科学规划保险 防范“未知意外风险”

近期频曝空难事故，台风、地震等自然灾害以及爆炸和交通事故等意外高发，而每年的7-8月既是夏季暑假出行的高峰期，也是台风、泥石流等自然灾害高发的季节，保险专家在此提醒各位，在为逝者默哀的同时，更须尽早对自己及家人的日常意外保障需求进行深入分析和理性规划，以抵御未可知的意外风险。

地震险：人身、财产要兼顾

针对涉及地震责任的保险，人保财险昨日表示主要有两方面：人身和财产。其中，人保财险目前在售的所有意外险，包含旅游意外、一般意外、农村小额意外等，除非特别约定，一般都涵盖地震责任，一旦因地震导致人员伤亡，就可获得赔偿。而财产的地震责任部分，涉及个人和家庭的主要是房屋、家财和车辆。

其中针对房屋和家财，人保财险于今年年初在全国多个市场，包括上海市场推出一款附加的地震保险，主要承保破坏性地震或由此引起的海啸、火灾、爆炸、滑坡、地陷所造成的房屋、室内附属设备及室内财产损失。值得说明的是，地震原因下，每次事故房屋及附属设施、室内财产免赔率为20%。另一种较为普遍的财产是车辆，据了解，目前国内针对车辆还没有相关的产品来规避地震责任。

此外，大都会人寿也表示，人寿保险公司提供人身相关的保障。地震导致的身故、残疾、重疾、医疗费用都在寿险公司承保范围之内，险种包括：定期寿险、终身寿险、两全保险、意外伤害保险、意外医疗保险、重疾保险等。其中，意外伤害保险费率最低，保障较高。保险是作为应对自然灾害的一种经济补救方式，希望老百姓可以提高保险意识。

意外险：差别较大，量力而行

近期飞机失事、爆炸、地震等事件频发，再一次让民众意识到保险保障的重要性。不过，该类产品差别较大，因此需要投资者量力而行。

海康人寿“随心宝”两全保险和“百万身价”（B款）年金保险分红型两款产品，因其提供的意外保险保障范围广、额度高而成为近期大家关注与购买的热点。海康“随心宝”两全保险兼顾保人身和保交通出行，而海康“百万身价”（B款）年金保险分红型保障计划还特别提供自然灾害导致的意外保障和高保额的意外医疗保障。

“百万身价”年金保险是海康人寿经过深入详细的市场调研推出的保障计划，“百万身价”(B款)作为其升级产品，为消费者提供了更优质的保障。其涵盖承保后的首年末可立即领取生存金保障；在使用海陆空交通工具出游时，其保障金额比起过往产品大幅提升；以其额外增加遭受自然灾害时的保障范围等特点，使得其上市至今备受推崇。

同样，除了生命保障，国泰人寿在此基础上进一步升级，为女性朋友设计出兼顾生命和疾病保障的“国泰珍爱女性保险计划M 款”健康险产品，不但保障期间延伸至88岁，同时涵盖女性多项专属疾病（包括乳房、子宫、卵巢良性肿瘤或原位癌，乳房或子宫及其附件组织癌症、系统性红斑狼疮、类风湿性关节炎等）及意外整形手术保障，能为女性全面抵御未来意外风险。

疾病险：埃博拉疫情莫忽视

日前，WHO不得不拉响埃博拉疫情“全球警报”，并警告称“在该病出现近40年的历史上，这是迄今最大、最严重和最复杂的一次疫情暴发。”当然，这对中国目前影响很小，但若提前配置恰当的保障计划，也为医治提供了资金方面的优先条件。

那么哪些保险产品能为埃博拉买单？中意人寿保险专家表示，多数医疗险、住院津贴险条款中对此疾病不设免除责任，这也意味着若直接因埃博拉病毒发生治疗等条款中约定的保障责任，那么保险公司会承担相应的赔偿责任。如“中意乐温馨综合住院补偿医疗保险”和“中意附加乐安惠住院补偿医疗保险”等，均可为感染埃博拉病毒后产生的住院医疗费用提供保障。

同时，不管系由意外还是疾病导致的身故，定期寿险或者终身寿险产品均会给予赔付。对于埃博拉这样致死率颇高的病毒来说，一份涵盖死亡风险的寿险保障从保险规划的角度来说往往是最核心的。

不过，并非所有的人身险产品皆会为埃博拉提供赔付。如意外险仅专注于“意外伤害风险”的保障，疾病风险不在其承保范围之内；而重疾险是否可对其进行理赔则略显复杂。

通常来说，因埃博拉病毒本身不属于现有保险公司重大疾病的保障范围，重疾险故而很难予以赔付，但是，不排除其感染者会出现重大疾病条款约定的某些涉及严重脏器损伤的状态，或因其引发并导致保险公司现有重大疾病保障范围内的情况发生，如昏迷、失明或瘫痪等，那么保险公司则会按照条款规定进行赔付。