年获得的红利可以大大提升生活水平。而保单终止时给付的终了红利可留给子孙作为安置费、缴纳遗产税、教育经费等。在真正要购买时，可以索取各种档次的红利演示进行对比和衡量，以选择最能满足自身需求的险种及保障水平。”胡俊讲解到。

　　少儿更宜分红险

　　根据保监会发布的《关于父母为其未成年子女投保以死亡为给付保险金条件人身保险有关问题的通知》称，自2011年4月1日起，全国未成年人身故给付保险金限额统一调整为10万元，此前多数地区未成年人身故保额上限为5万元的规定同时废除。

　　因此，少儿更宜选择具有一定风险保障同时兼顾分红收益的保险产品，可抵御通货膨胀，又可作为教育准备金和创业准备金。胡俊建议，“最好选择含投保人保费豁免功能的保障，投保人万一发生意外伤害事故导致身故或全残，免交保费后，对被保人的保障仍能继续。”

　　同时，由于老年人购买分红险的交费较高，应尽可能的在50岁之前进行购买。另外，购买分红险之后也最好不要随便轻易就退保，一些投保人因分红不满意去退保，结果损失一定的本金。其实，分红险都有保险公司给付的基本利息，虽然与银行之间存在利率差，但如果退保就要损失本金，显然不划算。

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