孩子有先天性疾病夭折 保险公司为何拒赔

易门县张玲玲女士（化名）的孩子出生一个多月后就患上先天性胆道封闭，不到一岁就夭折。张女士在孩子才6个月大时就为孩子买了人寿保险，张女士据此理赔，却被保险公司以“投保人不履行如实告知义务”为由，拒绝理赔。

2015年4月8日，张玲玲一纸诉状将保险公司告上法庭。昨天，此案在易门县人民法院进行了公开审理。

投保人签合同前已告知孩子因病住院

张玲玲介绍，2013年7月13日，孩子刚出一个多月后出现皮肤黄染等症状，后经昆明市儿童医院诊断为先天性胆道封闭；7月30日，昆明市儿童医院彩色多普勒超声检查为胆总管显示不清。8月2日，医生诊断意见为：肺、心、膈未见异常。“但是2014年7月1日，孩子还是因病死亡，医学死亡证明中载明导致孩子死亡的是肝硬化，肝性脑病。”

“2014年元旦，保险公司业务员孙某打电话给我推销保险。当时我明确告知她孩子生病住院，得了黄疸。”张玲玲说，由于她之前曾从孙某处买过其他保险，经不住对方的多次推销，“2014年1月1日，在我家中，我和保险业务员孙某签订了这份保险合同。保费为3388元的人寿险，其中主险为财富人生E款年金保险（分红型），其他还含有附加基本B款重大疾病保险（保险金额为60000元）等附加险。保险合同成立日为2014年1月1日。”

“在签订合同期间，我还告知保险业务员孙某孩子曾住过院，但是对方并未向我详细询问患有哪些重大疾病或住过院，也没有让我出示病例本，之后我按照业务员的指示签名和写日期。”张玲玲说，“我已经如实向对方告知孩子患有疾病，履行了告知义务，理应按照合同理赔。而且我给孩子投的保险的主险是财富人生E款年金保险（分红型），如果我故意隐瞒孩子患病的事实，当时肯定不会以这个为主险，应以重大疾病为主险。”

孩子去世后，张女士向保险公司提出理赔申请。2014年9月1日，保险公司下发了《理赔决定通知书》，表示投保人不履行如实告知义务，对身故不承担保险责任。

保险公司投保人隐瞒孩子有先天性疾病

昨天在法庭上，保险公司（被告）代理律师表示，事情发生后，他们公司立即对该合同的经办业务员孙某进行了询问，孙某表示当时已经详细向投保人介绍了合同中重大疾病的注意条款，已经履行了告知义务。“而且合同中的所有签名都是投保人张玲玲亲自签的。她签名后，即表明其确实已经了解合同中重大疾病的注意事项。”

“被投保人死亡后，医学证明鉴定载明直接导致其死亡的是肝硬化，肝性脑病。但肝硬化的主要起因就是先天性胆道封闭，而投保人只是说明患有黄疸，隐瞒了先天性胆道封闭疾病这一重要事实，因此原告没有尽到如实告知的义务。”

庭审是否履行告知义务双方出示录音证据

在质证过程中，双方在是否已经履行如实告知义务上展开了辩论，并提供了自己的证据。

原告方出示了投保人和保险公司业务员的对话录音，在录音中，能听到业务员在说：“是的，当时我就告知你在健康告知栏中，你就说是住院，他们打电话来，单子才能录得进去。当时就是大意了。”原告以此表明业务员已经知道投保时孩子住院的情况，但是其并未详细询问病情，也没有介绍哪些病不能投保，因此已履行了如实告知义务。

对原告的录音证据被告并不赞同。“首先，录音中没有明确的人名，不能证明是我们公司的业务员；其次，关于录音的整理文字不全，很多都听不清楚，希望法庭不予采纳。”之后，被告方出示了一份保险公司业务员的回访录音作为证据，表示原告已经知道里面的注意事项，但还是故意隐瞒了患先天性疾病的事实。被告方说，在他们提供的录音中，能清楚地听到业务员问及原告是否清楚合同中的注意事项时，原告都在回答“嗯”或是“知道”等话语。

对于被告的录音证据，原告代理律师则表示：“在保险公司电话回访之前，业务员告知张玲玲有业务员电话回访时，问什么就说‘知道’、‘清楚’，因此不能作为证据。”

由于此案双方争议较大，不能做出调解，主审法官当即表示择日进行宣判。