购买银行保险前一定要仔细阅读保险条款

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　　针对不少消费者产生的质疑，记者采访了河北大学经济学院金融系教授朱永亮。他认为，针对此类纠纷，因为涉及不同金融市场和机构，对普通消费者来说，维权成本太高，所以还是要防患于未然，从源头上来杜绝。

　　就朱教授看来，从保险公司的角度讲，其产品本身并不存在对消费者的欺骗问题，保险公司各种产品的销售、开发都要经过保监会批准，保险公司本身没有问题。而消费者之所以有了上当的感觉，是由于最初对产品的认识有了偏差，不排除代理人为了提升业绩在销售过程中对客户有所误导。

　　对于如何规避风险，朱教授提醒广大消费者：“购买此类产品时，不应只听销售者一面之词，应详细阅读相关条款，明确产品说明书，别被口头承诺、宣传蒙蔽双眼，从条约上保障自己的利益，避免损失”。此外，消费者如有意购买此类产品，可提前学习金融保险有关知识，这样在购买任何产品时都会更明白。

　　银行保险是不同金融产品与服务的相互整合。在金融合作中，体现出银行与保险公司强强联手、互联互动的特色。如今产品种类繁多，且越来越复杂化，机构以及消费者都有对相关细节误读或忽略的可能，因此应在流程上加强监管，可以设置一些制度，使消费者有机会去认识产品，此外应加强对业务人员的监管，完全靠自律是不现实的，应靠相关规定对业务人员进行规范，加强职业道德培训。

　　白纸黑字看明白签字一定要慎重

　　银行、保险公司与消费者三者间究竟孰是孰非，记者针对此问题采访了河北张金龙律师事务所律师苑康。苑律师认为，既然保险公司可以在银行内销售保险，则说明其符合相关的规定流程，而存在被欺诈感的消费者也并非毫无过错，没有仔细阅读相关协议，仅凭口头承诺而签字，也必将为自己的草率承担责任。

　　苑律师告诉记者，去年遇到的此类情况比较普遍，“尤其是中老年人，他们对于销售人员很信任，并不会在签字时仔细阅读相关条款”。苑律师说：“往往在销售过程中销售人员会有一定的过度承诺，但是按照保监会、银监会的相关规定，正常的保险、理财类产品，原则上是不允许承诺有最低保障的。”但保险公司人员流动性大，所给承诺又存在举证难等情况的存在，难以维权。

　　从销售手段上来讲，不同的保险公司的销售方式不同，不同销售人员销售方式或给的承诺也不同，但从整体角度来讲，这种销售方式往往并没有明确提醒消费者此类属于保险，而非银行储蓄。在没有明确提醒的情况下，又因销售场所为银行，销售人员在着装等方面没有明确的身份提示等原因，极容易让消费者产生误解，从该角度看，保险公司存在着行为失当。产生纠纷的原因大部分是消费者所得收益未达到预期，即未实现购买时销售人员的许诺，但由于承诺并未成文于协议，因此无从维权。

　　因此，苑律师提醒广大消费者，无论是在银行还是任何其它场所，购买保险或理财产品时，需要仔细阅读相关协议，以便更好地履行协议，避免口舌之争，保障自己的权益。此外，根据相关规定，保险公司会对在银行购买保险的消费者在犹豫期内实施电话回访，而存款一般没有电话回访，因此，接到电话回访则说明购买的为保险，投保成功后可在10天犹豫期内免费退保。

　　自我保护要加强 事前学习来预防

　　在银行销售的保险产品是否仅是遭人诟病，而没有发展前景呢？记者就此采访了河北大学政法学院副教授王昆江，王教授告诉记者，从市场需求上来看，“一站式”是一种趋势，如果加强监管，银行保险的发展很有前景。

　　王教授认为，目前针对银行保险的争议很大，主要是由于消费者购买时没有真正认清所购产品。按照保监会或银监会提出的相关要求，在储蓄类机构销售保险产品应进行充分的信息披露，即销售人员应充分解释说明所购买的产品以及购买风险。王教授也曾在银行遇到过被销售银保产品的情况，“我想把相关合同带回家仔细阅读，却遭到了拒绝。”因此，遇到这种情况，如果消费者有怀疑，应该做好事前的预防，如在细节上能反映出销售方在某些方面不规范，应不做交易或少做交易。

　　任何投资产品都有一定风险，金融机构应加强相关管理，如在大堂内贴出相关警示、说明等方法。从目前能做的工作来看，监管部门应加强监管，对所有的产品销售监管应该更到位，另外，金融消费者应该注意自身素质、鉴别能力的提高。

　　从服务模式上看，银行保险的销售并没有更多对消费者的不利之处，毕竟从一个网点可办理两种以上的保险，是经济发展的一种趋势，关键是在这个过程中要对消费方有充分的保护，不能存在欺诈，消费方在相对来讲信息比较完整的情况下去做自由选择。

　　但从现在情况来讲，相关工作人员销售过程中，由于自身利益的“激励”，恐怕会忽略有关于风险的内容，即有关交易至关重要的内容。但从实际操作来看，双方达成的承诺均在交流中进行，购买方不会在购买时留取相关证据，因此，消费者需有自我保护意识，问清楚后再做购买决定，不要怕麻烦。

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