大火灾过后学会巧买家财险 装修和财产均需投保

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　　一场大火灾，让原本温馨的家付之一炬。“家没有了，以后住哪里？保险这时候靠谱吗？”这无疑是许多人目睹此次惨剧后会深思的一个问题。本次大火灾在保险的保障范围内，这是毋庸置疑的——但前提是你投保了家财险，投保了相关的房屋保障并且投保高额保障。

　　我们平时所说的家财险，其实只是一个统称。它是有许多不同类别的相关保障汇聚而成的一个保险计划。房屋保障便是其中一个重要的环节。这里的房屋，指的是“房屋主体结构以及交付使用时已存在的室内附属设备，如固定装置的门窗、管线及供电设备、厨房配套的设备等”。由于房屋的附属设备比主体结构更容易受损，所以以往有保险公司会建议投保人仅对附属设备进行投保，将保额控制在房屋购置价格的20%左右。一般情况下，这样做的确是足矣，但是这次大火同样提醒着投保人：虽然主体结构相对不容易受损，但并非是不损金身，如果风险意识比较强的话，是可以按照整个房屋足额投保的。

　　高额保障保费较昂贵

　　诚然，足额投保也不是那么容易的事情，保额和保费就是两个重要的问题。

　　首先来谈谈保额，并非所有的保险公司都承保高额房屋保障的。比如人保财险“e-人居两旺”自助式组合保险针对房屋及其室内附属设备损失的最高承保额仅为100万元，在如今上海房产动辄两三百万的市道下，100万元的最高保额显然不足以满足高风险意识投保人的需求。幸而，中国平安的家庭财产险最高投保额可达9999万元，适合于绝大多数的房屋持有人。

　　其次是保费问题，投保额越高保费也越贵。以费率相对便宜的平安家庭财产险为例，100万元房屋保额网上投保的保费是385元，即使是平安会员投保可以享受额外折扣也要289元；当然，此项保障费率伴随保额上升而有所下降，若投保200万元则会员折扣价为514元，每100万保额保费为257元，为仅投保100万元时单位保费的88.93%；若投保300万元则折扣价为724元，每100万保额保费为241.33元，为仅投保100万元时单位保费的83.51%；若投保600万元，折扣价为1331元，每100万保额保费为221.83元，为仅投保 100万元时单位保费的76.76%。虽然绝对保费并不算离谱，但是考虑到诸如这次大火灾这样的情况毕竟概率很低，因此是否要按照房屋市价足额投保，依然取决于投保人的风险偏好。

　　值得投保人注意的是，并非所有的家财险都包括了房屋保障，比如太平洋产险的小康之家财产保险，A款不包含房屋保险，仅B款才含有20万元的房屋保障。传统的家财险套餐各部分的保障往往是固定的，不太适合对于需要加大房屋保障的投保人，所以还是诸如人保财险“e-人居两旺”自助式组合保险和中国平安家庭财产险这样可以通过网上投保能够完全自定义保额的保险更为合适。

　　装修和财产均需投保

　　虽然这次大火灾凸显了房屋保障的重要性，但是从整个家财险构架来看，房屋装修和室内财产才是更重要的两块保障。毕竟，在上海这样不太可能出现大地震的前提下，一般也就火灾可以对房屋造成损失。但是对于房屋装修和室内财产可以造成影响的因素就太多了，比如楼上忘关水龙头水漫金山就足以给楼下家庭造成巨大损失，而每年春节烟花蹿入室内也是不可忽视的因素。

　　所谓房屋装修，主要包括地板、水暖、气暖、供水、管道煤气及供电设备、厨房配套的设备等房屋装修附属设备。而室内财产则包括家用电器、服装、家具、床上用品等。投保人可以根据自己家庭的实际情况来设定保额。由于上述两类出险的几率比较大，所以费率也比较高。

　　例如，以人保财险的“e-人居两旺”自助式组合保险为例，10万元室内财产损失保障和室内装修保障的保费均为80元，而中国平安家庭财产险的费率相对较低，10万元室内财产损失保障和室内装修保障通过网上投保的保费均为75元，若是会员投保则均为56元。

　　家财险附加险保障更全面

　　一般而言，房屋、室内装潢和室内财务被视为家财险的三大主险。除此之外还有大量五花八门的附加险，可以提供不同的保障。

　　室内财产盗抢险：家用电器、服装、家具、床上用品等室内财产由于遭受盗窃、抢劫行为而丢失，经报案由公安部门确认后，可申请理赔。

　　水暖管爆裂及水渍险：房屋、房屋装修、室内财产因水暖管爆裂，由此遭受水浸、腐蚀的物质损失，可申请理赔。

　　现金、金银珠宝盗抢损失险：现金、金银珠宝存放在房屋内由于遭受盗窃、抢劫所致的损失，经公安部门确认后，可申请理赔。不过此类保险保额极低，最高仅为2000元，家里少放贵重物品才是关键。

　　保姆人身意外险：保姆在工作过程中遭受烫伤、滑倒等意外伤害事故造成的医疗费用或身故伤残，即可申请理赔。

　　家用电器用电安全损失险：电压异常引起家用电器的损毁，可申请理赔。电压异常通常是由于供电线路老化、自然灾害造成的意外或施工失误造成的短路等原因引起。

　　高空坠物责任险：窗框、花盆等因意外从您家中坠下导致他人受伤或他人财物损毁，而您因这事件需负上法律责任的费用将可获赔偿。甚至您所住楼宇范围内发生高空坠物，而无法确定肇事者，由此经法院判决由相关住户分摊的费用将可获赔偿。

　　家养宠物责任险：您家合法拥有的宠物造成他人受伤或他人财物损毁，而您因这事件需负上法律责任的费用将可获赔偿。宠物不包括藏獒等烈性犬只。

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