如何投保重疾险？“合身合体”是关键

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　　据近日卫生部数据，人一生罹患重大疾病的机会高达72.18%。拥有一份“合身合体”的重大疾病保险可以为自己和家庭添加保障，但购买一份“合身合体”的重疾险并非易事。消费者在投保年龄、缴费期的选择、保额的选择方面，该如何为自己量身定制？

　　投保年龄

　　不是年纪大了才有买重大疾病保险的必要。首先，保险公司会对每个被保险人进行健康核保。若身体有异常可能会作出加费承保、除外责任、延期承保甚至拒保的核保决定。因此我们应该趁年轻身体健康时投保，保险公司比较容易以标准体的条件承保，保费相对比较低。

　　如何选择缴费期

　　重大疾病保险的缴费期一般有5年、10年、15年、20年等，有的重大疾病保险还有豁免保费功能，在保险期间当投保人在患重大疾病的情况下，保险公司将依照保险条款规定免除以后应缴纳的保险费。因此，投保人应尽量选择较长的缴费期，将风险最大化地转嫁到保险公司，真正凸显重大疾病保险的保障功能。

　　保额的选择

　　一般来说，应根据自己的年龄、收入状况和工作性质进行选择。如，在年轻创业阶段，可以选择较低的保额，而人到中年后，随着重大疾病风险增大，可以选择较高的保额。

　　从收入状况来看，对于公务员和医疗保障充足的人群，重大疾病保险也依然有意义。因为我国的社保或单位报销，都是先支付再补偿的。当不幸患上重大疾病的时候，我们都需要先垫付后报销所花费的医疗费用，而最后报销的金额往往少于实际支出的费用。

　　按我们多年获得的经验来看，重大疾病的医疗费用高昂。如癌症平均花费15万；慢性肾功能衰竭（尿毒症）平均花费10万元；再生障碍性贫血平均花费18万元；脑中风平均花费10万元；严重烧伤平均花费12万元；重要器官移植手术平均花费15万元，等等。即使参加了普通社保，这些高额的医疗费用是需要自己先垫付的，而且还不包括营养费及疾病造成的误工费等。

　　这时，商业重疾险就成为了普通社保一个有力补充。购买了重大疾病保险，只要确诊的疾病是在保险保障范围内，就可以一次性获得保险公司的给付，不需要自己垫付医疗费用。更重要的是，商业重疾险与医保并不冲突，双管齐下，会大大减轻重大疾病给家庭和个人带来的经济负担。

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