有人投保5000万 大额保单“别有动机”

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　　深圳罗湖区现亿元保单、唐山签定千万保单……最近在江苏也出现了大额保单的案例。今年一季度来，大额保单的出现不免让人联想到“深圳或成为中国首个开征遗产税试点城市”的传言。调查发现大额保单的出现并不单单与避税有关，还别有动机。一名业内人士透露，在高端客户群体中，保险已不单单是一份保障，而逐渐成为一种金融工具。

　　为避遗产税，常州有人投保5000万

　　“今年年初，深圳遗产税试点的消息传出后，不到一周，我们常州分公司就接到一笔5000万元的寿险保单！”一家大型寿险公司江苏分公司市场部经理告诉记者，按照合同条款约定，投保人每年缴纳保费500万元，缴期10年，总保费达5000万元，“要知道，一家险企市级公司的下支机构一年总保费是1000万元左右，这张每年缴费500万元的保单足以让人咋舌了！”

　　随后，记者通过承保的保险公司联系到了这张大额保单的主人，他并不否认投保与遗产税试点开征的传言有关。他表示是了解过不少理财产品后，才选择投保一份寿险保单的。

　　采访中，记者注意到，事实上，早在数年前，几乎所有高端险种的产品推荐会，“遗产税”都是一个必不可少的话题，“保险避税”已成为富人险的最大吸引力之一。

　　富人大额投保偏爱贷款、避债功能

　　虽然“保险避税”时常被提及，但在业内人士的眼中，遗产税的真正实施还需要一个漫长的过程，用大额保单实现规避遗产税还有些遥远。那么这些频频传出的大额保单，仅仅是因为那些遥不可及的遗产税吗？

　　“当然不是喽！”一家大型险企江苏分公司个险代理人王庆宁告诉记者，在江苏，大额保单大多出现在苏南地区，投保人也以中小企业主居多，换句话说，“投保高端险的大多是生意人。”

　　他进一步介绍说，生意人因债务纠纷陷入破产困境，个人资产会被用来偿还债务。但根据相关法律，人寿保险不需用于偿还债务，因此具有资产保全、躲避债务的功能。换言之，保单避债也是一个资金周转的出口。

　　此外，近年来趋热的“保单质押贷款”业务也是一个因素。据了解，保单质押给承保的保险公司后，投保人最快可以在数天内从保险公司贷到折合保单现金价值70%左右的资金；只需在规定时间内还款，保单合同继续有效，不影响保障与分红。

　　特别提醒：不是所有寿险保单都能避债和避税

　　值得注意的是，具有贷款、避债、避税功能的大额保单，其实用功能均与“现金价值”息息相关。为此，友邦保险江苏分公司业务处经理陈宁表示，切忌混淆保单的“现金价值”与实际缴纳的保费，两者虽有关联，但并不能等同。例如，理财型险种，现金价值须算上个人投资账户的资金、收益；而普通的寿险保单则要扣除部分基础保费等费用；因此，保单现金价值需要精准核算，有可能高于实缴保费，也可能低于实缴保费。

　　此外，王庆宁也作出提醒，并不是所有的保单都可以用于贷款、避债和避税。首先，险种必须属于人寿保险的范畴，如定期寿险、终身寿险和两全保险等。

　　“像企业年金保险、健康保险、意外伤害保险，则不属于人寿保险范畴。”泰康人寿江苏分公司品牌主管陶菲告诉记者，一旦遗产税开征，对人寿保险的定义将更加严苛，在险种上可能会有新规定出台。此外，他还表示，没有指定受益人，或受益人死亡的人寿保单会被视为偿债资金，就不具备避债的功能了；也就是说，唯有指定受益人的保单才不需用于偿还债务。 家属刘女士说，死者名叫刘永全，男，今年48岁，宜昌市兴山县水月寺安桥河村一组人。2012年3月13日上午11时许，他骑摩托车去水月寺镇鑫隆达矿山有限责任公司上班途中与一货车相撞发生车祸，由于情况严重被送入宜昌市中心人民医院救治。

　　住院后，公司认定伤者不属于工伤，拒绝支付任何医疗费用。由于刘永全是家中的经济支柱，受伤住院后，家中就失去了经济来源。为了保证治疗，家人四处借贷，终因债台高筑，选择回家休养。刘永全于今年4月2日病重身亡。

　　随后，记者通过电话联系上了水月寺镇鑫隆达矿山有限责任公司的公司法人田云富，他表示目前事故还在认定中，刘永全出事时公司已经放假。

　　兴山县人力资源和社会保障局社会保险股的工作人员称，4月3日，刘永全的工伤认定程序已经启动，正在认定之中。

　　律师称，根据《工伤保险条例》的规定，在上下班途中，受到非本人主要责任的交通事故或者城市轨道交通、客运轮渡、火车事故伤害的，应当认定为工伤。当事人可以向劳动保障部门申请进行工伤认定。屈荣同时提醒市民，出现类似情况时，一方面向法院起诉交通事故赔偿，另一方面向劳动部门申请工伤鉴定。

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