万能险并非万能 40岁以上投保须谨慎

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　　面对通货膨胀带来的压力，不少保险公司将注意力放在“万能险”产品上，而投保门槛也由传统万能险产品的1万元降低至500元、1000元等。业内人士指出，万能险不是一种万能保障，只是兼具了保障与投资的双重功能，且并非所有人都适合投资。

　　投保市场：最低门槛降至500元

　　记者昨天从淘宝网上看到，合众人寿、国华人寿、弘康人寿等多家险企在推出“低门槛”万能险产品，其中合众人寿和国华人寿的万能险产品投保门槛为1000元，弘康人寿两款万能险则将门槛降低到500元。之前，万能险的投资门槛大多集中在1万元。

　　此外，部分万能险还对多项收费业务开打免费牌。就保险公司公布的2月份万能险结算利率来看，大型保险公司万能险结算利率维持在中低区域，一般保持在4%及4%以下，而一些小型保险公司则将部分万能险结算利率调高至5%以上或维持在5%以上运行。

　　投保定位：万能险并非万能

　　据了解，万能险是指可调整支付保险费以及死亡保险金给付金额的人寿保险，投保人所交的保费除去初始费用、账户管理费等需交给保险公司的费用之外，剩余保费被分成两部分，一部分用于保险保障，另一部分用于投资。专业人士表示，一般说它“万能”，主要表现在万能险交费灵活、保额可调整等。

　　尽管万能险有诸多优点，但其并非真的万能。安邦人寿北京分公司理财专家指出，万能险并不适合老年人购买。

　　万能险是一款投资型产品，其保障功能较差，想要购买的投资者，最好附加其他保险来完善保障。不过，附加险的保费是需要额外支付的。

　　一般而言，万能险比较适合那些收入稳定、有固定房租收益者、私营企业主、政府公务员、遗产继承者、有富裕资金等中高收入人群。

　　但老人并不适合购买万能险。专家指出，万能险的风险保额实行的是自然费率，扣除方式是随着被保险人的年龄增长而加速递增。另外，万能险是只有通过长期投资才能见效益，短期投资很难见到收益。因此，50岁以上的人士尽量不要购买万能险，甚至也不鼓励40岁以上的人士购买万能险。

　　投保指南：交费能力应保证10年

　　由于兼具了保障与投资的双重功能，消费者在购买万能险时，应遵循一定的方法。安邦人寿北京分公司理财专家为消费者支招：

　　首先，在购买前了解产品详细情况。目前市场上各家保险公司的万能产品有所不同，甚至同一家公司的万能产品也有不同形式和分类，账户结算利率费用收取、缴费方式、投保年龄都不尽相同，所以一定要了解清楚具体内容。

　　其次，因其投资功能，消费者要了解所要购买的万能产品历史回报率，即使同一家公司的万能险，回报率也会有所不同，看清产品名称。

　　第三，消费者务必要以自己实际需求情况购买，确定保额和费用，避免从众心理，同样的保费，保障不同或缴费频率不同都会影响到将来的收益，不可攀比。

　　最后，根据自己的收支情况及财务目标，该交费能力应保证到未来至少10年。因为虽然万能险可以灵活交费，但如交费期过短，账户价值有可能不能维持终身，保单一旦失效，消费者的保障将受到影响。

　　此外，平安人寿产品部门相关负责人提醒，确定适合自己的保额也很重要，保额过高会导致保障成本支出过高，影响账户价值的增长；保额过低不能起到购买保险的作用，这些都是不恰当的。

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