80后父母可根据保费预算搭配少儿保险组合

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　　生儿育女，人生喜事。随着80后一代逐渐进入婚嫁生育年龄，新一轮人口生育高峰正在形成。但是，随着物价的增长，如今养育一个孩子的费用节节攀升。尤其是公共服务资源稀缺的情况下，育儿成本更是被逐年推高。对于很多80后父母来说，总想着为孩子将来求学或创业等提早储备足够资金，因此教育金类保险往往更受关注。但根据保险公司的估算，在0～18岁少儿理赔案件中，意外医疗费用补偿和疾病医疗费用补偿类型的案件占七成以上，0～6岁儿童因支气管炎、肺炎等疾病发生理赔的比例超过八成。因此，做好医疗保障才是少儿保险组合中的重点。

　　黄先生夫妇都是80后新生代父母，黄先生28岁，太太26岁，家庭年收入约18万元，现在居住的房子每月需还房贷3000元，两人除社保以外没有其他保障。儿子不到1岁，夫妇二人准备从小开始为宝宝储备教育金，而且他们很重视宝宝的保障和未来的求学费用储备，希望能多给宝宝投保。

　　专家分析

　　先保大后保小原则不能变配置中增加少儿重疾保障

　　黄先生夫妇重视孩子的保障是很多家庭的共同想法，但不能走进只保小孩不保大人的误区，其实先解决父母的风险，才是保证孩子快乐成长的重要保障。黄先生夫妇只有社保，自身保障并不足够，因此为孩子投保时，还要考虑预留充足的预算为自己补充保障。考虑到黄先生需要还房贷，每月养育孩子花费也比较高，一般建议用家庭年收入的10%-15%的预算为全家安排周全保障，其中宝宝的年缴保险费不宜超过三分一，一般20%-30%比较适宜，按黄先生的家庭来看大概在年缴保费6000元左右是比较合适的。

　　值得一提的是，眼下空气污染、水质污染、装修污染、频频发生的食品质量安全问题，使孩子们正在发育的稚嫩身体罹患疾病的风险在不断增加。据了解，我国每年新增白血病患者，其中一半的患者是儿童，而儿童恶性肿瘤的发病率也呈现出逐渐上升的趋势。因此相比以往的少儿保障计划，对于少儿重大疾病的保障也应该重点考虑。

　　根据保费预算搭配组合

　　【方案一】

　　年度保费预算：1000元以内

　　险种推荐：意外险+医疗险

　　组合分析：对于经济实力一般的家庭来说，应先为孩子配置意外险和医疗险。这两种保险最为经济，一般也都是消费型的，需要每年投保。

　　【方案二】

　　年度保费预算：1000元-5000元

　　险种推荐：终身寿险+意外险+医疗险+重疾险

　　组合分析：这是一种比较常见的组合搭配，终身寿险有分红的功能，可以兼顾孩子成长不同阶段的一些资金寻求，而因为孩子年龄小，保费低，整个保险计划可以得到10万元-20万元左右的保障（包含重疾等）。

　　【方案三】

　　年度保费预算：5000元以上

　　险种推荐：终身寿险+意外险+医疗险+重疾险+投资型教育金保险

　　组合分析：基础的保障依然是必须的，但对于经济实力较强的家庭来说，可以考虑在此基础上增加理财类的保险，增强保险组合中对于教育金等的储备功能。

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