爱车失而复得 全车盗抢险理赔有讲究

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　　日常生活中，盗车案屡见不鲜，若车主买过机动车盗抢险，险企将承担相应赔偿责任。当然，有时被盗车辆也能失而复得，这本是好事，但因经过“贼手”，车况、性能可能发生改变，一些车主不想将车取回。此时，保险理赔处理就有了讲究。

　　2012年7月，韦先生买了一辆车，并购买全车盗抢险。根据合同约定，若车辆被盗，险企按保险金额全额赔偿。2013年4月，该车被盗，韦先生向警方和保险公司报案，到7月仍无音讯，他提出理赔申请，险企表示需向上级申报理赔手续，请其耐心等待。8月初，车被警方寻获，韦先生改变主意，决定不要车，要求险企支付保险金及利息。保险公司认为，既然车被找到，韦先生应当领回，因车被盗引起的保险赔偿已不存在。为此，双方产生分歧。

　　瞧，这就是一桩看似寻常，“事态发展”却不那么简单的盗车理赔案。此前，韦先生为爱车买了全车盗抢险，鉴于该险种是指保险车辆全车被盗窃、被抢劫、被抢夺，经县级以上公安刑侦部门立案侦查证实满一定时间(一般为三个月)没有下落的，由保险人在保险金额内予以赔偿。那么，他的车被盗超过三个月，有权要求险企赔偿。不过，在理赔手续办理期间，车被找回，尽管韦先生认为自己对于要车还是要保险金有优先选择权，但这得分情况看。

　　根据“全车盗抢险条款”第六条规定:“保险人赔偿后，如被盗抢的保险车辆找回，应将该车辆归还被保险人，同时收回相应的赔款。如果被保险人不愿意收回原车，则车辆的所有权益归保险人。”由此，倘险企全额理赔后，韦先生的车失而复得，险企应将车归还，并收回赔款。若韦先生不要车，保险公司就取得车辆的全部权利。但实际情况是，险企尚未走完理赔程序，车已被找回。这时，险企应将车归还给韦先生。至于被盗期间，车辆损坏或车上零部件、附属设备丢失需要修复的合理费用，将由保险公司负责赔偿。

　　此外要提醒的是【买车险注意事项，车险一年多少钱】，此类爱车失而复得事件中，车主还要注意一个“免赔率”问题。曾有车主为新车投保车辆综合险并附加盗抢险。车被盗后，根据合同约定，险企按保额免赔20％后向其赔付。随后，车被警方寻获，鉴于受损严重，车主提出不要车，向险企索要免赔的20％赔款。而险企认为，双方曾签署权益转让书，险企有权将车出售或拍卖，若所得多于赔款，才能将多余部分退还车主。

　　事实上，根据《中华人民共和国保险法》第五十九条规定:“保险事故发生后，保险人已支付了全部保险金额，并且保险金额等于保险价值的，受损保险标的的全部权利归于保险人；保险金额低于保险价值的，保险人按照保险金额与保险价值的比例取得受损保险标的的部分权利。”由此，只有在支付了全部保额的情况下，险企才能取得失车的全部权利。而当时，险企向车主支付的是扣除免赔20％后的保险金，因而无权取得车辆的全部权利。所以，对保险车辆进行处置后，险企应先补足车主遭受实际损失的不足部分，即将车辆出售或拍卖款项的20％支付给车主。对于这样的“前车之鉴”，倘若有爱车失而复得的车主理赔，也须多留个心眼。

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